Definição de conta de taxa em camadas

O que é uma conta de taxa escalonada?

Uma conta de taxa em camadas é uma conta bancária que paga taxas diferentes de interesse, dependendo do montante dos fundos nela detidos. Pode ser qualquer tipo de conta, mas geralmente é um mercado monetário ou um conta poupança.

Geralmente, as contas bancárias com taxas diferenciadas oferecerão taxas de juros mais altas para saldos maiores, a fim de incentivar os clientes a economizar e permanecer fiéis ao Banco em questão.

Como funcionam as contas de taxas escalonadas

As contas de taxas escalonadas funcionam oferecendo taxas de juros diferentes ou "escalonadas" para diferentes níveis de poupança da conta, aumentando as taxas com o saldo.

Por exemplo, um banco pode oferecer cinco níveis de taxa de juros fixa em sua conta do mercado monetário, todos vinculados a quanto você deposita init. O nível mais baixo, ou taxa de juros, é para saldos de $ 0 e $ 2.500. Então, quando você chega a quatro algarismos mais significativos, a taxa de juros aumenta 0,05 pontos percentuais. Ele aumenta outro 0,05% para saldos de cinco dígitos e outro para saldos que quebram a barreira de seis dígitos. E se você mantiver mais de $ 500.000, obterá a maior taxa de juros de todas.

Outros bancos podem amarrar suas taxas de juros a uma taxa de referência ou benchmark, oferecendo spreads maiores para os saldos de conta mais elevados.

Uma conta de taxa em camadas muitas vezes requer um saldo mínimo a ser aberta, bem como um valor mínimo diário a ser mantido, ou um volume mínimo mensal de transações. Por exemplo, um banco pode oferecer uma taxa de juros particularmente alta para contas com transações mensais frequentes. Nessa situação, o banco está apostando que gerará receitas de taxas suficientes - se seu saldo diário cair abaixo do mínimo, ou você excede o número de transações permitidas - para compensar os juros mais altos pagos no conta.

Considerações Especiais

Contas de taxa escalonada são projetadas para atrair maiores depositantes e para encorajar os titulares de contas existentes a depositar somas maiores. Quando se trata de somas de cinco e seis dígitos, os bancos sabem que estão competindo com empresas de serviços financeiros e empresas de gestão de investimentos, e com opções de investimento de baixo risco, como fundos do mercado monetário ou fundos de títulos do governo. Portanto, eles precisam oferecer retornos em um nível comparável.

Em última análise, porém, a principal fonte de negócios dos bancos comerciais é a prática de emprestar o dinheiro depositado pelos correntistas. Se taxas de inadimplência são baixos e o banco pode ganhar uma taxa de juros mais alta em seus empréstimos do que pagam a seus correntistas, então o banco será lucrativo.

Nesse contexto, os bancos precisam equilibrar a necessidade de atrair clientes, por um lado, e manter sua própria lucratividade, por outro. Por esse motivo, é muito improvável que as taxas de juros oferecidas por um banco estejam perto de igualar as taxas de juros cobradas em seus empréstimos - a menos que o tabela de taxas associado a essa conta é particularmente caro.

Exemplo de uma conta de taxa escalonada

Emma é uma cliente de longa data da XYZ Financial, um banco nacional com vários galhos em sua cidade natal. Um dia, ela recebe um aviso de XYZ indicando que o banco está oferecendo uma nova conta de poupança com uma estrutura de taxas de juros em camadas.

De acordo com os termos dessa conta de taxa escalonada, os depositantes têm o direito de aumentar as taxas de juros de seus depósitos, dependendo da quantidade de dinheiro em sua conta. Em vez de fornecer taxas de juros fixas, no entanto, XYZ oferece taxas variáveis ​​calculadas com base em um spread contra o taxa de juros principal.

Por exemplo, para depósitos entre $ 10.000 e $ 50.000, XYZ oferece uma taxa prime mais 0,25%; para depósitos entre $ 50.000 e $ 100.000, a taxa é prime mais 0,50%; para depósitos entre $ 100.000 e $ 500.000, a taxa é prime mais 0,75%; e, por último, para depósitos acima de $ 500.000, a taxa é prime mais 1%.

Emma raciocina corretamente que este novo programa de incentivos é provavelmente um esforço da XYZ para atrair e reter clientes, particularmente aqueles com saldos de contas relativamente grandes. Além disso, ela reconhece que o banco provavelmente pode emprestar esses depósitos a taxas de juros mais altas para manter uma margem de juros líquida positiva. Taxas de transação adicionais e cobranças mensais adicionam uma fonte adicional de receita para o banco.