Como Estabelecer Crédito sem Histórico de Crédito

O crédito é um dos grandes Catch-22s da vida. Digamos que você acabou de se formar no ensino médio e deseja obter seu primeiro cartão de crédito. Você devidamente preenche o formulário de inscrição e aguarda uma resposta do banco emissor, apenas para descobrir que foi rejeitado. Por quê? Porque você não tem histórico de crédito.

Mas como você estabelece um histórico de crédito? Bem, você recebe um cartão de crédito, é claro. É um enigma frustrante, mas, felizmente, existem algumas coisas fáceis e baratas que você pode fazer a respeito.

O que é crédito estabelecido?

O crédito estabelecido é o seu histórico de crédito, que mede o seu capacidade de retribuir dívidas e uma responsabilidade demonstrada em reembolsá-los. Seu histórico de crédito é registrado em seu relatório de crédito, que detalha o número e os tipos de suas contas de crédito, há quanto tempo cada conta está aberta, valores devidos, o quantidade de crédito disponível usado, se as contas são pagas em dia e o número de consultas de crédito recentes de potenciais credores.

Todo mundo precisa começar de algum lugar para estabelecer um histórico de crédito. Aqui estão as etapas a serem seguidas:

Reveja o seu relatório de crédito

Primeiro, certifique-se de que você realmente não tem histórico de crédito, obtendo uma cópia gratuita de seu relatório de crédito. Você pode se surpreender ao descobrir que, por causa de uma associação a uma academia ou de um empréstimo estudantil, você realmente tem um histórico de crédito. Pode ser por um período muito curto, mas pode ser tudo de que você precisa.

Se você foi recentemente rejeitado por um cartão de crédito ou empréstimo, você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito do bureau de crédito que o credor costumava verificar você. O três principais agências de crédito são Equifax, Experian e TransUnion. Mesmo que você não tenha sido rejeitado para receber crédito, você ainda pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano em cada uma das três agências. Você pode fazer isso através do site oficial, AnnualCreditReport.com.

Como construir um histórico de crédito

“O pecado escreve histórias. Bondade está em silêncio. ” Infelizmente, essas famosas palavras de Johann Wolfgang von Goethe costumam soar verdadeiras na área de relatórios de crédito. Embora pareça que não ter crédito é uma coisa boa porque pode indicar que você está financeiramente solvente o suficiente para pagar em dinheiro por cada compra que você já fez, os credores querem uma prova de que se eles derem dinheiro, você não o aceitará e corre.

Se você determinou que definitivamente não tem um histórico de crédito, ou se o histórico que você tem não é suficiente para que você seja aprovado para um cartão de crédito tradicional, então aqui estão alguns de seus opções:

Obtenha um cartão através do seu banco atual

Você pode não ter uma pontuação de crédito, mas se tiver uma conta corrente em um banco, isso pode ajudá-lo a obter a aprovação para um cartão. No mínimo, você pode se qualificar para um cartão de crédito seguro. Um cartão seguro exige que você mantenha uma certa quantia de dinheiro em depósito, que serve como limite de crédito do seu cartão. Sua limite de crédito em um cartão de crédito garantido pode não ser muito alto, mas o ajudará a começar a fazer um histórico de crédito.

Depois de estabelecer um bom histórico com esse cartão, você poderá obter um cartão de crédito comum e sem garantia.

Outra opção é tirar um pequeno Empréstimo seguro do banco e pague com o tempo. Mas, a menos que esta seja a única opção que você tem, é um desperdício de dinheiro. Você terá que pagar juros sobre o empréstimo, e não importa quão boa seja a taxa de juros, por que pagar para pegar um dinheiro que você nem precisa? Com um cartão seguro, você pode evitar a cobrança de juros pagando a conta integralmente todos os meses.

Solicite um cartão de crédito da loja

Cartões de crédito da loja, oferecidos por grandes varejistas, geralmente têm requisitos de aprovação mais brandos. Esses cartões geralmente vêm com um bônus de abertura de conta, como 10% de desconto na sua primeira compra.

Portanto, da próxima vez que você precisar comprar algo em sua loja favorita, considere aproveitar a oferta do cartão de crédito para ajudar a estabelecer o crédito. Certifique-se de ter dinheiro suficiente para pagar a conta integralmente quando ela chegar, pois as taxas de juros dos cartões de crédito das lojas tendem a ser muito altas.

Financie a compra de uma loja com uma oferta sem juros

Especialmente nas festas de fim de ano, as lojas costumam permitir que você compre itens a crédito com uma oferta “igual ao dinheiro” que não cobra juros por um determinado período - geralmente 90 dias. Como se trata de um tipo de empréstimo, ele pode ajudá-lo a estabelecer um bom crédito se pagar em dia. Para evitar o pagamento de juros ou taxas ocultas, certifique-se de pagá-los totalmente antes que o período estipulado expire.

Ofertas como essa podem ser encontradas nas lojas e online.

Como usar o crédito depois de adquiri-lo

Depois de ter crédito, observe como você lida com isso para que possa manter sua pontuação de crédito alta. Isso significa pagar suas contas em dia, não solicitar mais cartões de crédito do que o necessário e manter o índice de utilização de crédito baixo. (Esse é o valor do crédito que você está usando atualmente em comparação com o valor do crédito disponível para você. Um índice alto indica aos credores que você pode estar envolvido demais.)

Lembre-se de que um dos fatores que influenciam sua pontuação de crédito é o tempo que suas contas estão abertas - quanto mais tempo, melhor. Portanto, mesmo se você preferir pagar as compras em dinheiro, apenas manter a conta do cartão de crédito aberta pode ajudá-lo a alcançar e manter uma alta pontuação de crédito.

The Bottom Line

Ter uma boa pontuação de crédito não o ajudará apenas na próxima vez que você quiser fazer um empréstimo ou solicitar um cartão de crédito. Também pode afetar as taxas de seguro e até mesmo se você pode alugar um apartamento ou conseguir um emprego com alguns empregadores. Portanto, estabelecer um histórico de crédito valerá o esforço nos próximos anos.