Este suficientă asigurarea de viață furnizată de angajator?

Ca parte a pachetului dvs. de beneficii pentru angajați, angajatorul dvs. poate furniza unele asigurare de viață pe termen lung. Deși este un avantaj extraordinar, mai ales dacă nu aveți nicio altă asigurare de viață, este important să vă gândiți dacă este suficient pentru a vă satisface nevoile financiare. Mai mult, bazându-vă în totalitate pe planul de asigurare al angajatorului pentru a vă acoperi, puteți pune alte probleme.

Problema 1: Angajatorul dvs. poate să nu ofere suficientă asigurare de viață

În timp ce asigurarea de viață de bază oferită de angajator este de obicei ieftină sau gratuită și este posibil să puteți cumpăra o acoperire suplimentară la tarife mici, valoarea nominală a poliței dvs. poate să nu fie suficient de mare. Dacă aveți persoane aflate în întreținere care se bazează pe venitul dvs., atunci probabil că aveți nevoie de o acoperire în valoare de cel puțin șase ori salariul anual. Unii experți recomandă chiar să obțineți o acoperire în valoare de 10 până la 12 ori salariul dvs.

„Majoritatea oamenilor pot cumpăra un salariu suplimentar de patru până la șase ori mai mare decât acoperirea suplimentară oferită de angajatorul lor”, spune Brian Frederick, planificator financiar certificat (CFP) cu Stillwater Financial Partners din Scottsdale, Ariz. „Deși această sumă este suficientă pentru unii oameni, nu este suficientă pentru angajații care au soți care nu lucrează, o ipotecă considerabilă, familii numeroase sau dependenți de nevoi speciale.”

În plus, simpla înmulțire a salariului poate să nu fie suficientă pentru a înlocui venitul real. “Beneficii de deces care înlocuiesc salariul nu iau în considerare bonusurile, comisioanele, veniturile secundare și valoarea prestațiilor suplimentare, cum ar fi asigurarea medicală și pensionarea contribuții ”, notează Mitchell Barber, un profesionist în servicii financiare la Center for Wealth Preservation, o agenție MassMutual Financial din Syosset, New York. Grup.

Pe de altă parte, asigurarea de viață de grup a angajatorului dvs. ar putea fi suficientă dacă sunteți singur sau dacă aveți un soț care nu depinde de venitul dvs. pentru a acoperi cheltuielile gospodăriei, iar voi doi nu aveți copii. Dacă vă aflați în această situație, este posibil să nu aveți deloc nevoie de asigurări de viață, cu excepția cazului în care doriți să vă acoperiți cheltuieli de înmormântare sau aveți datorii, cum ar fi împrumuturi studențești semnate, pentru care nu doriți să lăsați altcineva.

Problema 2: Vă puteți pierde acoperirea dacă situația locului dvs. de muncă se schimbă

La fel ca în cazul asigurărilor de sănătate, nu doriți lacune în asigurarea de viață, deoarece nu știți niciodată când ați putea avea nevoie de aceasta. Dacă schimbați locul de muncă, sunteți disponibilizat sau sunteți redus la statutul cu jumătate de normă, atunci puteți pierde asigurarea de viață oferită de angajator.

Lipsa portabilității poate fi o problemă dacă nu mergeți direct la un alt loc de muncă cu acoperire similară și nu sunteți suficient de sănătos pentru a vă califica pentru o poliță individuală. Unele politici vă permit să vă convertiți politica de grup într-una individuală, dar probabil va deveni mult mai scumpă. Și dacă vă pierdeți acoperirea pentru că ați fost concediat, atunci primele ar putea fi inaccesibile.

„Deoarece produsele disponibile pentru conversie dintr-un plan oferit de angajator sunt de obicei limitate la o singură asigurare oferte ale operatorului, un client poate găsi în general o poliță de asigurare mai rentabilă în afara planului angajatorului ", spune Thaddeus J. Dziuba III, specialist în asigurări de viață pentru PRW Wealth Management din Quincy, Mass.

