Obtendo sua pontuação de crédito de um banco

Uma maneira fácil de obter sua pontuação de crédito pode ser com seu banco. Sua pontuação de crédito é uma avaliação numérica que os credores usam, junto com seu relatório de crédito, para avaliar o risco de lhe oferecer um empréstimo ou fornecer crédito a você.

Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada um dos três grandes agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Com exceção da Experian, será cobrada uma taxa se desejar ver sua pontuação de crédito real. A boa notícia é que você pode obter sua pontuação gratuitamente de um banco ou emissor de cartão de crédito. Veja como verificar sua pontuação de crédito.

Como sua pontuação de crédito é calculada

O Pontuação FICO é o tipo de pontuação de crédito mais comumente usado. Isto é calculado usando diferentes partes de dados do seu relatório de crédito, incluindo:

• Histórico de pagamento (35%) - Pagamentos regulares e pontuais e nenhuma falência ou inadimplência são evidências de uma boa gestão financeira.
• Valores devidos (30%) - Uma figura importante é o seu taxa de utilização de crédito, o montante da dívida que você carrega em relação ao seu limites de crédito.
• Comprimento do histórico de crédito (15%) - Quanto mais tempo, melhor.
• Mix de crédito (10%) - Ajuda ter os dois crédito rotativo e parcelado.
• Novo crédito (10%) - Muitos pedidos de crédito recentes, o que desencadeia um verificação de crédito difícil, pode diminuir sua pontuação por vários meses.

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito - como empréstimos para automóveis e hipotecas - e os termos que serão oferecidos. Em geral, quanto mais alta for sua pontuação de crédito, mais fácil será qualificar-se para receber crédito e obter condições favoráveis. Porque muito pode depender de sua pontuação de crédito, vale a pena manter o controle - e trabalhar para melhorá-lo quando necessário.

Posso obter uma pontuação de crédito grátis do meu banco?

Antigamente, se você quisesse ver sua pontuação de crédito, teria que desembolsar algum dinheiro, para um serviço de assinatura mensal ou para uma consulta única. No entanto, desde 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) permitiu que os credores tornassem as pontuações anteriormente difíceis de obter disponíveis aos consumidores gratuitamente por meio de seu programa FICO Score Open Access. A FICO anunciou em dezembro de 2018 que mais de 300 milhões de pessoas poderiam obter sua pontuação de crédito gratuitamente por meio do programa. Mais de 170 instituições financeiras e oito dos 10 principais emissores de cartão de crédito participam do Acesso Aberto.

Entre as empresas participantes estão Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Banco, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank e Wells Fargo.

Obtendo Sua Pontuação

Se o seu banco ou emissor do cartão de crédito oferece pontuações de crédito gratuitas, você poderá verificar sua pontuação fazendo login em sua conta online ou revisando seu extrato mensal. Existem também outros recursos que permitem que você veja sua pontuação de crédito ou relatório de crédito gratuitamente. Se você está se perguntando se deve pagar para ver sua pontuação de crédito, a resposta provavelmente é não.

Além de pontuações de crédito gratuitas, alguns bancos oferecem benefícios projetados para ajudá-lo entender - e melhorar - sua pontuação. O First National Bank of Omaha, por exemplo, oferece acesso online 24 horas por dia, 7 dias por semana à sua pontuação FICO e mostra quais fatores-chave de pontuação afetaram seu número. E o Barclays fornece sua pontuação de crédito e alertas por e-mail sempre que sua pontuação de crédito muda.

VantageScore vs. FICO

É importante observar que nem todas as pontuações de crédito são criadas iguais, e os vários bancos e emissores de cartão de crédito podem fornecer acesso a diferentes pontuações. Logo após o lançamento do programa FICO Score Open Access, a agência de crédito Experian lançou um programa semelhante, que permite aos bancos compartilhar sua pontuação de crédito VantageScore com os consumidores.

Hoje, esses dois sistemas operam na mesma escala de 300 a 850 pontos, e cada um usa critérios semelhantes para calcular as pontuações, mas eles pesam cada item de forma diferente. Com a FICO, por exemplo, seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação; com VantageScore, é cerca de 40%.

