Melhores taxas de CD Jumbo para agosto de 2021

O que é um CD Jumbo?

UMA comprovante de depósito é um produto oferecido por bancos e cooperativas de crédito para atrair fundos de consumo que ficam em depósito, sem saques, por um período de tempo ou prazo acordado. Em troca, as instituições estão dispostas a pagar aos consumidores uma taxa de retorno mais alta sobre esses fundos do que se eles fossem mantidos em uma poupança mais líquida ou em uma conta do mercado monetário.

Um CD jumbo, por sua vez, é simplesmente uma conta de certificado que requer um depósito inicial muito maior. Tradicionalmente, o termo "jumbo" refere-se a CDs que exigem um investimento de pelo menos US $ 100.000. Mas, como nenhuma regra ou regulamento bancário estipula o que uma instituição pode chamar de Jumbo CD, os bancos e cooperativas de crédito aplicam o termo liberalmente de acordo com seu depósito e estratégia de marketing. Como tal, o mercado inclui CDs jumbo, ou às vezes "mini jumbos", exigindo apenas $ 25.000 ou $ 50.000.

Qual é a diferença entre CDs normais, Jumbo e IRA?

Além dos requisitos de depósito mais elevados, os CDs jumbo funcionam da mesma forma que os CDs normais. O depositante escolhe um Termo CD com base em quanto tempo eles estão dispostos a comprometer seus fundos e decide quanto depositar. O banco ou cooperativa de crédito, então, fornece um acordo documentando quanto interesse eles vão pagar no CD, o que o composição período será, e qual é a política de penalidade para quaisquer retiradas feitas antes da data de vencimento do CD.

Um fator importante a ser considerado pelos compradores de CDs é que quase todos os CDs podem funcionar como CDs jumbo, independentemente de essa terminologia aparecer ou não no nome do certificado. Por exemplo, um CD normal com um depósito mínimo exigido de apenas $ 1.000 não impede o consumidor de fazer um grande depósito naquele CD. Isso porque a maioria dos CDs não tem um limite máximo de depósito ou o máximo está definido em $ 250.000, ou mesmo $ 1 milhão.

A principal diferença a se considerar, portanto, entre a maioria dos CDs convencionais e jumbo é a taxa que você pode ganhar. Embora as instituições estejam, em teoria, dispostas a pagar juros mais altos em depósitos maiores do que nos menores, na prática, o prêmio ganho por depositar $ 100.000 em um CD vs. apenas US $ 1.000 costuma ser bastante marginal. Por esse motivo, os compradores de CDs devem pesquisar as principais taxas atuais para jumbo e regular CDs para determinar qual produto da instituição proporcionará o maior retorno para seu depósito quantia.

Quanto a CDs IRA, esses são certificados que se comportam da mesma maneira que CDs regulares ou jumbo, exceto que eles são protegidos de impostos de acordo com as regras do IRS para Contas IRA. Eles são simplesmente outro tipo de conta ou veículo de aposentadoria e costumam ser usados ​​para fundos que um poupador deseja investiu de forma mais conservadora do que uma oferta de investimento em valores mobiliários e com foco na preservação de capital, uma vez que CD saldos geralmente não perde o principal.

Como produtos de aposentadoria com incentivos fiscais, os CDs do IRA envolvem uma política de penalidade adicional para quaisquer retiradas feito antes da idade de aposentadoria, na mesma linha que uma retirada antecipada de qualquer outro tipo de IRA conta.

Você descobrirá que alguns bancos e cooperativas de crédito agrupam seus CDs regulares e IRA no mesmo menu de produtos, enquanto outros terão um menu separado - e possivelmente taxas - para seu CD qualificado para IRA contas.

Como as taxas de CD normal, Jumbo e Super Jumbo se comparam?

Uma olhada nas taxas médias semanais do FDIC para diferentes termos de CD, calculadas em todos os mais de 4.000 bancos FDIC, mostra que, em média, os CDs jumbo pagam mais do que os CDs padrão. No entanto, a margem é pequena. Por exemplo, a média CD padrão de 1 ano atualmente paga 0,18% APY, enquanto a média FDIC para CDs jumbo de 1 ano com um mínimo de $ 100.000 é apenas um ponto base superior a 0,19% APY.

Se comparar um CD normal e um CD jumbo na mesma instituição, a taxa de certificado jumbo será geralmente mais alta, mesmo que apenas por uma pequena quantia. No entanto, o que mais importa para o comprador experiente de CD é quanto o melhor CD regular paga vs. thebestjumbo CD, independentemente da instituição. E é aqui que os CDs padrão têm uma vantagem.

