Como abrir um Roth IRA
Roth IRAs são uma das melhores maneiras de economizar para a aposentadoria. Embora não haja nenhum benefício fiscal inicial, você obtém uma renda isenta de impostos na aposentadoria - mesmo sobre os ganhos que se acumularam ao longo dos anos. Também não há distribuições mínimas obrigatórias para Roth IRAs durante sua vida. Isso significa que você pode deixar o dinheiro crescer até precisar dele ou até mesmo deixar a renda livre de impostos para seus beneficiários.
O Roth é especialmente benéfico para pessoas mais jovens que normalmente têm taxas de imposto de renda mais baixas do que provavelmente quando retirassem fundos do Roth IRA. Eles também têm décadas para acumular seu dinheiro antes da aposentadoria, o que lhes permite tirar maior proveito dos juros compostos. E não há limites de idade para a criação de um Roth IRA, portanto, um pode ser criado para uma criança de qualquer idade.
Mais uma vantagem: é realmente fácil abrir um Roth IRA, online ou pessoalmente. Veja como.
Em 17 de março de 2021, a Receita Federal (Receita Federal) anunciou que o vencimento do depósito do imposto de renda federal para todos os contribuintes para o ano fiscal de 2020 será automaticamente prorrogado de 15 de abril de 2021 a 17 de maio de 2021. Isso também atrasa outros prazos relacionados a impostos; por exemplo, o prazo para fazer contribuições para o IRA é geralmente 15 de abril, mas os contribuintes terão tempo extra este ano. Os contribuintes afetados pelas tempestades de inverno de 2021 no Texas terão até 15 de junho de 2021 para apresentar várias declarações de impostos de pessoas físicas e jurídicas, fazer pagamentos de impostos e fazer contribuições para o IRA para 2020. (A extensão do IRS para as vítimas das tempestades de inverno de 2021 foi anunciada em 22, 2021.)
1. Certifique-se de que você está qualificado
A maioria das pessoas é elegível para contribuir para um Roth IRA, desde que tenham renda ganha para o ano. Mas há limites de renda com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI).
- Para o ano fiscal de 2020: A capacidade de um indivíduo de contribuir para um Roth IRA começa a diminuir em $ 124.000 e desaparece totalmente em $ 139.000. Para casais, a contribuição é reduzida em $ 196.000 e eliminada totalmente em $ 206.000.
- Para o ano fiscal de 2021: O intervalo de eliminação para um indivíduo é de $ 125.000 a $ 140.000. Para casais, é de $ 198.000 a $ 208.000.
Também há limites para o valor máximo que você pode investir em um Roth IRA a cada ano.
- Para 2020 e 2021: Você pode contribuir com $ 6.000 para um IRA, mais outros $ 1.000 se tiver 50 anos ou mais.Se você tiver mais de um IRA, como uma conta tradicional com imposto diferido e uma conta Roth, o limite combinado permanece o mesmo.
| Limites de renda de Roth IRA para 2021 | ||
|---|---|---|
| Se o seu status de arquivamento for ... | E seu AGI modificado é ... | Você pode contribuir |
| Arquivamento de casado em conjunto | Até o limite | |
| > $ 198.000, mas. < $208,000 |
Uma quantidade reduzida | |
| ≥ $208,000 | Zero | |
| Casou-se separadamente, mas você mora com seu cônjuge | Uma quantidade reduzida | |
| ≥$10,000 | Zero | |
| Solteiro, chefe da família ou casado arquivando separadamente e você não morava com seu cônjuge | Até o limite | |
| > $ 125.000, mas. < $140,000 |
Uma quantidade reduzida | |
| ≥$140,000 | Zero |
Se precisar reduzir sua contribuição, você pode usar nosso Calculadora Roth IRA para determinar a quantidade correta.
