Definiție plată cu rată fixă

Ce este o plată cu rată fixă?

O plată cu rată fixă ​​este o împrumut în rate cu o rată a dobânzii care nu poate fi modificată pe durata de viață a împrumutului. Suma plății va rămâne, de asemenea, aceeași, deși proporțiile care se îndreaptă către plata dobânzii și plata principalului vor varia.O plată cu rată fixă ​​este uneori denumită „plată cu vanilie”, probabil pentru că este foarte previzibilă și nu conține surprize.

Cum funcționează o plată cu rată fixă

Un contract de plată cu rată fixă ​​este cel mai adesea utilizat în împrumuturile ipotecare. Cumpărătorii de case au, în general, de ales

credite ipotecare cu rată fixă sau împrumuturi ipotecare cu rată ajustabilă (ARM). Creditele ipotecare cu rată ajustabilă sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de plutitoare rata împrumuturilor. Cumpărătorii de case pot decide de obicei ce tip de împrumut este cea mai bună alegere pentru ei.

În general, o bancă va oferi o varietate de împrumuturi ipotecare cu rată fixă, fiecare cu o rată a dobânzii ușor diferită. De obicei, un cumpărător de case poate alege un Durată de 15 ani sau 30 de ani.Sunt oferite tarife puțin mai mici pentru veterani și pentru împrumuturile Autorității Federale pentru Locuințe (FHA). Deși împrumuturile pentru veterani și cele disponibile prin intermediul FHA au rate ale dobânzii mai mici, debitorii sunt de obicei obligați să achiziționeze o asigurare ipotecară suplimentară pentru a se proteja împotriva neîndeplinirii obligațiilor.

Băncile oferă, de asemenea, opțiuni pentru împrumuturi cu rată ajustabilă. Din punct de vedere istoric, acestea ar putea avea o rată a dobânzii inițiale substanțial mai mică decât împrumuturile cu plată cu rată fixă. În perioadele în care ratele dobânzii erau scăzute, cumpărătorul de locuințe putea obține, de obicei, o rată introductivă chiar mai mică o ipotecă cu rată ajustabilă, oferind o pauză la plăți în lunile imediat următoare cumpărare. La sfârșitul perioadei introductive, banca a majorat rata și sumele de plată, pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut. Când ratele dobânzilor erau ridicate, o bancă era mai înclinată să ofere o pauză introductivă a ratelor la împrumuturile cu rată fixă, deoarece anticipa că ratele la creditele noi vor scădea.

Cu toate acestea, ratele ipotecare situându-se sub 5% de la criza imobiliară din 2008, diferența dintre împrumuturi cu rată fixă ​​și cu rată variabilă s-a închis practic. Începând cu aug. 13, 2020, rata medie a dobânzii la nivel național pentru o ipotecă fixă ​​pe 30 de ani a fost de 2,96%. Rata unui împrumut comparabil cu rată ajustabilă a fost de 2,9%.Acesta din urmă este așa-numitul „ARM 5/1”, ceea ce înseamnă că rata rămâne fixă ​​timp de cel puțin cinci ani. După cinci ani, poate fi ajustat în sus anual.

consideratii speciale

Suma plătită pentru un împrumut cu plată cu rată fixă ​​rămâne aceeași lună de lună, dar proporțiile care se plătesc pentru achitarea principalului și a dobânzilor se schimbă în fiecare lună. Cele mai vechi plăți sunt alcătuite din mai multe dobânzi decât principalul. Luna cu lună, valoarea dobânzii plătite scade treptat, în timp ce principalul plătit crește. Aceasta se numește împrumut amortizare.

Exemplu de împrumut cu plată la rată fixă

Termenul este utilizat în industria împrumuturilor la domiciliu pentru a se referi la plățile sub o ipotecă cu rată fixă ​​care sunt indexate pe o diagramă comună de amortizare. De exemplu, primele câteva linii ale unui program de amortizare pentru o ipotecă cu rată fixă ​​de 250.000 USD, 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4,5%, arată ca tabelul de mai jos.

Exemplu de program de amortizare a împrumuturilor
Sume în dolari	Luna întâi	Luna a doua	Luna a treia
Plată totală	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Principal	$329.21	$330.45	$331.69
Interes	$937.50	$936.27	$935.03
Interes total	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Soldul împrumutului	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Rețineți că plata dobânzilor scade de la lună la lună, deși încet, în timp ce plata principalului crește ușor. Soldul total al împrumutului scade. Cu toate acestea, plata lunară de 1.266,71 USD rămâne aceeași.