Modular vs. Seguro residencial fabricado

Se você possui uma casa, uma boa apólice de seguro pode proporcionar paz de espírito e ajudá-lo a evitar perdas financeiras devastadoras se algo de ruim acontecer. O seguro residencial cobre a casa, seus pertences e reivindicações de responsabilidade, mas a apólice de que você precisa depende do tipo de casa que você possui. Se você possui uma casa modular ou pré-fabricada, aqui está o que você precisa saber.

O que é uma casa modular?

Casas modulares são construídas fora do local em instalações internas. Cada casa é construída em seções (também conhecidas como módulos) que são transportados para um canteiro de obras e montados, geralmente com a ajuda de um guindaste. Ao contrário de um casa fabricada, você não pode mover uma casa modular depois de montada. Em vez disso, a casa repousa sobre uma base permanente,

como uma laje, crawlspace ou porão - exatamente como uma casa construída no local (ou construída em bastão).

As casas modulares podem estar em um único nível ou ter vários andares e podem ser virtualmente indistinguíveis das casas tradicionais construídas no local em termos de design, recursos e construção. Na verdade, as casas modulares são construídas com os mesmos padrões de construção das casas construídas no local.

O que é uma casa pré-fabricada?

Casas pré-fabricadas têm duas características definidoras: elas são construídas em fábricas, em vez de no local, e assentam em um chassi móvel em vez de uma laje, área de passagem ou porão.

Mesmo que as casas pré-fabricadas possam ser movidas após a instalação inicial, a maioria fica onde está porque seu transporte é caro. As casas pré-fabricadas têm sempre um andar, mas vêm em vários tamanhos, incluindo largura simples, largura dupla e largura tripla.

O que é uma casa móvel?

Embora os termos “casa pré-fabricada” e “casa móvel” sejam freqüentemente usados ​​de forma intercambiável, eles diferem. Ambos foram construídos em fábricas e ambos se apoiam em um chassi móvel. A distinção se resume a quando a casa foi construída.

De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos, uma casa construída em uma fábrica antes de 15 de junho de 1976 é uma casa móvel e uma casa construída depois dessa data é uma casa pré-fabricada.

Seguro residencial modular

Se você possui uma casa modular, pode comprar um padrão seguro de proprietário política para proteger o seu investimento. Muitas seguradoras, incluindo State Farm and Farmers, nem mesmo perguntam se a casa que você está garantindo é construída no local ou modular. Como não há riscos de seguro específicos para casas modulares, as coberturas são as mesmas de uma casa tradicional, incluindo:

• Cobertura de habitação -Isso ajuda a pagar para reparar ou reconstruir sua casa se ela for danificada por um perigo coberto, como um incêndio ou tempestade de vento. A cobertura se aplica à estrutura física de sua casa; quaisquer estruturas anexas, como uma garagem ou deck; e quaisquer aparelhos embutidos, como uma fornalha ou aquecedor de água.
• Cobertura de propriedade pessoal -Isso ajuda a pagar o reparo ou a substituição de bens pessoais danificados por um perigo coberto. Geralmente, cobre danos e roubo, seja a propriedade em sua casa ou em outro lugar. Por exemplo, se você levar seu laptop nas férias e ele for roubado, o seguro cobrirá a perda (dependendo da apólice, é claro).
• Proteção de Responsabilidade -Isso ajuda a pagar por despesas médicas e jurídicas se um membro da família for considerado responsável por danos à propriedade de outra pessoa ou se um membro de fora da casa for ferido em sua casa. Quedas e mordidas de cães são dois dos incidentes mais comuns que geram reivindicações de responsabilidade.

Apólices de seguro HO-3

O tipo mais comum de seguro residencial é denominado HO-3, ou apólice de forma especial. Essas políticas fornecem cobertura de todos os riscos para a casa (incluindo casas modulares) e bens pessoais. Por padrão, uma política HO-3 cobre sua casa em seu custo de reposição e sua propriedade pessoal em seu valor real em dinheiro.