„Acest lucru presupune că clientul poate obține favorabile subscrieretotuși ", adaugă el. „De regulă, dacă un client nu mai poate fi subscris din punct de vedere medical pentru o nouă acoperire de asigurare, dar are în continuare o nevoie financiară pentru indemnizația de deces furnizate de planul companiei sale, atunci recomandăm deseori conversia indiferent de preț, deoarece este puțin probabil ca acestea să poată obține acoperire în altă parte."

Chiar dacă nu vă părăsiți slujba, există, de asemenea, riscul ca angajatorul dvs. să nu mai ofere asigurări de viață ca avantaj pentru a economisi bani companiei, lăsându-vă fără acoperire.

Problema 3: Acoperirea devine dificilă dacă sănătatea dvs. vă scade

O altă problemă apare dacă vă părăsiți locul de muncă din cauza unei probleme de sănătate. „Dacă vă bazați exclusiv sau în mare măsură pe asigurarea de grup și apoi suferiți o afecțiune care vă obligă să părăsiți slujba, este posibil să vă pierdeți acoperire de asigurare de viață chiar atunci când familia ta va avea cel mai mult nevoie de ea ”, spune Jim Saulnier, CFP cu Jim Saulnier & Associates în Fort Collins, Colo. În acel moment, poate fi prea târziu să cumpărați propria poliță la un preț accesibil, dacă puteți obține una, spune el.

Chiar dacă problemele dvs. de sănătate nu sunt suficient de semnificative pentru a vă împiedica să lucrați, s-ar putea să vă limitați opțiunile de angajare dacă aveți asigurare de viață doar prin muncă. „Ați putea ajunge încătușat la locul de muncă pentru a păstra asigurarea de viață dacă ați avea o sănătate suficient de gravă problema ”, spune David Rae, CFP și vicepreședinte al serviciilor pentru clienți pentru Trilogy Financial Services din Los Angeles.

Problema 4: Planul dvs. nu oferă suficientă acoperire soțului / soției dvs.

Deși pachetul de beneficii al angajatorului dvs. oferă probabil asigurări de sănătate soțului / soției dvs., acesta nu va oferi întotdeauna asigurări de viață pentru aceștia. În caz contrar, atunci acoperirea poate fi minimă - 100.000 USD este o sumă obișnuită, iar acest lucru nu merge prea departe atunci când îți pierzi soțul sau soția în mod neașteptat.

Cuplurile presupun adesea că familia va suferi greutăți economice numai în cazul în care primitorul primitor va muri, spune Saulnier și, ca urmare, mulți lucrători nu reușesc să își asigure în mod adecvat soții. Dar moartea unui soț care nu lucrează sau cu un venit mai mic poate pune mari cereri asupra veniturilor familiei. „De multe ori îi spun retoric unui client, dacă [partenerul tău] moare sâmbătă, te întorci la muncă luni dimineață? Aveți suficient PTO [timp liber] pe cărți pentru a acoperi un concediu prelungit? ” Adaugă Saulnier.

Mai mult decât atât, spune Barber, „Când un părinte este absent, celălalt trebuie să-și ia grija cu îngrijirea copilului sau cu șoferul. Orele sunt reduse. Nu este niciodată timp să ne întristăm în mod corespunzător și, deoarece supraviețuitorii sunt adesea deprimați, productivitatea scade adesea. ”

În cazul în care acoperirea actuală sponsorizată de angajator nu oferă o despăgubire suficientă pentru deces pentru soțul dvs., este posibil să fie necesar să achiziționați o poliță separată pentru acesta. Dar dacă sunt și angajați, atunci pot verifica mai întâi ce fel de prestații de asigurare de viață le oferă locul de muncă.

Problema 5: Asigurarea de viață oferită de angajator poate să nu fie cea mai ieftină opțiune

Chiar dacă puteți obține toate asigurările de viață de care aveți nevoie atât pentru dvs., cât și pentru soțul dvs. prin angajatori, este o idee bună să te uiți pentru a vedea dacă asigurarea angajatorului tău oferă într-adevăr cea mai bună valoare pentru bani. Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât vei avea mai multe șanse să găsești o rată mai bună în altă parte. De asemenea, spre deosebire de garantat asigurare de viață pe termen premium pe care îl puteți cumpăra individual, care vă costă aceeași sumă în fiecare an atâta timp cât aveți polița, acoperirea oferită de angajatorul dvs. tinde să devină mai scumpă pe măsură ce îmbătrâniți.