Os números para 2020 são:
| Limites de renda de Roth IRA, 2020 | ||
|---|---|---|
| Se o seu status de arquivamento for ... | E seu AGI modificado é ... | Você pode contribuir |
| Arquivamento de casado em conjunto | Até o limite | |
| > $ 196.000, mas. < $206,000 |
Uma quantidade reduzida | |
| ≥ $206,000 | Zero | |
| Casou-se separadamente, mas você mora com seu cônjuge | Uma quantidade reduzida | |
| ≥$10,000 | Zero | |
| Solteiro, chefe da família ou casado arquivando separadamente e você não morava com seu cônjuge | Até o limite | |
| > $ 124.000, mas. < $139,000 |
Uma quantidade reduzida | |
| ≥$139,000 | Zero |
Se você fizer muito para contribuir diretamente para um Roth IRA, um assim chamado conversão de Roth IRA "backdoor" pode ser uma opção para você.
2. Decida onde abrir sua conta Roth IRA
Quase todas as empresas de investimento oferecem contas Roth IRA. Se você tem um existente IRA tradicional, a mesma empresa provavelmente pode abrir um Roth IRA para você.
Faça estas perguntas ao decidir onde abrir a conta:
- Existe uma taxa para abrir ou mantê-lo?
- A empresa oferece atendimento online ou por telefone?
- A empresa oferece os tipos de investimentos que você está procurando, seja ETFs, fundos com datas definidas, fundos administrados ativamente ou ações e títulos?
- Quanto custa para negociar? Isso é especialmente importante se você planeja comprar e vender com frequência em sua conta.
Existem muitas corretoras online que oferecem contas Roth IRA, e algumas são melhores do que outras. Reunimos uma lista de melhores corretores para Roth IRAs para tornar o processo mais fácil.
A instituição financeira com a qual você abre a conta é chamada de “custodiante” porque fica com a custódia do seu dinheiro.
3. Preencha a papelada
A maioria dos bancos e corretoras tem uma página da web para Roth IRAs que você pode visitar para iniciar o processo. Você pode preencher todo o formulário on-line ou pode falar com alguém do atendimento ao cliente se tiver dúvidas.
Você precisará do seguinte:
- Carteira de motorista ou outra forma de identificação com foto.
- Seu número de Seguro Social.
- O número de encaminhamento do seu banco e o número da sua conta corrente ou poupança para que você possa transferir dinheiro diretamente para sua nova conta.
- O nome e endereço de seu empregador.
- O nome, endereço e número do Seguro Social do beneficiário do plano (a pessoa que receberá o dinheiro na conta se você morrer).
Nomear um ou mais beneficiários é muito importante. Ele permite que a conta passe para outra pessoa sem ter que passar por inventário. Lembre-se de manter sua designação de beneficiário atualizada, especialmente após eventos como casamento, divórcio ou morte de um beneficiário.
Como parte do processo de inscrição, você terá que preencher um formulário 5305-R para o Internal Revenue Service (IRS).
4. Faça suas escolhas de investimento
A firma financeira o ajudará a abrir a conta, mas você precisará decidir como deseja investir o dinheiro que vai para o seu Roth. Esta pode ser a parte mais difícil de começar um Roth.
Existem três abordagens básicas para escolher investimentos para o seu Roth IRA.
- Projete seu próprio portfólio escolhendo uma das muitas opções disponíveis na maioria das instituições financeiras.
- Compre um data-alvo ou fundo de ciclo de vida. É como um portfólio pronto para uso criado por uma empresa de investimentos para alguém da sua idade.
- Consulte um consultor financeiro, que trabalhe com essa instituição financeira ou um independente de sua escolha.
Abaixo estão algumas considerações sobre cada uma dessas opções.
Projete seu próprio portfólio
Se você vai projetar seu próprio portfólio de investimentos dentro de seu Roth IRA, é importante escolher investimentos com base em seu nível de conforto e seu horizonte de tempo para a aposentadoria.
Muitas pessoas investem mais em títulos à medida que envelhecem, porque os títulos são mais estáveis do que as ações. Por outro lado, as ações historicamente produziram retornos mais altos, então há uma compensação.
