Melhores taxas de CD de 6 meses para agosto de 2021

Daniel Kurt é um especialista em planejamento de aposentadoria, seguro, casa própria, noções básicas de empréstimo e muito mais. Daniel tem mais de 10 anos de experiência em relatórios sobre investimentos e finanças pessoais para agências como RothIRA.com, Boletim AARP e revista Exceptional, além de ser o redator da coluna "Banco do Pai" do Fatherly.com. Ele obteve seu bacharelado em administração de empresas e seu mestrado em comunicação pela Marquette University.

O que é um CD de 6 meses?

Certificados de depósito, ou CDs, são produtos financeiros que oferecem uma taxa fixa de juros sobre seu depósito, contanto que você deixe seu dinheiro com o banco ou cooperativa de crédito por um período específico de Tempo.

Os CDs têm vencimentos de três meses a dez anos. Em geral, quanto maior a duração do CD, maior a taxa de juros que a instituição financeira está disposta a oferecer. Portanto, embora os CDs de 6 meses - e mesmo os de 9 meses - não prendam seu dinheiro por muito tempo, eles também não oferecem o tipo de rendimento que você encontraria com um vencimento mais longo.

Praticamente todos os CDs são oferecidos por bancos ou cooperativas de crédito com garantia federal. Quase todos os certificados bancários são protegidos pelo seguro FDIC, enquanto os oferecidos por cooperativas de crédito são normalmente garantidos pelo NCUA. Isso significa que depósitos de até $ 250.000 estão seguros, mesmo que a própria instituição tenha problemas financeiros. É sempre uma boa ideia verificar se o banco ou cooperativa de crédito oferece essa proteção - basta procurar o logotipo do FDIC ou NCUA.

As instituições depositárias definem suas próprias taxas de juros para os CDs, e essas taxas podem variar drasticamente de um banco ou cooperativa de crédito para outro. De acordo com os dados que compilamos em dezenas de instituições em todo o país, o CD mais bem pago fornecedores oferecem rendimentos que são até cinco vezes maiores do que a média da indústria para produtos do mesmo duração. Portanto, é uma boa ideia pesquisar e encontrar um que pague na extremidade superior do espectro.

Como funciona um CD de 6 meses?

Todo CD tem um vencimento específico, a data em que você pode sacar seus fundos sem pagar multa. Bancos e cooperativas de crédito normalmente oferecem uma variedade de certificados que atraem clientes com um horizonte de economia de curto prazo (como é o caso com um CD de 6 meses) ou um horizonte de longo prazo.

Para cada duração do CD, a instituição publicará o rendimento percentual anual, ou APY, que reflete o percentual de juros pagos na conta, dada a taxa de juros nominal e a frequência com que esses juros são agravado.

A maioria dos CDs usa juros compostos, o que aumenta ligeiramente o rendimento. No caso de um certificado composto diariamente, a taxa de juros anual é dividida por 365 e multiplicada pelo saldo para determinar o pagamento de juros. Essa acumulação de juros diária é então adicionada ao saldo ao calcular os juros do dia seguinte. Os juros são geralmente creditados na conta mensal ou trimestralmente.

O que acontece se você sacar seu dinheiro mais cedo?

A maioria das instituições financeiras deduzirá alguns dos juros acumulados em sua conta se você sacar fundos de um CD antes da data de vencimento. No caso de um CD de 6 meses, perder três ou mesmo seis meses de juros é bastante comum. Portanto, há um forte incentivo para deixar seu dinheiro intocado até que o certificado atinja o vencimento.

Alguns lugares oferecem CDs "sem penalidade", mas há um problema: eles tendem a oferecer rendimentos mais baixos do que os CDs padrão. Além do mais, eles geralmente exigem que você retire todo o saldo e feche a conta se você fizer um cancelamento.

Na verdade, todos os bancos e cooperativas de crédito cobram uma multa para saques antecipados de CD. Investigar se a política de penalidades de uma instituição é branda, razoável ou onerosa é importante antes de você se comprometer com um CD e pode ajudá-lo a escolher entre dois certificados comparáveis.

Para quem são bons os CDs de 6 meses?

Mesmo em um ambiente de baixa taxa de juros, os CDs tendem a oferecer rendimentos significativamente mais altos do que as contas tradicionais de poupança e mercado monetário.

Por esse motivo, CDs de 6 meses podem ser uma boa opção se você sabe que não precisará acessar seus fundos por pelo menos seis a nove meses. Essa é uma coorte que inclui pessoas economizando para um pagamento inicial de uma casa ou reservando fundos para uma grande viagem.

Como as contas de poupança, quase todos os CDs são segurados pela FDIC ou NCUA. Portanto, contanto que seu depósito não exceda $ 250.000, você não pode perder seu principal em uma dessas instituições. Por outro lado, investir em ações, e até mesmo em títulos corporativos, pode ser arriscado nesse curto espaço de tempo; se eles perderem valor ao longo de um período de seis meses, você terá que incorrer em uma perda.

Uma alternativa aos CDs que você pode considerar para necessidades de curto prazo são contas de poupança de alto rendimento, como as oferecidas por Ally, Marcus e outros bancos online. Geralmente, seus rendimentos são apenas ligeiramente inferiores aos dos CDs, mas não há limitação de quando você pode sacar seu dinheiro. Apenas certifique-se de verificar seus requisitos de saldo mínimo e tabela de taxas para se certificar de que você não será prejudicado depois de fazer um grande saque.

Como os bancos e as cooperativas de crédito diferem?

Bancos e cooperativas de crédito oferecem produtos financeiros semelhantes, incluindo CDs. Mas, ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos pertencentes a seus clientes. Em geral, isso significa que eles renunciam a grandes lucros e, em vez disso, oferecem taxas mais baixas em produtos de crédito e rendimentos mais altos em contas que rendem juros.

Outra distinção entre os dois é que as cooperativas de crédito exigem adesão. Em algumas, você precisa morar ou trabalhar em uma determinada área geográfica ou ser funcionário de uma determinada empresa.

Mas algumas cooperativas de crédito, incluindo aquelas nesta lista, oferecem maneiras de praticamente qualquer adulto se associar. Por exemplo, o pode permitir que você ganhe associação fazendo uma doação a uma fundação de caridade específica ou ingressando em organizações afiliadas como o American Consumer Council.

Se você não pretende bloquear seu dinheiro por um período de tempo e deseja um acesso mais fácil a ele, pode considerar a abertura de uma conta poupança de alto rendimento como alternativa. Abaixo estão algumas opções de contas de poupança de nossos parceiros que podem ser competitivas com as taxas que você pode ganhar em CDs. Deveria ser observou que, ao contrário de um CD, onde sua taxa está bloqueada, com uma conta poupança o banco ou cooperativa de crédito pode alterar sua taxa a qualquer Tempo.