Compreendendo as transferências de saldo de cartão de crédito

O 0% introdutório taxa de juro em transferências de saldo é uma característica comum de muitos cartões de crédito direcionados a consumidores com crédito bom a excelente. Embora esta oferta pareça ótima à primeira vista, as pessoas que aproveitam isso podem ficar presas por cobranças de juros inesperadas.

O problema é que transferir um saldo significa carregar um saldo mensal, e carregar um saldo mensal - mesmo um com uma taxa de juros de 0% - pode significar perder o cartão de crédito período de carência e pagar juros sobre novas compras. Aqui está o que você precisa saber sobre esta situação potencial e como evitá-la.

Como funcionam as transferências de saldo?

Uma transferência de saldo envolve mover dívidas pendentes de um cartão de crédito para outro cartão - normalmente, um novo. Os consumidores geralmente usam as transferências de saldo de cartão de crédito para garantir uma taxa de juros promocional significativamente mais baixa - digamos, 0% por 12 a 18 meses - e talvez benefícios melhores, como pontos para compras ou programas de recompensas para ganhar dinheiro de volta.

Se você foi aprovado para um cartão com oferta de transferência de saldo de 0% de juros, descubra se a taxa de 0% é automática ou depende de uma verificação de crédito. Em seguida, decida quais saldos serão transferidos; os cartões com altas taxas de juros devem vir primeiro. (O saldo não precisa estar no nome do titular do cartão para se qualificar para uma transferência.)

Haverá também uma taxa de transferência que é cobrada ao fazer a transferência do saldo. Normalmente, a taxa será de 3% a 5% ($ 30 a $ 50 para cada $ 1.000 transferidos). Se houver um limite de valor para a taxa, poderá valer a pena a transferência de um saldo maior. Certifique-se de verificar o limite de crédito em seu novo cartão antes de iniciar uma transferência, já que a transferência de saldo solicitada não pode exceder a linha de crédito disponível - e as taxas de transferência de saldo contam para o limite.

As transferências de saldo podem ser feitas com cheques de transferência de saldo fornecidos pelo emissor do cartão para o qual o saldo está sendo transferido. Basta preencher o cheque para a operadora do cartão que deseja pagar. (Algumas empresas de cartão de crédito permitem que o titular do cartão faça o cheque para si mesmo, mas certifique-se isto não será considerado um adiantamento em dinheiro.) Alternativamente, a transferência pode ser feita online ou por telefone. Nesses casos, você entra em contato com a administradora do cartão de crédito para a qual está transferindo o saldo. Forneça a eles as informações da conta do cartão de crédito que você deseja pagar, junto com o valor, e eles providenciarão a transferência dos fundos.

Qual é o período de carência?

O período de carência é o tempo entre o momento em que seu cartão de crédito ciclo de faturamento termina e quando vence a fatura do cartão de crédito, durante o qual você não precisa pagar juros sobre suas compras. Por lei, deve ser de pelo menos 21 dias. Você só terá o período de carência se não tiver saldo no cartão de crédito.

O que muitos consumidores não percebem é que equilibrar a partir de um equilíbrio promocional transferência, não apenas de fazer compras, pode significar a perda do período de carência em quaisquer novas compras feitas com o cartão.

Sem período de carência, se você fizer alguma compra com seu novo cartão de crédito depois de concluir a transferência do saldo, você incorrerá em juros sobre essas compras a partir do momento em que as fizer. Quando isso acontecer, parte do dinheiro que você está economizando por ter uma taxa de juros de 0% na transferência do saldo voltará do seu bolso.

Nesse ponto, a única maneira de obter o período de carência de volta no seu cartão e parar de pagar juros é pagar toda a transferência do saldo e todas as novas compras. Se você economizou dinheiro suficiente para fazer isso, provavelmente não teria feito a transferência do saldo em primeiro lugar.

Matemática de transferência de saldo

Uma transferência pode economizar dinheiro...

Digamos que você tenha um saldo de $ 5.000 em um cartão de crédito com 20% taxa de porcentagem anual (APR). Carregar esse saldo custa US $ 1.000 por ano em juros. Se você receber uma oferta de transferência de saldo de 0% em um novo cartão de crédito, com um período promocional de um ano, então você pode mover seu saldo de $ 5.000 para o novo cartão e terá um ano inteiro para pagá-lo sem interesse. A taxa de transferência de saldo, neste caso, é de 3%, o que equivale a $ 150.

Mesmo depois da taxa, você sairá muito à frente se não pagar juros por um ano, desde que coloque cerca de US $ 415 por mês para seu saldo de US $ 5.000 para que seja pago integralmente até o final da promoção período.

… A menos que você compre algo mais naquele cartão

Digamos que você precise gastar US $ 150 em mantimentos durante uma viagem de compras de rotina e debite em seu novo cartão - o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo.

Você presume que, se pagar os $ 150 quando sua fatura vencer em três semanas, não deverá juros sobre a compra - afinal, você acabou de fazer isso. E você sabe que terá o dinheiro porque sua situação financeira melhorou desde que você moveu o saldo de $ 5.000. Você estava desempregado então; você tem um emprego agora e não está assumindo novas dívidas, apenas limpando o passado. Você acabou de cobrar a compra no seu cartão por conveniência.

