Ce este o renta hibrida?

Ce este o renta hibrida?

Un hibrid anuitate este o investiție cu venituri din pensii care permite investitorilor să-și împartă fondurile între componente cu rată fixă ​​și componente cu rată variabilă. Investitorii își pot împărți economiile între active conservatoare care oferă o rată de rentabilitate scăzută, dar garantată și active mai riscante, care oferă potențialul de rentabilitate mai mare. Ca în orice renta, scopul este de a crea un flux constant de venituri în timpul pensionării.

Cum funcționează o renta hibridă

O anuitate hibridă este o combinație de două sau mai multe anuități: un contract de anuitate fixă ​​și un contract de anuitate variabil care sunt ambele plasate în același produs de anuitate. Proiectarea acestuia permite plasarea unei părți din banii investitorului într-un subcont al fondului mutual, care este componenta variabilă. Restul este păstrat separat pentru a garanta plata unei sume stabilite după pensionare, care este componenta fixă.

O anuitate hibridă oferă investitorilor mai multe opțiuni pentru investiții decât o anuitate standard, cum ar fi asocierea unei anuități fixe cu o produs indexat într-un efort de a proteja mai bine principalul în ambele segmente. Efectiv, acestea permit susținerea unei anuități cu rată fixă ​​și a unei rente variabile într-un singur produs.

Anuitățile hibride pot fi folosite de oricine, dar sunt cele mai potrivite pentru cei care economisesc pentru pensionare care caută atât creștere, cât și stabilitate (prin plăți de venit) sau ca acoperire împotriva inflație.

consideratii speciale

Anuitățile hibride s-ar putea să nu fie o investiție unică, ceea ce este uneori comercializat. Ele pot fi utile pentru cei care au mai mult timp orizonturi de timp, dar care nu au prea mult în pensie. Investitorii mai tineri ar putea, de asemenea, să opteze pentru a investi doar în acțiuni și probabil să genereze o rentabilitate mai bună pe termen lung.

Majoritatea profesioniștilor sunt de acord că investitorii mai tineri ar trebui să opteze pentru această din urmă strategie, mai degrabă decât să investească în anuități. În general, anuitățile sunt adecvate pentru investitorii care caută venituri de pensionare stabile și garantate. Deținătorii de anuități nu pot supraviețui fluxului de venituri, care elimină riscul de longevitate.

În special, suma forfetară depusă în anuitate nu este lichidă. Acesta este supus unor penalități de retragere. Anuitățile nu sunt recomandate investitorilor care ar putea avea nevoie de acces la numerarul lor. Unii investitori ar putea, de asemenea, să caute să încaseze o anuitate cu profit, deși acest lucru este contrar strategiei de investiții din spatele acestor produse. La fel ca în cazul oricărei investiții, a unui investitor toleranță la risc ar trebui să fie luate în considerare înainte de a efectua o achiziție de anuitate, precum și o evaluare a nevoilor lor lichide de numerar.

Avantajele și dezavantajul anualităților hibride

Ca și în cazul oricărei rente, hibrizii pot începe să plătească imediat sau pot fi amânate cu prime fixe sau flexibile. Printre alte aspecte pozitive, anuitățile hibride oferă posibilitatea creșterii veniturilor investitorului și acoperirii activelor împotriva inflației. Amestecul de componente fixe și variabile scade riscul de scădere.

În ceea ce privește aspectele negative, cadrul dual adaugă complexitate acestor produse, ceea ce este un factor de descurajare pentru mulți investitori. Produsele hibride pot avea, de asemenea, comisioane mai mari, inclusiv taxe mari pe back-end atunci când deținătorul pleacă să predea sau să încaseze anuitatea. Aceste taxe nu sunt afișate în mod vizibil, adică uneori ascunse.

Argumentul cheie împotriva hibrizilor este că acestea sunt prea complicate, scumpe și supra-proiectate. De fapt, majoritatea anuităților oferă un fel de componente de creștere și venituri. Adică, aproape toate produsele anuale variabile și indexate vin astăzi cu venituri garantate călăreți. Acest lucru neagă oarecum un punct de vânzare major al hibrizilor.