10 maneiras de pedir emprestado quando aposentado

Muitos aposentados pensam que não podem fazer um empréstimo - para um carro, uma casa ou uma emergência - porque não recebem mais um salário. Na verdade, embora seja mais difícil se qualificar para um empréstimo na aposentadoria, está longe de ser impossível. Uma coisa que geralmente se deve evitar, de acordo com a maioria dos especialistas, é emprestar de planos de aposentadoria—Tais como 401 (k) s, contas individuais de aposentadoria (IRAs) ou pensões — pois isso pode afetar adversamente suas economias e a renda com a qual você conta na aposentadoria.

Qualificação para empréstimos na aposentadoria

Para aposentados autofinanciados, ganhando a maior parte de sua renda com investimentos, aluguel de propriedade ou poupança de aposentadoria, os credores normalmente determinam a renda mensal de um potencial mutuário usando um de dois métodos:

1. O saque sobre os ativos conta regularmente mensalmente retiradas de contas de aposentadoria como renda.
2. Esgotamento de ativos, pelo qual o credor subtrai qualquer entrada do valor total de seus ativos financeiros, pega 70% do restante e divide por 360 meses.

A qualquer um dos métodos, o credor adiciona qualquer renda de pensão, benefícios da Previdência Social, renda de anuidade e renda de emprego de meio período.

Lembre-se de que os empréstimos são seguro ou não seguro. Um empréstimo garantido exige que o mutuário forneça garantias, como uma casa, investimentos, veículos ou outra propriedade, para garantir o empréstimo. Se o devedor deixar de pagar, o credor pode apreender a garantia. Um empréstimo não garantido, que não exige garantia, é mais difícil de obter e tem uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo garantido.

Aqui estão 10 opções de empréstimo - bem como seus prós e contras - que os aposentados podem usar em vez de tirar dinheiro de seu pecúlio.

1. Empréstimo de hipoteca

O tipo mais comum de empréstimo garantido é um empréstimo hipotecário, que usa a casa que você está comprando como garantia. O maior problema com um empréstimo hipotecário para aposentados é a renda - especialmente se a maior parte vier de investimentos ou poupanças.

2. Empréstimo de capital próprio ou HELOCs

Este tipo de empréstimo garantido é baseado em emprestando contra o patrimônio em uma casa. O mutuário deve ter 15% a 20% do patrimônio líquido em sua casa - um relação empréstimo-valor (LTV) de 80% a 85% - e geralmente um pontuação de crédito de pelo menos 620.

Notavelmente, o Lei de redução de impostos e empregos não permite mais a dedução de juros sobre empréstimos imobiliários, a menos que o dinheiro seja usado para reformas. Outra opção, semelhante a um empréstimo imobiliário, é um linha de crédito de home equity (HELOC).

Ambos são garantido pela casa do proprietário. Um home equity empréstimo é um empréstimo que dá ao mutuário uma quantia inicial que é devolvida ao longo de um determinado período de tempo com uma taxa de juros e um valor de pagamento fixos. Um HELOC, por outro lado, é uma linha de crédito que pode ser usada conforme necessário. HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis ​​e os pagamentos geralmente não são fixos.

3. Empréstimo de refinanciamento de saque

Esta alternativa a um empréstimo com valorização de uma casa envolve o refinanciamento de uma casa existente por mais do que o devedor deve, mas menos do que o valor da casa; o montante extra torna-se um empréstimo garantido em dinheiro.

A menos que o refinanciamento por um prazo mais curto - digamos, 15 anos - o mutuário estenderá o tempo necessário para pagar a hipoteca. Para decidir entre o refinanciamento e um empréstimo para aquisição de uma casa, considere as taxas de juros do antigo e do novo empréstimo, bem como custos finais.

4. Empréstimo hipotecário reverso

UMA empréstimo hipotecário reverso (também conhecido como HECM - hipoteca de conversão de home equity) fornece renda regular ou uma quantia fixa com base no valor de uma casa. Ao contrário de um empréstimo de hipoteca ou refinanciamento, o empréstimo não é pago até que o proprietário morra ou saia de casa.