Novas regras sugerem manter uma porção considerável de ações em seu portfólio mesmo quando você envelhece. Isso ocorre porque as pessoas estão vivendo mais, muitas vezes têm economias de aposentadoria mais baixas e podem enfrentar um aumento nas despesas médicas.
Muitos especialistas recomendam a compra de dois a seis fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) - alguns compostos de ações e outros de títulos - e manter uma pequena porcentagem de sua conta em dinheiro ou equivalentes a dinheiro, como fundos do mercado monetário.
Procure fundos com taxas de despesas inferiores a 0,5%. Essa taxa é adicionada às taxas que você pode pagar ao banco ou corretora pela própria conta.
Compre um fundo de data-alvo ou ciclo de vida
Esses fundos, que consistem em uma mistura de ações e títulos, são projetados para se ajustar automaticamente ao longo do tempo, mudando para opções de investimento mais seguras conforme você se aproxima da idade de aposentadoria.
Alguns exemplos de famílias de fundos bem conhecidas são Fidelity’s Freedom Funds e Vanguard’s Target Retirement Funds.
Se você comprar um fundo de data-alvo, lembre-se de que ele foi projetado para ser todo o seu portfólio de aposentadoria. É melhor comprar apenas um. Observe também que, devido à gestão envolvida nesses fundos, suas taxas podem ser maiores do que em outros investimentos.
Consulte um Conselheiro
Algumas pessoas preferem contratar um consultor, como um planejador financeiro somente taxa, para ajudá-los a escolher investimentos para suas contas Roth IRA. Outros contam com orientação gratuita ou paga da empresa que guarda sua conta.
De qualquer forma, certifique-se de fazer perguntas para saber o que está obtendo e se é apropriado para seus objetivos.
5. Defina o seu cronograma de contribuições
Se o seu banco permitir, você pode configurar transferências mensais de sua conta bancária para o Roth IRA. Alternativamente, você pode decidir fazer uma contribuição anual, desde que ainda cumpra os requisitos de renda.
Você pode contribuir para o seu Roth IRA até a data de declaração de impostos do ano seguinte, normalmente 15 de abril.
Lembre-se de que as contribuições para Roth IRAs são feitas com dinheiro após os impostos, então não há vantagem fiscal em esperar até o último minuto para fazer sua contribuição. Na verdade, quanto mais cedo você contribuir, mais cedo esse dinheiro irá trabalhar para você.
Verifique sua conta Roth IRA pelo menos uma vez por ano para ver se ela precisa de rebalanceamento.
Depois de abrir sua conta
Certifique-se de ler seus extratos de conta regulares e reserve um tempo para reavaliar cuidadosamente suas escolhas de investimento pelo menos uma vez por ano. Você pode querer comprar e vender investimentos nesse ponto para rebalancear sua conta.
Com o tempo, conforme os mercados sobem e descem, o valor de seus investimentos mudará. Por exemplo, digamos que você começou o ano com uma carteira de 30% em fundos de títulos e 70% em fundos de ações. Você pode descobrir que, no final de um ano, o portfólio mudou. Se as ações diminuíram de valor, agora podem ser 40% títulos e 60% ações.
Nesse caso, você pode querer vender algumas ações dos fundos de títulos e usar o produto para comprar mais ações dos fundos de ações.
Quanto mais investimentos você possuir, mais complicado será o rebalanceamento. Isso normalmente se torna mais importante quanto mais perto você está da aposentadoria, quando você pode reequilibrar para aumentar a porcentagem de ativos de renda fixa menos voláteis, como títulos.
Se você tem um fundo com data-alvo, não precisa se preocupar com o rebalanceamento, mas ainda é uma boa ideia verificar sua conta.
Muitos especialistas financeiros dizem que todos deveriam ter um Roth IRA se fossem elegíveis. Nunca é muito cedo (ou, ao contrário dos IRAs tradicionais, muito tarde) para abrir um Roth IRA - e é fácil começar.