Seguro de vida inteira: prós e contras

Chamado "seguro permanente”É o tipo de seguro de vida mais comprado nos EUA hoje, respondendo por 60% de todas as vendas de apólices individuais, de acordo com o American Council of Life Insurers.Das diversas variedades de seguro de vida permanente existentes no mercado, as tradicionais Vida inteira é o mais antigo e mais conhecido. Este artigo explora suas vantagens e desvantagens.

O que é seguro de vida inteira?

Como o próprio nome sugere, o seguro de vida pode cobri-lo por toda a vida. Isso está em contraste com seguro de prazo, que cobre você por um determinado período de tempo, como 10, 20 ou 30 anos. Se você ainda precisar de seguro de vida quando o prazo terminar, você terá que encontrar uma nova cobertura.

Outra diferença fundamental entre uma apólice de vida inteira e uma apólice de longo prazo é o custo, com as apólices de longo prazo sendo consideravelmente mais baratas. Isso significa que - pela mesma quantia de dinheiro - você pode comprar uma apólice de longo prazo com um muito maior benefício de morte. Portanto, não é surpreendente que, embora 60% das novas apólices individuais sejam de seguro de vida permanente, elas representam apenas 28% do valor nominal total de todas as novas apólices.

Uma razão pela qual o seguro de vida inteira é mais caro do que o termo é que toda a vida também tem um componente de poupança, conhecido como “valor em dinheiro. ” Parte de seu prêmio anual fixo vai para a compra de seguro, bem como uma apólice de longo prazo, enquanto outra parte vai para uma conta de reserva, que renderá juros e aumentará em valor com o passar dos anos. Você pode tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice ou retirar o dinheiro se você decidir desistir ou desistir de sua apólice. Uma apólice de seguro de prazo, por outro lado, não tem valor em dinheiro, mas simplesmente compensa se você morrer.

Vida inteira vs. Outros tipos de seguro permanente

Além da vida tradicional inteira, existem três outros tipos principais de seguro de vida permanente. Todos possuem um componente de seguro e de poupança. Aqui está como eles se comparam com a vida inteira.

• Vida Universal -UMA vida universal a apólice permite que você aumente ou diminua seu benefício por morte, o que, por sua vez, afetará os prêmios que você paga. Um segurado pode, por exemplo, querer comprar uma apólice de vida universal com um benefício de morte relativamente baixo no para começar, aumente-o à medida que sua família cresce e sua renda aumenta, e diminua-o novamente quando seus filhos estiverem financeiramente independente.
• Vida Variável -UMA vida variável Essa política lhe dá maior controle sobre como o valor em dinheiro é investido, normalmente oferecendo um portfólio de fundos mútuos para escolher. Com uma apólice de seguro de vida, a própria seguradora toma essas decisões de investimento. Tanto o valor em dinheiro de sua apólice quanto o benefício por morte de sua apólice podem flutuar com base no desempenho de seus investimentos.
• Vida Variável Universal -Finalmente, um vida variável-universal política é um híbrido. Como uma apólice de vida universal, permite que os segurados ajustem seu benefício por morte, ao mesmo tempo que lhes permite escolher como seu valor em dinheiro é investido, como uma apólice variável.

Profissionais do seguro de vida inteira

Se uma apólice de seguro vitalício é a escolha certa para você pode depender tanto de sua psicologia quanto de suas finanças. Entre suas vantagens estão:

Permanência

Contanto que você mantenha os prêmios, uma apólice vitalícia pode durar para o resto de sua vida. Uma apólice temporária, por outro lado, é válida por um certo número de anos, após o qual você normalmente terá que substituí-la se ainda precisar de seguro. Nessa altura, poderá ter mais dificuldade em comprar seguro - ou obter um preço acessível - devido à sua idade ou problemas de saúde. No entanto, é importante notar que as pessoas cujas políticas expiram frequentemente tem mais opções do que eles imaginam para reter algum tipo de seguro.

Previsibilidade

Com uma apólice de seguro vitalício, seus prêmios permanecem os mesmos, assim como seu benefício por morte. Com qualquer forma de seguro de vida variável, no entanto, você estará sujeito aos altos e baixos dos mercados. Pessoas que se sentem desconfortáveis ​​com o risco de investimento e desejam uma apólice permanente podem se dar melhor com uma apólice para toda a vida.

Incentivos fiscais

Tal como acontece com as outras formas de seguro permanente, o valor em dinheiro em uma apólice de vida inteira aumenta imposto diferido. Por outro lado, se esse dinheiro estivesse em uma conta normal de investimentos não relacionados à aposentadoria, seus juros e dividendos seriam tributados todos os anos. Além do mais, os rendimentos do seguro de vida (o benefício por morte que vai para o beneficiário) geralmente não são tributáveis, Esses ganhos de investimento podem escapar totalmente da tributação.

Possível garantia de empréstimo

Conforme mencionado acima, os segurados podem tomar empréstimos contra o valor em dinheiro de suas apólices a partir de um determinado ponto. Isso pode ser útil em uma emergência financeira para alguém que esgotou todas as outras fontes de empréstimos. E, ao contrário de outros tipos de empréstimos, eles não precisam pagar o dinheiro de volta se não puderem ou decidirem não fazê-lo. No entanto, existem algumas advertências importantes aqui, uma das quais é que o benefício por morte da apólice será reduzido de acordo se eles morrerem antes de reembolsá-lo.

Contras do seguro de vida inteira

Por outro lado, o seguro de vida também tem algumas desvantagens a serem consideradas. Esses incluem:

Custo mais alto

Comparado com o seguro de vida, o seguro de vida inteira é caro -entre cinco e 15 vezes mais caro, pela estimativa da Investopedia. Uma razão é que parte do seu prêmio vai para financiar essa conta de valor em dinheiro (portanto, não é totalmente desperdiçado). Outra é que os vendedores de seguros geralmente recebem comissões maiores pela venda de toda a vida apólices em vez de apólices a termo, fato que também pode ajudar a explicar por que as apólices de seguro permanente vendem mais do que eles.

Benefício de morte menor

O corolário de que toda a vida é mais cara é que qualquer quantia que você gaste em seguro irá comprar um benefício de morte muito menor do que você poderia obter com uma apólice de seguro de prazo. Portanto, se você precisar de muito seguro - como faria se tivesse uma família jovem que dependa de sua renda - a vida inteira pode não chegar perto de fornecer uma quantidade adequada de proteção.

Falta de controle de investimento

Com uma apólice de seguro de vida, a seguradora investe a parte do valor em dinheiro de sua apólice da maneira que escolher. Se você for um investidor capaz e confortável em assumir algum risco adicional, poderá obter maiores retornos investindo esse dinheiro por conta própria. É por isso que os defensores do consumidor há muito sugerem que as pessoas "comprem o prazo e invistam a diferença". (Para fazer essa estratégia funcionar, é claro, você realmente tem que investir o diferença e não apenas gastá-lo em outras coisas.) Com uma apólice variável, você tem algumas opções de investimento, mas elas estão limitadas ao menu de fundos que a seguradora faz disponível para você.

The Bottom Line

Se o seguro de vida é adequado ou não para você, depende de suas necessidades individuais. É mais caro do que o seguro de vida, então com a mesma quantia seu benefício por morte será menor. No entanto, é seu para o resto da vida, então você não precisa se preocupar com isso. Se você precisa de mais proteção no início da vida, digamos, para uma família em crescimento, o termo provavelmente faz mais sentido. Se, no entanto, você quiser que um legado deixe para seus herdeiros, pode valer a pena comprar uma apólice de seguro de vida inteira.