Definiția primei de asigurări de sănătate

Ce este o primă de asigurare de sănătate?

A asigurare de sanatate prima este o plată în avans efectuată în numele unei persoane fizice sau a unei familii pentru a-și menține polița de asigurare de sănătate activă. Prime sunt de obicei plătite lunar atunci când sunt achiziționate pe piața individuală, deși persoanele care primesc asigurări prin angajatorul lor își achită de obicei partea din primă deduceri de salarizare. În plus față de primă, consumatorii pot fi nevoiți să plătească cheltuieli din buzunar - deductibile, coplăți și coasigurare - atunci când solicită asistență medicală.

Înțelegerea unei prime de asigurări de sănătate

Primele de asigurări de sănătate sunt costurile pe care le plătiți, de obicei lunar, pentru a vă menține polița în vigoare. Dacă omiteți plata primei, asigurătorul vă va renunța la acoperirea asistenței medicale.

Primele nu sunt singura cheltuială pe care o suportați pentru a primi îngrijiri medicale. Chiar și după ce v-ați achitat taxa lunară, este posibil să trebuiască să plătiți din cheltuieli de buzunar pe baza cantității și tipului de îngrijire pe care îl primiți. Acestea includ:

• Deductibile: Valoarea facturii medicale pe care trebuie să o plătiți înainte ca asigurarea dvs. să înceapă plata daunelor.
• Copayuri:Copayuri sunt o sumă fixă ​​pe care trebuie să o plătiți pentru cheltuieli precum vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de rețetă la momentul serviciului. Furnizorul de asigurări plătește tot sau o parte din suma rămasă.
• Coasigurare: Un procent din factura medicală pe care trebuie să îl plătiți, chiar și după ce ați ajuns la deductibilă. Asigurătorul plătește partea rămasă din factură.

Valoarea acestor limite de cheltuieli din buzunar tinde să varieze de la un plan de asigurare la altul. Chiar și același asigurător poate avea niveluri de plan diferite. De obicei, cu cât costul primei este mai mare, cu atât veți suporta mai puține cheltuieli din buzunar.

Planurile au, de asemenea, un maxim anual din buzunar. Odată ce suma este atinsă, nu mai trebuie să plătiți coasigurare sau copagări pentru cheltuielile medicale acoperite pe care le susțineți.

consideratii speciale

Mulți angajatori oferă asigurări de sănătate ca parte a pachetului de beneficii, plătind de obicei o parte din prima pentru lucrătorii lor. Unul dintre motivele pentru care fac acest lucru este să se conformeze Actul de îngrijire accesibilă (ACA), care impune angajatorilor cu 50 sau mai mulți lucrători cu normă întreagă să ofere o acoperire care să îndeplinească cerințele minime de valoare și accesibilitate. Companiile care nu se conformează se confruntă cu sancțiuni monetare semnificative.

Potrivit unui sondaj realizat de Societatea pentru Managementul Resurselor Umane, 20% dintre angajatori au indicat beneficiile lor legate de sănătate continuă să crească, cu costuri de până la 15.000 de dolari pe angajat 2019.Costurile pentru îngrijirea sănătății pot fi substanțial mai mari pentru persoanele care nu primesc o subvenție pentru angajator; fie pentru că nu lucrează sau nu au asigurare prin slujba lor.

Persoanele cu venituri mici și medii fără acoperirea angajatorilor au câteva opțiuni pentru a-și reduce primele. Unul este să verificați dacă sunt eligibili pentru Medicaid, un program federal administrat de stat, care oferă de obicei prime mai mici decât cele vândute pe piața individuală. Mai mult de două treimi din beneficiari beneficiază de îngrijire prin planuri de îngrijire gestionate care au un contract cu statul lor, potrivit Fundația Familiei Kaiser. Alții primesc îngrijiri medicale pe bază de taxă pentru servicii.

Chiar dacă câștigați prea mult pentru a vă califica pentru Medicaid, este posibil să fiți eligibil și pentru o primă credit fiscal, sau guvern subvenţie, dacă cumpărați planuri la o bursă de asigurări de sănătate și îndepliniți cerințele de venit. Pentru a vă califica pentru ajutor, probabil că veți avea nevoie de un venit sub 400% din pragul sărăciei federale.

Pentru adulți de 65 de ani și peste, Medicare folosește veniturile din impozitul pe salarii pentru a oferi o opțiune mai accesibilă decât ar găsi de obicei membrii acestei grupe de vârstă pe piața privată. Majoritatea beneficiarilor nu plătesc nicio primă pentru Medicare partea A, care acoperă costurile spitalului. În 2021, prima lunară standard pentru partea B, secțiunea care rambursează serviciile și consumabilele medicale, este de 148,50 USD pe lună, în timp ce deductibilul anual este de 203 USD.Acest cost poate fi mai mare sau mai mic, în funcție de venitul dvs. și dacă primiți prestații de securitate socială.

Exemplu de primă de asigurări de sănătate

Să presupunem că faceți cumpărături asigurări de sănătate pe piața individuală deoarece angajatorul dvs. nu oferă acoperire ca parte a pachetului său de beneficii. Asigurătorul XYZ are două planuri.

Primul plan are o primă lunară de 800 USD cu o anuală deductibilă de 1.000 $ și a coasigurare stabilit la 20%. Al doilea plan oferit de XYZ are o primă lunară de numai 400 USD, dar o deductibilă mai mare de 5.000 USD și o coasigurare de 30%.

Prima opțiune vă va costa de două ori mai mult în prime. În consecință, dacă suportați relativ puține cheltuieli medicale pentru anul respectiv, costurile dvs. medicale vor fi mai scumpe decât dacă achiziționați al doilea plan.

Cu toate acestea, s-ar putea să doriți să aveți primul plan dacă ajungeți la o vizită peste noapte la spital sau aveți nevoie de mai multe excursii la cabinetul medicului pe tot parcursul anului. După ce plătiți primii 1.000 de dolari în cheltuieli medicale acoperite, planul dvs. va plăti 80% din costurile rămase până când veți atinge maximul din buzunar. Rețineți, totuși, că ați fi în continuare responsabil să plătiți 20% în cosigurare.

unu avantajul planurilor de sănătate deductibile, care vin cu prime mai mici, este că vă permit să plătiți cheltuieli din buzunar prin intermediul unui cont de economii de sănătate (HSA). Contribuțiile la un HSA sunt scutite de impozite și la fel și retragerile, atâta timp cât sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate. Pentru 2020 și 2021, planurile individuale cu o deductibilă de peste 1.400 USD și planurile familiale cu o deductibilă de cel puțin 2.800 USD se califică drept planuri de sănătate deductibile.