As políticas HO-3 protegem contra perdas de qualquer causa que não seja especificamente excluída na política. Embora isso possa parecer abrangente, muitos perigos são comumente excluídos, incluindo:

• Animais de propriedade do segurado
• Pássaros, vermes, roedores e insetos
• Descarga, dispersão e infiltração de poluentes
• Movimento da Terra (definido como mudança, expansão, elevação, contração e afundamento da Terra)
• Ação governamental
• Perda intencional (por exemplo, incêndio criminoso)
• Falha mecânica
• Mofo, fungo ou podridão úmida (a menos que a água acidentalmente descarregue ou transborde)
• Negligência
• Perigo nuclear
• Portaria ou lei (significando o custo para reconstruir uma casa que foi destruída, mais o custo para atualizá-la para atender aos códigos de construção atuais após uma perda coberta)
• Falha de energia
• Assentamento, encolhimento, protuberância ou expansão da fundação, paredes ou outros elementos estruturais da casa
• Danos de poluição, ferrugem e corrosão
• Fumaça de operações agrícolas e industriais
• Roubo enquanto a casa está em construção
• Vandalismo ou dano malicioso se a casa ficar vazia por mais de 60 dias
• Guerra
• Danos causados ​​pela água por enchentes, backups de esgoto ou infiltração do solo
• Desgasto

Em geral, você pode personalizar sua apólice de seguro residencial para obter a cobertura necessária. Por exemplo, você pode adicionar um endosso para cobrir um perigo excluído, ou você pode aumentar seus limites de cobertura se tiver, digamos, uma coleção de valiosas lembranças de Star Wars (digamos um Obi-Wan Kenobi com um sabre de luz telescópico duplo e uma capa de vinil Jawa).

Seguro de casa móvel

Casas móveis e pré-fabricadas são normalmente cobertas com um HO-7 ou um política de formulário de casa móvel. Os HO-7s são virtualmente idênticos aos HO-3s (apólices de seguro residencial padrão) e, assim como os HO-3s, eles fornecem cobertura residencial, de propriedade pessoal e proteção de responsabilidade.

Ainda assim, embora as duas apólices sejam semelhantes, você não pode segurar uma casa móvel ou casa pré-fabricada com uma apólice de seguro residencial padrão. Você deve comprar uma apólice projetada especialmente para uma casa móvel ou pré-fabricada.

O seguro da casa móvel é geralmente mais caro do que o seguro residencial padrão. Isso porque casas móveis e pré-fabricadas são menos capazes de resistir a incidentes como inundações e incêndios, mais suscetíveis a danos causados ​​pelo vento e tendem a correr um risco maior de roubo e vandalismo.

Quanto custa o seguro residencial?

Quer você tenha uma casa modular ou pré-fabricada, os custos do seguro dependerão de uma variedade de fatores, como:

• A idade, tamanho e valor da casa
• O valor de seus pertences pessoais
• O endereço físico da casa (fatores baseados na localização, como o risco de clima severo, inundações e incêndios florestais, bem como as taxas de criminalidade locais, afetam o custo)
• Os materiais de construção usados
• História de reparos e renovações
• Reivindicações existentes sobre a sua política residencial
• Dispositivos de segurança da casa, como detectores de fumaça, extintores de incêndio e sprinklers
• Recursos de segurança da casa, incluindo travas, sistemas de alarme, portões de segurança e cofres à prova de fogo
• Se você possui ou aluga o lote onde a casa está localizada (se for uma casa pré-fabricada)

O custo também dependerá dos limites de cobertura e das franquias que você escolher. Na maioria das vezes, você paga menos se escolher limites de cobertura mais baixos e uma franquia mais alta. Por outro lado, você paga mais se optar por limites de cobertura mais altos e uma franquia mais baixa.

The Bottom Line

O seguro residencial cobre sua casa, seus pertences pessoais e reivindicações de responsabilidade civil. Se você possui uma casa modular, pode comprar uma apólice de seguro residencial padrão. Os proprietários de residências móveis e pré-fabricados podem comprar apólices semelhantes projetadas especificamente para esses tipos de casas. Não importa que tipo de casa você possui, uma boa apólice de seguro pode lhe dar paz de espírito e protegê-lo de perdas financeiras devastadoras.