O número de bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs regulares em todo o país está acima de 200. Em contraste, apenas cerca de 50 instituições comercializam CDs jumbo disponíveis nacionalmente. Portanto, o mercado de CD padrão - e a concorrência - é cerca de quatro vezes o tamanho do mercado de jumbo.

Além disso, as melhores taxas de CD no país costumam ser promoções especiais e ofertas de CD por tempo limitado. Por exemplo, um banco pode oferecer um ou dois termos de CD como especiais, com uma taxa elevada em comparação com sua matriz regular de certificados. Em contraste, é raro encontrar um especial de CD jumbo.

Como resultado, um comprador de CD frequentemente descobrirá que pode fazer tão bem, ou até melhor, com um CD padrão bem pago em vez de um certificado jumbo - conforme evidenciado por nossa comparação com marcadores acima.

Os CDs superjumbo são ainda menos comuns do que os CDs jumbo, com apenas algumas instituições principais oferecendo um produto com esse nome. O maior player com um CD super jumbo em seu menu de produtos é o USAA Bank, que oferece CDs regulares com um mínimo de $ 1.000, CDs jumbo com $ 95.000 e certificados super jumbo com $ 175.000. Atualmente, no entanto, as taxas entre essas camadas são curiosamente as mesmas, exceto por pequenas diferenças de APY em alguns termos.

Existem, no entanto, CDs jumbo com valores mínimos maiores que $ 95.000 ou $ 100.000, mesmo que as instituições que os oferecem não os chamem de super jumbos. O nível mais comum acima de $ 100.000 é um depósito mínimo de $ 250.000.

Quão seguros são os CDs Jumbo?

De modo geral, um investimento em um CD jumbo é tão seguro quanto um depósito feito em um CD convencional ou qualquer outra conta no banco. Isso é porque Seguro FDIC (e Seguro NCUA para cooperativas de crédito) não faz distinção nos tipos de produtos de depósito que cobre. Seus limites são estritamente definidos por um limite em dólares, que é $ 250,00 de cobertura do FDIC e do NCUA.

Observe, entretanto, que o limite de $ 250.000 se aplica por pessoa e por instituição. Portanto, a cobertura pode ser aumentada significativamente distribuindo os depósitos em contas mantidas por mais de uma pessoa (por exemplo, dois cônjuges) ou em mais de uma instituição.

Em qualquer caso, é importante estar ciente de qualquer situação em que você possa se aproximar do limite de US $ 250.000. Se você abrir dois CDs de $ 100.000 em um banco, por exemplo, mas também tiver outros $ 100.000 em cheque e dinheiro contas de mercado nessa mesma instituição, $ 50.000 de seus depósitos seriam desprotegidos pelo FDIC se o banco falhar. O fato de os fundos serem em CDs normais ou jumbo não terá influência.

Os CDs Jumbo são negociáveis?

Se um CD é negociável ou não, normalmente depende de como o CD foi adquirido, e não de seu tamanho padrão ou jumbo. Os certificados abertos diretamente com um banco ou cooperativa de crédito são mantidos em nome do depositante e raramente são negociáveis. Eles podem ser liquidados apenas de acordo com a política do banco sobre saques antecipados e as penalidades associadas.

Como alternativa, os CDs podem ser abertos por meio de corretoras, e esses certificados, chamados CDs mediados, são comprados e vendidos em um mercado secundário. Em vez de ir a um banco para abrir um desses certificados, você o faz por meio de sua conta em uma corretora (por exemplo, Vanguard, Fidelity, etc.), e vários CDs de mais de uma instituição podem ser mantidos em uma única conta de corretora, tornando muito o processo de rastreamento e gerenciamento de mais de um certificado mais simples.

A compensação para essa conveniência é dupla. Em primeiro lugar, as taxas de retorno dos CDs corretados são geralmente menos competitivas do que os CDs diretos de bancos. Segundo, se você deseja retirar seus fundos de um CD corretora, você não pode simplesmente liquidá-lo e pagar ao banco um pena. Em vez disso, você deve colocar o CD à venda no mercado secundário operado pela corretora, e o preço que você recebe (que depende do ambiente de taxas atual) está longe de ser previsível.

Se você não pretende bloquear seu dinheiro por um período de tempo e deseja um acesso mais fácil a ele, pode considerar a abertura de uma conta poupança de alto rendimento como alternativa. Abaixo estão algumas opções de contas de poupança de nossos parceiros que podem ser competitivas com as taxas que você pode ganhar em CDs. Deveria ser observou que, ao contrário de um CD, onde sua taxa está bloqueada, com uma conta poupança o banco ou cooperativa de crédito pode alterar sua taxa a qualquer Tempo.