Mas quando o extrato do seu cartão de crédito chega, você descobre que foi cobrado 15% APR - a taxa de juros do novo cartão nas compras - em suas compras de $ 150 no mercado. É uma quantia pequena, mas e se você tivesse cobrado a mensalidade da faculdade do seu filho no semestre? Além disso, há o princípio da coisa: se você vai pagar juros ou honorários para uma empresa de cartão de crédito, então você deve fazer isso conscientemente, não porque a empresa o pegou desprevenido.

As regras que regem este processo são especificadas no letras miúdas. As empresas de cartão de crédito costumavam aplicar rotineiramente os pagamentos aos saldos de juros mais baixos primeiro, caso em que qualquer valor acima do pagamento mínimo seria ir para o valor de transferência de saldo, e quaisquer saldos de compra continuariam lá acumulando juros à taxa de juros mais alta até serem pagos desligado. No entanto, com o advento da Lei do Cartão de Crédito de 2009, os emissores devem primeiro aplicar pagamentos acima do valor mínimo devido ao saldo com a maior taxa de juros.

Prós e contras das transferências de saldo de cartão de crédito

Marketing enganoso

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) disse que muitos emissores de cartão não deixam esses termos claros em suas ofertas promocionais. Ele considera a falha dos emissores de cartão em divulgar claramente a perda do período de carência como "enganosa" e potencialmente "abusiva".

Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar aos consumidores como funciona o período de carência em materiais de marketing, em materiais de inscrição, em extratos de conta, e com transferência de saldo ou adiantamento de dinheiro cheques, afirma o CFPB. Ele diz que alguns emissores não estão fazendo isso de uma forma que os consumidores possam entender facilmente. Na verdade, as letras miúdas podem nem mesmo usar o termo "período de carência" e, em vez disso, diz algo como "evitar juros nas compras".

Além disso, tenha em mente que muitas ofertas de transferência de saldo não garantem que você realmente receberá uma transferência de saldo de 0% pelo número máximo de meses no período introdutório. Sua pontuação de crédito determina o que você realmente obtém. A menos que você tenha um excelente crédito, poderá acabar com uma transferência de saldo a juros baixos por uma fração do tempo que esperava.

Termos do período de carência de decodificação

Aqui está um exemplo da vida real do Discovertque indica que você pagará juros sobre novas compras, sem período de carência, se aproveitar uma oferta de transferência de saldo:

“Você pode evitar juros em novas compras que fizer se pagar todo o seu saldo integral a cada mês. Isso significa que a menos que você tenha um 0% introdutório APR de compra, você pagará juros sobre as novas compras se não pagar os saldos transferidos de acordo com a oferta integralmente até a data de vencimento do primeiro pagamento. ”

O Citi coloca desta forma:

“Se você transferir um saldo, serão cobrados juros sobre suas compras, a menos que você pague todo o saldo (incluindo quaisquer transferências de saldo) até a data de vencimento de cada mês ou você tem uma TAEG promocional de 0% em compras. ”

Wells Fargo é um pouco mais claro - e pelo menos usa o termo "período de carência":

“Se você transferir valores devidos a outro credor e manter um saldo nesta conta de cartão de crédito, você não se qualificará para períodos de carência futuros em novas compras, enquanto um saldo permanecer nesta conta. ”

Lembre-se do aviso do CFPB de que os consumidores podem não conseguir encontrar as informações de que precisam nas letras miúdas. Às vezes, essas declarações não estão nem na oferta do cartão de crédito em si, mas em outro lugar no site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou Atendimento ao Cliente área.

Como evitar a armadilha de transferência de saldo

Se os termos do período de carência para compras depois de fazer uma transferência de saldo não forem claros para você, você tem três opções:

1. Aceite a oferta e procure outra com termos mais claros.

2. Vá para a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para nenhuma compra até que você pague totalmente a transferência de saldo.

3. Escolha um cartão de crédito que oferece uma APR introdutória de 0% pelo mesmo número de meses em ambas as transferências de saldo e novas compras. Muitas dessas ofertas são anunciadas no mercado.

The Bottom Line

Se você quiser aceitar uma oferta de transferência de saldo, não presuma que os únicos custos são os taxa de transferência de saldo mais a taxa de juros, se houver, cobrada sobre o saldo transferido. Se você usar o cartão para fazer novas compras, esteja ciente de que poderá incorrer juros sobre essas cobranças a partir do dia em que as fizer, em vez de obter o período de carência sem juros que você normalmente recebe quando paga suas compras integralmente, antes ou no vencimento do faturamento Encontro: Data.

O fato é que nem todos os cartões de crédito são criados iguais, e alguns cartões de transferência de saldo são melhores do que outros. É melhor não solicitar nenhum novo cartão de crédito com o objetivo de usar sua promoção de transferência de saldo até que você saiba exatamente como funcionam as transferências de saldo com o emissor e se a transferência eliminará o período de carência em quaisquer novas compras.