Melhores taxas de CD de 5 anos em agosto de 2021

Sabrina Karl é uma escritora e pesquisadora especialista cujo trabalho apareceu em Bankrate.com, Interest.com, Bankaholic.com, DepositAccounts.com e CreditCards.com. As histórias de Sabrina para o RateSeeker sobre hipotecas e tópicos bancários aparecem semanalmente em 28 dos principais jornais dos EUA. Ela obteve seu MBA pela Kellogg School of Management da Northwestern University.

Como funciona um CD de 5 anos?

A abertura de um certificado de depósito envolve fazer um acordo com uma instituição financeira de que você depositará um certo quantidade de dinheiro com eles, em uma conta que permanecerá praticamente intocada, em troca de ganhar um prêmio sobre a taxa de Retorna. Você também terá a garantia de que taxa de juro durante a vida do certificado.

Os CDs são simplesmente outro tipo de conta de depósito bancário. Como um poupança ou mercado monetário conta, eles servem como um local de retenção para fundos que você não usa para transações diárias. Mas, ao contrário das contas de poupança e do mercado monetário, os CDs exigem um único depósito inicial e contêm termos explícitos sobre não permitir retiradas ou depósitos subsequentes, além de qual seria a penalidade calculada se o certificado fosse sacado prematuramente.

A única transação que ocorre em uma conta de CD é o pagamento de juros. Dependendo da instituição e do CD, o interesse será agravado diariamente, mensalmente ou trimestralmente, com os pagamentos de juros à conta geralmente ocorrendo mensalmente ou trimestralmente. Além dessa aplicação de juros e das declarações associadas que ela gera, as contas de CD permanecem relativamente inativas até o vencimento.

Quando um CD de 5 anos é uma boa escolha?

Os certificados de cinco anos são um meio útil de economia em várias situações. Por exemplo, se é esperado que as taxas de juros nacionais diminuam nos próximos anos (ou seja, um ambiente de taxas decrescentes), seria benéfico travar uma das taxas mais favoráveis ​​de hoje para o futuro cinco anos.

Armazenar dinheiro em um CD de 5 anos também pode ser uma estratégia útil para quem está economizando para um grande objetivo financeiro. Talvez seja o dinheiro para o pagamento de uma casa. Ou talvez você tenha economizado dinheiro para a educação universitária de seu filho e precisará dele para pagar as mensalidades em cinco ou seis anos. Ao colocá-lo em um CD, você garante que receberá juros e não perderá diretor, ao mesmo tempo que estabelece um mecanismo para desencorajá-lo de aplicar fundos para outros fins.

Ainda outra razão para abrir um certificado de 5 anos é capitalizar na taxa mais alta que você pode ganhar. Uma vez que as instituições muitas vezes pagam o mais alto APY em CDs de 5 anos, estendendo-se por um prazo mais longo permite que você maximize seu retorno. Os certificados de cinco anos também são um componente crítico de uma estratégia de escada de CD, que discutiremos a seguir.

E se eu precisar sacar meu dinheiro antecipadamente?

Manter seus fundos de certificado em depósito até o vencimento é a melhor maneira de maximizar seus ganhos. Mas às vezes a vida fica no caminho, com necessidades financeiras inesperadas surgindo. Por esse motivo, todos os bancos ou cooperativas de crédito que oferecem CDs têm uma política escrita sobre a multa que aplicarão se você sacar o CD antes do tempo.

Normalmente, a pena é a perda de alguns meses de juros. Por exemplo, o penalidade de retirada antecipada em um CD de 5 anos pode haver 12 meses de interesse. Isso significa que uma quantia igual ao que o CD teria ganho em um ano seria deduzida de seu saldo antes de liquidar o produto.

As penalidades de retirada antecipada são definidas individualmente por cada banco ou cooperativa de crédito e variam de leves a excepcionalmente onerosas. Mas mesmo que você não espere precisar de um saque antecipado, é inteligente determinar a penalidade de saque antecipado antes de se comprometer com qualquer CD que esteja considerando.

