Como funciona o seguro odontológico?

As apólices de seguro odontológico ajudam muitas pessoas a fazer um orçamento eficaz para manter um bom sorriso. Em comparação com o seguro médico, entender as apólices de seguro odontológico é uma brisa. A maioria das políticas é direta e específica com relação a quais procedimentos são cobertos e exatamente quanto você tem que pagar do bolso. O seguro odontológico está disponível como parte dos planos de seguro médico ou como uma apólice independente.

Visão geral do sistema

Primeiro, aqui está uma análise de como funciona o seguro odontológico privado. Você seleciona um plano com base nos fornecedores (dentistas) que deseja poder escolher e quanto você pode pagar.

• Se você já tem um dentista de que gosta e ele faz parte da rede da seguradora, pode optar por um dos planos mais baratos.
• Se você não tem dentista, pode escolher entre os dentistas que fazem parte da rede e voltar a ter a opção de um plano mais barato.
• Se o seu dentista atual não estiver na rede, você ainda pode fazer um seguro, mas vai pagar muito mais para ver seu dentista do que um dentro da rede - muito mais que você pode não ter qualquer chance de se destacar por ser segurado.

Os prêmios mensais dependerão da seguradora, da sua localização e do plano que você escolher. Para muitas pessoas, o prêmio mensal será de cerca de US $ 50 por mês. Isso significa que você está gastando $ 600 em custos odontológicos a cada ano, mesmo se você não realizar nenhum trabalho.

Período de espera para seguro odontológico

A maioria das apólices de seguro odontológico tem períodos de carência variando de seis a 12 meses antes que qualquer trabalho padrão possa ser feito. Os períodos de espera para trabalhos importantes são geralmente mais longos e podem chegar a dois anos. Esses períodos são estabelecidos pelas companhias de seguros para garantir que elas lucrem com uma nova conta e para desencorajar as pessoas de solicitar uma nova apólice para cobrir procedimentos iminentes.

Franquias, copagamentos e cosseguros

Uma franquia de seguro é o valor mínimo que deve ser pago antes que a apólice de seguro pague por qualquer coisa. Por exemplo, se a franquia for $ 200 e o procedimento do indivíduo coberto for $ 179, o seguro não entra em vigor e o indivíduo paga o valor total. Os copagamentos, que são uma quantia em dólares definida, também podem ser exigidos no momento do procedimento.

Uma vez que uma franquia dentária seja atendida, a maioria das apólices cobre apenas uma porcentagem dos custos restantes. O saldo remanescente da conta paga pelo paciente é denominado cosseguro, que normalmente varia de 20% a 80% da conta total.

Como o seguro odontológico categoriza e paga pelos procedimentos

Os procedimentos odontológicos cobertos por apólices de seguro são normalmente agrupados em três categorias de cobertura: preventiva, básica e principal. A maioria dos planos odontológicos cobre 100% dos cuidados preventivos, como visitas anuais ou semestrais ao consultório para limpeza, raios-X e selantes.

Os procedimentos básicos são o tratamento de doenças gengivais, extrações, obturações e canais radiculares, com franquias, copagamentos e cosseguro determinando as despesas correntes do paciente. A maioria das apólices cobre 80% desses procedimentos, com os pacientes pagando o restante. Principais procedimentos, como coroas, pontes, incrustações e dentaduras são normalmente cobertos em apenas 50%, com o paciente pagando mais despesas do que outros procedimentos.

Cada política difere em que os procedimentos são categorizados como preventivos, básicos e principais, então é importante entender o que é coberto ao comparar políticas. Algumas políticas classificam os canais radiculares como procedimentos principais, enquanto outras os tratam como procedimentos básicos e cobrem muito mais do custo.

Os pacientes que podem precisar de procedimentos mais caros devem prestar atenção especial aos detalhes das apólices de seguro odontológico. Por exemplo, um único implante dentário pode custar US $ 3.000 a $ 6.000. Muitos planos básicos de seguro dentário não cobrem implantes, e aqueles que cobrem vêm com limites e exclusões. Com isso em mente, muitos consumidores escolhem seguro dentário que cobrirá implantes.

O seguro dentário não cobre procedimentos cosméticos

A maioria das apólices de seguro odontológico não cobre custos com procedimentos cosméticos, como clareamento e modelagem dos dentes, folheados e contornos gengivais. Como esses procedimentos têm como objetivo simplesmente melhorar a aparência de seus dentes, eles não são considerados clinicamente necessários e devem ser pagos integralmente pelo paciente.Algumas políticas cobrem colchetes, mas geralmente exigem o pagamento de um especial cavaleiro e / ou chaves de atraso por um longo período de espera.

Máximos anuais de cobertura

Embora a maioria das apólices de seguro médico tenha máximos anuais out-of-pocket, a maioria das apólices odontológicas limita o valor da cobertura anual. Os máximos de cobertura normalmente variam de $ 1.000 a $ 2.000 por ano. De modo geral, quanto maior o prêmio mensal, maior o máximo anual.Uma vez atingido o máximo anual, os pacientes devem pagar 100% de todos os procedimentos odontológicos restantes. Muitas seguradoras oferecem apólices que rolam uma parte do máximo anual não utilizado para o ano seguinte.

Aplicação de créditos fiscais para seguro odontológico

Qualquer crédito fiscal restante não usado para pagar o seguro saúde de sua família adquirido por meio do Healthcare.gov pode ser aplicado aos prêmios de seguro odontológico pediátrico se sua apólice de seguro médico não incluir seguro odontológico cobertura.Se sua apólice de seguro saúde inclui cobertura odontológica infantil, você não pode usar créditos fiscais para comprar um plano adicional.