Cum să alegeți polițe permanente de asigurare de viață

Acum cincizeci de ani, majoritatea polițelor de asigurări de viață vândute erau garantate și oferite de companii de fonduri mutuale. Alegerile erau limitate la politici pe termen, dotare sau întreaga viață. A fost simplu, ați plătit o primă mare, stabilită, iar compania de asigurări a garantat prestația de deces.

Toate acestea s-au schimbat în anii 1980. Ratele dobânzilor au crescut, iar deținătorii de polițe au renunțat la acoperirea lor pentru a investi valoarea în numerar în produse non-asigurare cu plată mai mare a dobânzii.Pentru a concura, asigurătorii au început să ofere polițe non-garantate sensibile la dobândă.

Garantat vs. Politici non-garantate

Astăzi, companiile oferă o gamă largă de polițe de asigurare de viață garantate și ne-garantate. O poliță garantată este una în care asigurătorul își asumă tot riscul și garantează contractual prestația de deces în schimbul unei prime fixate. Dacă investițiile sunt subeficiente sau cheltuielile cresc, asigurătorul trebuie să absoarbă pierderea.

Cu o poliță ne-garantată, proprietarul, în schimbul unei prime mai mici și, eventual, a unei rentabilități mai bune, își asumă o mare parte din riscul investițional, precum și oferă asigurătorului dreptul de a crește polița taxe. Dacă lucrurile nu funcționează conform planificării, proprietarul poliței trebuie să absoarbă costul și să plătească o primă mai mare.

Politici de viață pe termen lung

Asigurarea de viață pe termen lung este garantată. Prima este stabilită în cauză și indicată clar în politică. Un termen anual regenerabil politica are o primă care crește în fiecare an. O politică pe termen lung are o primă inițial mai mare, care nu se modifică pentru o perioadă stabilită, de obicei 10, 20 sau 30 de ani și apoi devine un termen anual reînnoibil, cu o primă bazată pe valoarea atinsă vârstă.

Politici permanente

Acoperire permanentă: viața întreagă, universală și variabilă este mai confuză, deoarece aceeași politică, în funcție de modul în care este emisă, poate fi adesea garantată sau nu. Toate ilustrațiile permanente ale poliței de asigurare de viață sunt ipotetice și includ registre care arată modul în care politica ar putea funcționa atât în ​​ipotezele garantate, cât și în cele negarantate.

Ratele de rentabilitate și comisioanele de politică sunt de obicei afișate în partea de sus a fiecărei coloane de registru și unele politicile, cum ar fi durata de viață variabilă sau indicele, sunt uneori ilustrate presupunând că sunt foarte optimiste 7% -8% anual se intoarce. (Pentru informații detaliate, citiți mai multe despre asigurare de viata permanenta.)

Politicile care nu sunt garantate sunt de obicei ilustrate cu o primă care este calculată pe baza unei rate de rentabilitate presupuse favorabile și a unor comisioane de politică care s-ar putea modifica. Plata primei mai mici este excelentă atâta timp cât performanța politicii îndeplinește sau depășește ipotezele din ilustrație. Cu toate acestea, dacă polița nu îndeplinește așteptările, proprietarul ar trebui să plătească o primă mai mare și / sau să reducă prestația de deces, sau acoperirea ar putea să cadă prematur.

Unele politici permanente oferă o călăreț pentru un cost suplimentar care face parte din contract și garantează că politica nu va înceta. Politica este garantată, chiar dacă valoarea în numerar scade la zero. Dar numai atâta timp cât prima planificată este plătită conform planificării. În funcție de modul în care se calculează polița și prima, garanția fără întrerupere poate varia de la câțiva ani până la vârsta de 121 de ani. Cu toate acestea, în schimbul transferării riscului înapoi la asigurător, aceste polițe au de obicei o primă mai mare și creează o valoare mică în numerar.

Cum să decideți ce să cumpărați

Dacă ar trebui să cumpărați o asigurare de viață garantată sau ne-garantată depinde de mulți factori. Iată câțiva factori de luat în considerare:

Puteți plăti prime mai mari?

Majoritatea persoanelor care au cumpărat politici de viață universală în urmă cu 10-20 de ani, când ratele dobânzilor fixe de 5% -7% erau norma, nu am imaginat niciodată prăbușirea financiară din 2008 sau ratele dobânzilor reduse extinse care suntem în prezent experimentarea.Aceste polițe câștigă acum în jur de 2% -3%, iar proprietarii, deseori pensionari, se confruntă cu plata unor prime semnificativ mai mari sau pierderea acoperirii.

De ce cumpărați asigurări de viață?

Asigurarea este unică, deoarece vă permite să alocați lichidități la anumite evenimente și să transferați riscuri substanțiale pe care altfel nu vă puteți permite să le plătiți din buzunar. Dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, cumpărați asigurări de viață pentru pârghie (primă mică / prestație mare de deces), este posibil să preferați să nu vă faceți griji cu privire la politica care rămâne în vigoare.

Ar trebui să investiți prima și să creșteți valoarea în numerar?

Mulți asigurători promovează „beneficiile de viață” ale asigurărilor permanente de viață, care includ creșterea fără impozite a valorii în numerar, a capacității să investească în subconturi de fonduri mutuale sau în produse indexate și să ia împrumuturi contra valorii în numerar sau să predea o parte din numerar valoare. Dacă aceste beneficii sunt importante pentru dvs., este posibil ca acoperirea garantată să nu fie cea mai bună alegere.

Pentru cât timp aveți nevoie de acoperire?

Pentru mulți oameni, o politică pe termen de 20 sau 30 de ani poate fi adecvată pentru a achita o ipotecă sau pentru a oferi fonduri pentru educația copiilor dvs. Și o anumită asigurare pe termen poate fi convertit. (Citiți mai multe despre polițe de asigurare convertibile.)

Linia de fund

Este esențial să vă gândiți de ce cumpărați asigurări de viață și cum se încadrează în imaginea dvs. financiară. Dacă motivul principal al asigurării este acela de a ajuta la transferul riscului, este posibil ca adăugarea riscului la asigurare să nu aibă sens.