Como é calculada minha pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é tão importante para a vida financeira das pessoas que é natural imaginar: como minha pontuação de crédito é calculada?

O pontuação de crédito muitas vezes referido como um Pontuação FICO é uma ferramenta proprietária criada pela FICO, a empresa de análise de dados anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation. FICO não é o único tipo de pontuação de crédito disponível, mas é uma das medidas mais comuns que os credores usam para determinar o risco envolvido em fazer negócios com um mutuário. Aqui está uma olhada no que a FICO examina para definir sua pontuação de crédito.

Como uma pontuação de crédito FICO é calculada?

O que exatamente mede uma pontuação de crédito? A FICO não revela sua fórmula proprietária da calculadora de pontuação de crédito, mas sabe-se que o cálculo incorpora cinco componentes principais, com vários níveis de importância. Essas categorias, com seus pesos relativos, são:



• Histórico de pagamento (35%)
• Valor devido (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Novo crédito (10%)
• Mix de crédito (10%)

Todas essas categorias são levadas em consideração em sua pontuação geral, que pode variar de 300 a 850. Nenhum fator ou incidente o determina completamente.

Como cada categoria influencia

Histórico de pagamento

A categoria de histórico de pagamento leva em consideração se você pagou suas contas de crédito de forma consistente e dentro do prazo. Também leva em consideração falências, cobranças e inadimplências anteriores. Ele leva em consideração o tamanho desses problemas, o tempo que levou para resolvê-los e quanto tempo se passou desde que os problemas apareceram. Quanto mais problemas de pagamento você tiver em seu histórico de crédito, menor será sua pontuação de crédito.

Valor devido

O próximo maior componente é o valor que você deve em relação ao crédito disponível. As fórmulas de pontuação de crédito pressupõem que os mutuários que gastam continuamente até ou acima de seu limite de crédito são riscos potenciais. Os credores normalmente gostam de ver taxas de utilização de crédito—A porcentagem do crédito disponível que você realmente usa — abaixo de 30%.

Embora esse componente da pontuação de crédito se concentre no valor atual da dívida, ele também analisa o número de contas diferentes que você abriu e os tipos específicos de contas que possui. Um grande montante total de dívidas de várias fontes terá um efeito adverso em sua pontuação.

Comprimento do histórico de crédito

Quanto mais tempo suas contas de crédito estiverem abertas e em boa situação, melhor. O bom senso diz que alguém que nunca atrasou o pagamento em 20 anos é uma aposta mais segura do que alguém que está na hora há dois anos.

Novo crédito

Além disso, quando as pessoas se inscrevem para obter crédito com frequência, provavelmente indica pressões financeiras, portanto, toda vez que você solicita crédito, sua pontuação diminui um pouco. Antes de abrir uma nova conta de crédito, é importante considerar se ter esse crédito extra compensa a queda em sua pontuação de crédito.

Mix de crédito

Os credores gostam de ver uma combinação de crédito saudável que mostra que você pode gerenciar com sucesso diferentes tipos de crédito. Crédito rotativo (cartões de crédito, cartões de loja de varejo, cartões de posto de gasolina, linhas de crédito) e crédito parcelado (hipotecas, empréstimos para compra de automóveis, empréstimos para estudantes) devem ser ambos representados, se possível.

O que não está incluído

É importante compreender que sua pontuação de crédito reflete apenas as informações contidas em seu relatório de crédito. Seu credor pode considerar outras informações em sua avaliação.Seu relatório de crédito não mostra, por exemplo, sua idade, renda atual ou tempo de emprego.

No entanto, sua pontuação de crédito é uma ferramenta fundamental usada por agências de crédito. É importante que você fique de olho no seu relatório de crédito. Essa é a base de sua pontuação de crédito, portanto, é crucial revisá-la pelo menos uma vez por ano e corrigir quaisquer erros. Além disso, se você achar que sua pontuação de crédito está baixa e precisar de ajuda para remover quaisquer marcas negativas, há empresas de reparação de crédito isso pode ajudar.