Como construir uma escada de CD

UMA Escada de CD é uma estratégia que permite que os poupadores ganhem taxas de 5 anos, enquanto mantém uma parte de seus fundos de CD acessíveis todos os anos. Funciona assim:

1. Determine quanto dinheiro você deseja investir em CDs.
2. Divida esse valor por cinco.
3. Abra um CD de 1 ano mais bem pago com um quinto dos fundos, um CD de 2 anos mais bem pago com um quinto e assim por diante até um CD de 5 anos. Isso resultará em cinco CDs com prazos que variam de um a cinco anos.
4. Após 12 meses, o CD de 1 ano estará maduro. Retire os fundos e invista em um novo CD de 5 anos mais bem pago.
5. A cada 12 meses, retire fundos do CD com vencimento e reinvesti-o em um CD de 5 anos com melhor pagamento.
6. Depois de quatro anos, você terá um portfólio de cinco CDs de 5 anos, ganhando as melhores taxas de longo prazo. Mas um deles vencerá a cada 12 meses, dando a você acesso periódico a uma parte de seus fundos.

Como os CDs de bancos tradicionais, bancos online e cooperativas de crédito diferem?

Os certificados de depósito estão disponíveis em tijolo e argamassa bancos, bancos apenas online, Divisões de Internet banking de bancos tradicionais e cooperativas de crédito. Na maioria das vezes, há pouca diferença entre os CDs desses diferentes tipos de instituições.

A maior diferença é que abrir um CD com uma cooperativa de crédito exige que você seja um membro dessa cooperativa de crédito. Todos os certificados de cooperativas de crédito que incluímos em nossas classificações permitem um método de adesão de qualquer pessoa em todo o país. No entanto, fazer isso às vezes requer um pouco mais de trabalho braçal do que se tornar um cliente de banco, e muitas vezes requer uma doação ou taxa.

Quanto aos CDs de diferentes tipos de bancos, eles diferem muito pouco. Os métodos disponíveis para abrir uma conta de CD podem incluir uma visita na agência a bancos físicos que operam em sua área, enquanto os bancos na Internet só permitem a abertura de contas online. Mas, além da presença física de um banco (ou da falta dele), CDs de bancos diferentes funcionarão geralmente da mesma maneira.

Esses diferentes tipos de instituições podem pagar taxas muito diferentes. As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos e às vezes oferecem aos seus membros taxas melhores do que os bancos. Como resultado, você verá as cooperativas de crédito em muitas de nossas classificações dos melhores CDs por prazo, com elas se classificando com destaque para prazos mais longos, como certificados de 5 anos.

Os bancos online também tendem a pagar um APY mais alto do que os bancos tradicionais, pois seu modelo de negócios sem presença custa menos para manter do que as instituições físicas. Essas economias de custos indiretos costumam ser repassadas aos consumidores por meio de melhores taxas de juros.

Quais são algumas alternativas para um CD de 5 anos?

Por dinheiro que você planeja manter por até cinco anos, um investimento conservador no mercado de ações é uma opção alternativa. No entanto, a preservação do seu principal não é garantida no mercado. Portanto, se é importante para você manter suas economias intactas de forma confiável, com um fluxo de ganhos seguro e previsível, um CD será mais útil do que um capital próprio ou ligação investimento.

Embora os bancos e cooperativas de crédito geralmente paguem taxas mais altas em CDs de 5 anos do que em prazos mais curtos, nem sempre é esse o caso. Portanto, pode ser inteligente considerar um CD mais curto se isso permitir que você ganhe um APY mais alto. Isso é especialmente verdadeiro se as taxas de juros nacionais deverão aumentar nos próximos anos.

Por último, as contas de poupança de alto rendimento estão proliferando online, permitindo que os poupadores ganhem taxas mais altas do que as contas de poupança tradicionais pagam. A vantagem de escolher um conta poupança de alto rendimento mais do que um CD é que a conta poupança permitirá que você retire seus fundos a qualquer momento que desejar. Portanto, mesmo que a taxa de juros seja um pouco menor do que o CD que você está considerando, você pode achar que vale a pena compensar pela acessibilidade.

Se você não pretende bloquear seu dinheiro por um período de tempo e deseja um acesso mais fácil a ele, pode considerar a abertura de uma conta poupança de alto rendimento como alternativa. Abaixo estão algumas opções de contas de poupança de nossos parceiros que podem ser competitivas com as taxas que você pode ganhar em CDs. Deveria ser observou que, ao contrário de um CD, onde sua taxa está bloqueada, com uma conta poupança o banco ou cooperativa de crédito pode alterar sua taxa a qualquer Tempo.