Nesse ponto, geralmente, o proprietário ou os herdeiros podem vender a casa para pagar o empréstimo, o proprietário ou os herdeiros pode refinanciar o empréstimo para manter a casa, ou o credor pode ser autorizado a vender a casa para liquidar o empréstimo Saldo.

5. Empréstimo para conserto de habitação do USDA

Se você atingir o limite de baixa renda e planejar usar o dinheiro para reparos em casa, pode se qualificar para um empréstimo da Seção 504 por meio do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. A taxa de juros é de apenas 1% e o prazo de reembolso é de 20 anos. O valor máximo do empréstimo é de US $ 20.000, com uma concessão adicional potencial de US $ 7.500 para proprietários mais velhos e de renda muito baixa, se for usado para remover riscos à saúde e à segurança no lar.

Para se qualificar, o mutuário deve ser o proprietário e ocupar a casa, ser incapaz de obter crédito acessível em outro lugar, ter uma renda familiar inferior a 50% da renda mediana da área e, para bolsas, ter 62 anos ou mais e não ter condições de pagar uma empréstimo de conserto.

6. Empréstimo de carro

Um empréstimo de carro oferece taxas competitivas e é mais fácil de obter porque é garantido pelo veículo que você está comprando. Pagar em dinheiro pode economizar juros, mas só faz sentido se não esgotar suas economias. Mas, em caso de emergência, você pode vender o carro para recuperar os fundos.

7. Empréstimo para consolidação de dívidas

UMA empréstimo de consolidação da dívida foi projetado para fazer exatamente isso: consolidar dívidas. Esse tipo de empréstimo não garantido refinancia sua dívida existente. Geralmente, isso pode significar que você estará pagando a dívida por mais tempo, especialmente se os pagamentos forem menores. Além disso, a taxa de juros pode ou não ser inferior à taxa de sua dívida atual.

8. Modificação ou consolidação do empréstimo de estudante

Muitos mutuários mais velhos que têm empréstimos estudantis não percebem que o não pagamento dessa dívida pode resultar na retenção parcial de seus pagamentos ao Seguro Social. Felizmente, os programas de consolidação de empréstimos estudantis podem simplificar ou reduzir os pagamentos por meio de adiamento ou mesmo paciência.

A maioria dos empréstimos federais para estudantes é elegível para consolidação. No entanto, os empréstimos diretos PLUS aos pais para ajudar a pagar a educação de um aluno dependente não podem ser consolidados com os empréstimos federais a estudantes que o aluno recebeu.

9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito

Embora mais difíceis de obter, os empréstimos não garantidos e as linhas de crédito não colocam os ativos em risco. As opções incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos ponto a ponto (P2P) (financiado por investidores), ou mesmo um cartão de crédito com uma taxa de porcentagem anual introdutória de 0%. Considere o cartão de crédito apenas como uma fonte de fundos se tiver certeza de que poderá pagá-lo antes que a taxa baixa expire.

10. Payday Loan

Quase qualquer pessoa, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo com ou sem garantia. O dia de pagamento que a maioria dos aposentados desfruta é um cheque mensal da Previdência Social, e é contra isso que você toma emprestado. Estes empréstimos têm taxas de juros e taxas muito altas e podem ser predatórios.

Você só deve considerar um dia de pagamento ou um empréstimo de curto prazo em uma emergência e quando tiver certeza de que há dinheiro entrando para pagá-lo no prazo. Alguns especialistas dizem que até mesmo pedir um empréstimo contra um 401 (k) é melhor do que ficar preso em um desses empréstimos. Se não forem reembolsados, os fundos rolarão e os juros aumentarão rapidamente.

The Bottom Line

Pedir dinheiro emprestado na aposentadoria é menos difícil do que costumava ser e muitas opções alternativas de acesso a dinheiro agora estão disponíveis. Por exemplo, aquelas pessoas com apólices de seguro de vida inteira pode conseguir um empréstimo tomando emprestado contra sua apólice.

Além disso, os credores estão aprendendo a tratar os ativos dos tomadores de empréstimo como renda e tornando mais opções disponíveis para aqueles que não fazem mais parte da força de trabalho. Antes de retirar dinheiro da poupança para a aposentadoria, considere estas alternativas para manter seu pé de meia intacto.