„Acoperirea angajatorilor începe să fie foarte ieftină înainte de 35 de ani și apoi crește rapid prețul”, spune Frederick. „Majoritatea politicilor cresc la fiecare cinci ani și devin incredibil de scumpe odată ce angajatul împlinește 50 de ani. Dacă sunteți sănătos și nefumător, cumpărarea unei polițe de sine stătătoare ar putea fi mai ieftină decât acoperirea prin angajator. ”

„Angajații care sunt prea nesănătoși pentru a se califica singuri pentru asigurarea de viață tind să suprasolicite asigurarea de grup pentru că nu există subscriere, iar companiile de asigurări de viață o compensează prin perceperea unor prime mai mari ”, Saulnier explică. Ca urmare, oamenii sănătoși din politicile de grup pot plăti mai mult decât ar plăti dacă ar achiziționa polițe private.

Soluția: suplimentați asigurarea de viață sponsorizată de angajator cu o politică proprie

Deși nu există niciun motiv să nu profitați de orice asigurare de viață gratuită sau ieftină oferită de angajatorul dvs., probabil că nu ar trebui să fie singura dvs. asigurare. Nici cei mai mulți oameni nu ar trebui să se bazeze în totalitate pe asigurarea de viață suplimentară pe care o pot cumpăra prin muncă.

Soluția pentru fiecare dintre problemele descrise mai sus este să achiziționați o parte din asigurarea dvs. de viață direct sub forma unei persoane fizice politica de viață pe termen lung. Asigurarea de viață pe termen este concepută pentru a vă acoperi pentru o perioadă determinată de timp - cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani - și este, în general, mult mai accesibil decât asigurare de viata permanenta.

S-ar putea să trebuiască să achiziționați până la 80% din asigurarea de viață pe cont propriu pentru a avea suficient și pentru a vă asigura că sunteți acoperit în orice moment și în toate circumstanțele.

Barber crede că, în ansamblu, cea mai accesibilă soluție este să cumperi cea mai mare asigurare pe care ți-o poți permite la cea mai mică vârstă, deoarece îmbătrânești, șansa de a dobândi o boală crește - și odată cu boala vin prime mai scumpe, dacă te poți califica pentru o poliță la toate.

De câtă asigurare suplimentară de viață am nevoie?

După cum sa menționat mai sus, există o serie de reguli generale pentru câtă asigurare de viață aveți nevoie în total, cum ar fi înmulțirea salariului curent cu șase, opt, 10 sau mai mult. În timp ce aceste linii directoare pot fi mai bune decât nimic, ele pot fi, de asemenea, foarte departe, în funcție de circumstanțele dvs.

Dacă doriți să veniți cu o estimare mai precisă, individualizată, luați în considerare mai întâi cât de mult venit anual pe cei dependenți se bazează de la tine și câți ani vor avea nevoie de ea. De exemplu, dacă aveți copii foarte mici, atunci va trebui să înlocuiți mai mulți ani de venit decât dacă copiii dvs. sunt adolescenți sau mai mari.

Deci, de exemplu, dacă este familie ar avea nevoie de 100.000 de dolari pe an timp de 10 ani pentru a-și acoperi cheltuielile de viață dacă ai muri mâine, atunci în mod ideal ar trebui să ai cel puțin 1 milion de dolari în asigurări de viață.

De asemenea, luați în considerare orice cheltuieli mari dincolo de nevoile lor de zi cu zi cu care supraviețuitorii dvs. sunt susceptibili să se confrunte. De exemplu, dacă vă așteptați ca copiii dvs. să meargă la facultate într-o zi, atunci calculați aceste costuri și în ecuație.

Dacă aveți alte active pe care familia dvs. le va moșteni, cum ar fi investiții sau bani în conturi de pensionare, atunci este posibil să aveți nevoie de mai puține asigurări de viață decât altfel. Dar, dacă îți poți permite, este mai bine să greșești din punct de vedere ridicat atunci când îți estimezi nevoile, parțial pentru că inflația ar putea eroda valoarea politicii dvs. în timp.