O resultado é que as duas pontuações geralmente serão diferentes, mesmo para a mesma pessoa no mesmo dia. Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é algo a ter em conta para que você possa ter certeza de que está comparando maçãs com maçãs ao rastrear sua pontuação.

O que é grátis, o que não é

O Lei de transações de crédito justas e precisas (FACTA), aprovada em 2003, exige que todos os americanos tenham acesso gratuito aos relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) uma vez a cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, um site patrocinado pelas três agências, é o site mais fácil e abrangente de usar para obter esses relatórios gratuitos.

Você também pode receber um relatório de crédito gratuito se tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, tiver o crédito negado ou tiver tido uma mudança em seu crédito atual (taxas de juros, linhas de crédito, etc.) como resultado de seu crédito - ou se lhe for oferecida uma taxa de juros mais alta do que outros consumidores recebem de um credor.

No entanto, a lei não fornece uma análise anual gratuita de sua pontuação de crédito, e você não pode obter uma pontuação de crédito gratuita através do AnnualCreditReport.com. No entanto, isso não significa que você não possa ver esses três pequenos (ou grandes) números de graça. Desde 2011, ações adversas relacionadas ao crédito, como alterações em um limite de crédito ou juros com base em uma pontuação de crédito, dão aos consumidores o direito de visualizar a pontuação de crédito usada na determinação.

O MyFICO.com permite que os consumidores comprem sua pontuação FICO de qualquer uma das três agências de crédito por US $ 19,95 por relatório de pontuação FICO. Você também pode comprar a versão de consumidor de sua pontuação de crédito diretamente de uma das agências de crédito ou de outros sites. Mas cuidado: esse número pode ser diferente (geralmente maior) do que sua pontuação FICO. MyFICO diz que a pontuação de consumidor de uma pessoa pode ser até 100 pontos maior do que sua pontuação FICO.

Alguns sites de pontuação de crédito grátis

Muitos bancos e empresas de cartão de crédito agora oferecem a seus clientes um instantâneo atualizado regularmente de sua pontuação de crédito gratuitamente, embora os cálculos possam variar de empresa para empresa. A Experian agora oferece uma pontuação de crédito FICO gratuita em seu site.

Mesmo sendo grátis crédito ao consumidor pontuações não são pontuações FICO, há um bom caso a ser feito para revisá-los. “Eles podem ser ótimos indicadores da saúde geral do crédito, alertar os consumidores sobre possíveis problemas de fraude, etc.”, diz Thomas Nitzsche, gerente de relações com a mídia da ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Apesar das diferenças, se você quiser ver a versão do consumidor de sua pontuação FICO, os sites mais confiáveis ​​incluem:

• Experian CreditWorks
• CreditWise da Capital One
• Carma de crédito
• Sesame de crédito

Esses sites não exigem que você forneça seu cartão de crédito para verificar sua pontuação, o que significa que você pode verificar quantas vezes quiser sem nenhum custo. “A ressalva é, eu vi essas pontuações serem infladas em 60 a 70 pontos acima do que os bancos de pontuação FICO e outros credores verão”, diz Pamela Capalad, um planejador financeiro certificado e consultor na cidade de Nova York.

E verifique sua carteira para ver gratuitamente sua pontuação de crédito. Alguns cartões de crédito, como o cartão de crédito Discover it Cash Back, oferecem uma pontuação FICO grátis (o versão genuína de bancos e credores) com base em seu relatório de crédito TransUnion uma vez por mês com seu demonstração.

The Bottom Line

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que serão oferecidos. Até recentemente, o setor de pontuação de crédito era bastante secreto e era difícil (ou caro) para a maioria das pessoas colocar as mãos em sua pontuação. Hoje, no entanto, um número crescente de bancos e emissores de cartão de crédito oferece pontuações de crédito gratuitamente, o que é extremamente valioso para os consumidores que estão tentando rastrear e melhorar sua saúde de crédito.