4 principais motivos para economizar para a aposentadoria agora

Existem dezenas de desculpas para não economizar para aposentadoria, e todos parecem bons. Você pode ter alguns seus próprios. Mas você sabe que deveria. Aqui estão quatro boas razões para economizar para a aposentadoria:

• Você não quer contar apenas com Benefícios da previdência social após a aposentadoria.
• Você não quer ser um fardo para seus filhos.
• Você tem acesso a uma conta de aposentadoria com imposto diferido que reduzirá os impostos que você paga.
• O efeito combinado de investir nessa conta ao longo do tempo pode proporcionar uma aposentadoria mais confortável e feliz.

Parece bom? Considere esses quatro fatores com mais detalhes.

1. Contando com a Previdência Social

A Previdência Social não foi projetada para ser a única renda de ninguém na aposentadoria. De acordo com Administração da Segurança Social, seus pagamentos substituem cerca de 40% da renda média do assalariado após a aposentadoria. E, acrescenta, a maioria dos consultores financeiros diz que os aposentados precisarão de cerca de 70% de sua renda do trabalho para viver confortavelmente na aposentadoria.

Portanto, há uma regra prática: mesmo com a Previdência Social, você precisa obter cerca de 60% da renda de que precisará para viver com conforto depois de se aposentar.

2. Viver com seus filhos

Se você tem filhos, provavelmente não se importaria de passar tanto tempo com eles quanto possível. No entanto, você provavelmente também deseja que isso fique a seu critério. Ter que viver com as crianças porque você não pode viver de forma independente não é como a maioria das pessoas deseja passar seus anos de aposentadoria.

A menos que ganhe na loteria ou obtenha uma grande herança, você precisa economizar o suficiente para cobrir suas despesas durante os anos de aposentadoria.

3. Poupança em uma conta de aposentadoria com imposto diferido

O número de oportunidades de investimento lá fora é infinito, mas quando se trata de aposentadoria, seu o foco inicial deve ser aqueles que foram criados com a economia para a aposentadoria em mente, e isso é a conta de aposentadoria com imposto diferido. Embora economizar seja geralmente uma coisa boa, o efeito composto de economizar em uma conta com imposto diferido não pode ser exagerado. Por quê?

• Ele reduz a quantidade de impostos que você deve sobre a receita de cada ano que você investe nele.
• Ele permite que você adie ou até mesmo evite os impostos devidos sobre os ganhos que acumulam em seus investimentos.
• Produz ganhos sobre ganhos, criando um efeito de capitalização não disponível em uma conta de poupança regular.

Se você trabalha para uma empresa, pode ter acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa, como um 401 (k) plano. Pode ser o melhor negócio possível para economizar para a aposentadoria se a empresa igualar uma parte de sua contribuição. A correspondência média das empresas em 2019 foi de 4,7%, enquanto algumas empresas oferecem mais e outras nada.

Se você trabalha por conta própria, tem seu próprio negócio ou seu empregador não oferece um plano, você ainda pode contribuir para uma conta de aposentadoria com imposto diferido. Você pode abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA em qualquer empresa de serviços financeiros ou banco.

Em qualquer caso, há limites anuais na quantia com que você pode contribuir:

• Para IRAs: A contribuição anual máxima para os anos fiscais de 2020 e 2021 é de US $ 6.000. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar mais US $ 1.000 por ano como uma "contribuição de atualização.
• Para planos 401 (k): O limite anual para os anos fiscais de 2020 e 2021 é de $ 19.500, com uma contribuição de atualização de $ 6.500.

Como funciona um plano de aposentadoria

Seja um IRA ou um 401 (k), você pode aproveitar a redução de impostos imediata de um IRA tradicional ou 401 (k) ou a redução de impostos após a aposentadoria do plano Roth IRA ou Roth 401 (k). (Muitas, mas não todas, as empresas oferecem uma opção Roth em seus planos 401 (k).)

Aqui está um exemplo:

• Adam ganha $ 50.000 por ano.
• Sua alíquota de imposto de renda federal é de 22% com base no faixa de imposto para 2020.
• Ele é pago semanalmente.
• Ele contribui com 10% de seu salário para sua conta 401 (k) a cada período de pagamento.
• As contribuições semanais de Adam para seu 401 (k) serão de US $ 100.
• Seu salário seria reduzido em apenas $ 78.

Se não investisse nada, Adam ganharia $ 962 por semana e levaria para casa cerca de $ 750. Se ele investir $ 100 por semana em uma conta com imposto diferido, ele levará para casa cerca de $ 672 por semana. Ele leva para casa $ 78 a menos, mas tem $ 100 a mais em sua conta. (Isso pressupõe que sua empresa não contribui com nada para a conta. Muitas empresas, mas não todas, correspondem a uma parte das economias do funcionário.)

À medida que seu salário cresce, sua contribuição também aumenta. Conforme sua contribuição aumenta, seu equilíbrio aumentará e se beneficiará do efeito de composição de poupança com impostos diferidos.

Economia de impostos ao longo do tempo

Digamos que você contribua com $ 15.000 para sua conta 401 (k) a cada ano, o que gera uma taxa de retorno de 8%. Suponha que sua alíquota de imposto seja de 24% e você invista essas contribuições por um período de 20 anos. Os resultados líquidos estimados, em comparação com o efeito de adicionar esses valores às suas contas de poupança regulares em vez de 401 (k), seriam os seguintes:

• Ao adicionar os valores à sua conta de imposto diferido em vez de sua conta de poupança regular, você economizou $ 47.073 em impostos ao longo de 20 anos.
• Se você adicionar sua poupança a uma conta de poupança regular, os ganhos que se acumulam sobre esses valores são tributados no ano em que esses valores são ganhos. Isso reduz o valor que você tem disponível para reinvestir pelo valor dos impostos que deve pagar sobre esses valores.

4. O efeito composto

Suponha que você investe $ 50.000 e acumula ganhos a uma taxa de 8%. Isso produz ganhos de $ 4.000. Se sua alíquota de imposto for de 22%, isso equivale a $ 880 que são pagos às autoridades fiscais, deixando $ 53.120 para reinvestir. Não apenas você pagaria menos em impostos, mas o valor de seus investimentos seria ainda maior como resultado do efeito composto do crescimento com impostos diferidos:

• Cerca de US $ 630.000 se você salvou o valor em uma conta com imposto diferido
• Cerca de US $ 580.000 se você salvou o valor em uma conta após os impostos

Esses números são atraentes e ficarão ainda mais atraentes se o período de ganhos for mais longo e o valor economizado for maior.

Considerações especiais: Sobre o Roth IRA

Todos os itens acima são sobre os benefícios das contas de poupança para aposentadoria com imposto diferido. Mas se você tiver a opção de contribuir com a renda pós-impostos para uma conta de aposentadoria, vale a pena considerar. Isso, por definição, é o Roth IRA.

O dinheiro que você contribui para um Roth IRA é tributado antecipadamente, não depois de retirado. Isso pode parecer um grande golpe em sua renda disponível. Mas o dinheiro em uma conta Roth é isento de impostos quando você o retira após a aposentadoria. Ou seja, não apenas você não deve impostos sobre sua contribuição; você não deve nenhum imposto sobre os rendimentos de investimentos que seu dinheiro ganhou.