Cum funcționează creditul rotativ?

Ce este creditul rotativ?

Creditul rotativ este un acord care permite unui titular de cont să împrumute bani în mod repetat până la o limită stabilită în dolari, în timp ce rambursează o parte din soldul curent datorat în plăți regulate. Fiecare plată, minus dobânzile și comisioanele percepute, completează suma disponibilă titularului contului.

Carduri de credit și linii de credit ambele funcționează pe principiul creditului rotativ.

Cum funcționează o linie de credit rotativă?

Atunci când un debitor este aprobat pentru credit revolving, banca sau instituția financiară stabilește un set

limita de credit care poate fi folosit iar și iar, total sau parțial. O limită de credit este suma maximă de bani pe care o instituție financiară este dispusă să o extindă către un client care caută fonduri.

Creditul rotativ este în general aprobat fără nicio dată de expirare. Banca va permite acordului să continue atât timp cât contul rămâne în stare bună. În timp, banca poate crește limita de credit pentru a-i încuraja pe cei mai de încredere clienți să cheltuiască mai mult.

Împrumutații plătesc lunar dobânzi la soldul curent datorat. Datorită comodității și flexibilității creditului rotativ, se percepe o rată a dobânzii mai mare în comparație cu cea tradițională împrumuturi în rate. Creditul rotativ poate veni cu ratele dobânzii variabile care poate fi ajustat. Costurile creditului rotativ variază foarte mult:

• A linie de credit pentru capital propriu (HELOC) ar putea fi obținută cu o rată a dobânzii sub 5% de către clienții cu ratinguri de credit excelente din mai 2021. Acest tip de credit este în esență o a doua ipotecă, casa titularului contului servind drept colateral.
• La celălalt capăt al scalei, cardurile de credit au o rată medie a dobânzii de aproape 15% pentru clienții cu ratinguri de credit excelente și este aproape de 18% pentru „cardurile de început” pentru tinerii consumatori. Și asta nu are în vedere niciun fel de comisioane atașate contului.

Exemple de credite rotative

Exemple obișnuite de credit revolving includ cardurile de credit, liniile de credit pentru capitalul propriu (HELOC) și liniile de credit personale și de afaceri. Cardurile de credit sunt cel mai cunoscut tip de credit revolving. Cu toate acestea, există numeroase diferențe între o linie de credit rotativă și un consumator sau card de credit de afaceri.

În primul rând, nu există un card fizic implicat în utilizarea unei linii de credit, așa cum este cazul unui card de credit; liniile de credit sunt de obicei accesate prin cecuri emise de creditor.

În al doilea rând, o linie de credit nu necesită ca clientul să efectueze o achiziție. Permite transferul de bani în contul bancar al unui client din orice motiv, fără a necesita o tranzacție efectivă folosind acei bani. Acest lucru este similar cu un avans de numerar pe un card de credit, dar nu vine în mod obișnuit cu taxele mari și cu dobânzile mai mari pe care le plată în avans poate declanșa.

Tipuri de credite rotative

Creditul rotativ poate fi securizat sau nesecurizat. Există diferențe majore între cele două. O linie de credit garantată este garantată prin garanție, cum ar fi o locuință în cazul unui HELOC. Creditul revolving negarantat nu este garantat de garanție sau de un activ - de exemplu, un card de credit (cu excepția cazului în care este un card de credit securizat, ceea ce impune consumatorului să facă un depozit în numerar ca garanție.)

O companie poate avea linia de credit revolving garantată de activele deținute de companie. În acest caz, creditul total acordat clientului poate fi plafonat la un anumit procent din activul garantat. De exemplu, o instituție financiară poate stabili o limită de credit la 80% din soldul stocurilor unei companii. Dacă firma implicit cu privire la obligația de a rambursa datoria, instituția financiară poate exclude asupra activelor garantate și vindeți-le pentru a achita datoria.

Deoarece creditul negarantat este mai riscant pentru creditori, acesta vine întotdeauna cu rate mai mari ale dobânzii.

Avantajele și dezavantajele creditului rotativ

Principalul avantaj al creditului rotativ este acela că permite debitorilor flexibilitatea de a accesa banii atunci când au nevoie de aceștia. Multe întreprinderi mici și mari depind de credit rotativ pentru a-și menține accesul la numerar constant prin fluctuații sezoniere ale costurilor și vânzărilor.

La fel ca în cazul consumatorilor, ratele pentru liniile de credit ale activității variază foarte mult în funcție de istoricul creditului afacerii și de dacă linia de credit este garantată cu garanție. Și, la fel ca consumatorii, companiile își pot menține costurile de împrumut minime plătind soldurile la zero în fiecare lună.

Creditul rotativ poate fi o modalitate riscantă de a împrumuta dacă nu este gestionat cu prudență. O parte semnificativă a scorului dvs. de credit (30%) este a dvs. rata de utilizare a creditului. O rată ridicată de utilizare a creditului poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Majoritatea experților în credite recomandă menținerea acestei rate la 30% sau mai puțin.

Credit revoluționar vs. Împrumut în rate

Credit de rotație diferă de un împrumut în rate, care necesită un număr fix de plăți, inclusiv dobânzi pe o perioadă stabilită de timp. Creditul rotativ necesită doar o plată minimă plus orice comisioane și cheltuieli cu dobânzile, cu plata minimă pe baza soldului curent.

Creditul rotativ este un bun indicator al risc de credit și are potențialul de a avea un impact considerabil asupra scorului de credit al unei persoane. Împrumuturile în rate, pe de altă parte, pot fi văzute mai favorabil în raportul de credit al unei persoane, presupunând că toate plățile sunt efectuate la timp.

Creditul rotativ implică faptul că o afacere sau o persoană este aprobată în prealabil pentru un împrumut. O nouă cerere de împrumut și reevaluarea creditului nu trebuie completate pentru fiecare caz de utilizare a creditului revolving.

De asemenea, creditul rotativ este destinat împrumuturilor pe termen scurt și mai mici. Pentru împrumuturi mai mari, instituțiile financiare necesită o structură mai mare, inclusiv plăți în rate în sume prestabilite.