Scoaterea misterului din asigurările de viață

Dacă sunteți ca mulți consumatori, vedeți asigurare de viata ca un mare mister. Știți că probabil aveți nevoie de el, dar nu sunteți sigur cum funcționează - în afară de faptul că plătește bani rudelor dvs. atunci când muriți. De fapt, asigurarea de viață are mult mai mult decât o prestație de deces. Și nu este atât de misterios, cu condiția să cunoașteți oamenii potriviți cu care să vorbiți.

Am găsit unul dintre acei oameni. Andrew Mais, comisar de asigurări al statului Connecticut. Comisarul Mais are multă experiență în demitizarea subiectelor complicate. Este absolvent al Universității Yale, membru anterior al Centrului pentru Servicii Financiare din Deloitte, fost director al New York-ului Departamentul de Asigurări de Stat (NYSID), șef de echipă de cercetare, autor de cărți albe pe probleme de asigurare și furnizor de expertiză pentru the Biroul de răspundere guvernamentală (GAO).

Mais a fost de acord cu o discuție amplă despre asigurările de viață, cum funcționează, ce trebuie să știe consumatorii pentru a-și proteja familiile și pe ei înșiși și unde să meargă pentru informații și ajutor. Urmează conversația noastră editată.

Asigurare definită

Investopedia: Să începem prin a arunca o privire asupra imaginii de ansamblu. Din perspectiva ta, ce este asigurarea? Ce realizează pentru societate?

Mai multe: Pentru mine, asigurarea este o modalitate prin care societatea poate să o facă face lucrurile. Și vreau să spun asta în sensul cel mai larg. Te întorci la babilonieni și la prima înregistrare a polițelor de asigurare, care erau pentru navele care ieșeau pe mare. Asigurarea a fost un mijloc de a facilita comerțul, astfel încât o singură pierdere să nu șteargă pe toată lumea. Dacă îl priviți ca pe o modalitate prin care oamenii își asumă riscuri, acesta este motorul capitalismului.

În cadrul familiilor, asigurarea este, de asemenea, o modalitate de a păstrează bogăția. Poți ieși la muncă, îți poți asigura casa, mașina, tu însuți. Dacă se întâmplă ceva, familia ta nu este distrusă. Dacă vă îmbolnăviți, puteți fi tratat și puteți continua să vă asigurați familia.

Dacă o mutăm de-a lungul generațiilor, asigurarea este o modalitate transferați avere. Acesta este un mesaj pe care cred că trebuie să îl transmitem mai mult. Dacă aveți o poliță de asigurare pe care ați acumulat-o cu dolarii actuali și, Doamne ferește, veți muri, încasările vor fi pentru familia dvs., astfel încât acestea să își poată menține stilul de viață. Este o modalitate de a „plăti înainte”, dacă vreți.

Asigurarea minimizează riscul ca oamenii sau afacerile să fie lăsate la mila oricărui lucru care se întâmplă. Permite o anumită încredere că, indiferent de ce se întâmplă, totul va fi îngrijit. Aceasta este esența asigurărilor.

Rolul riscului

Investopedia: Puteți extinde puțin rolul riscului atunci când vine vorba de asigurări de viață? Evident, asigurarea răspândește riscul. Cum funcționează?

Mai multe: Asigurările de viață răspândesc riscul în câteva domenii. Îl întinde pe un număr mare de oameni, peste participanți. Într-o anumită măsură, răspândește și riscul în timp. Asta pentru că nevoile tale se schimbă. În copilărie, de exemplu, sunt sigură că nu mă gândeam la asigurările de viață. Poate că m-am gândit la Happy Hour, dar cu siguranță nu la asigurările de viață.

Odată ce am avut propriul copil și mi-am cumpărat propria casă, mi-am dat seama de necesitatea unei asigurări de viață. Acum, când fiica mea a crescut, acele nevoi s-au schimbat din nou. Scopul acestei asigurări de viață s-a schimbat. În consecință, am cumpărat asigurări de viață de-a lungul anilor și o parte din aceasta merge în piscină pentru a ajuta persoana din spatele meu, indiferent dacă este vorba de generația următoare sau de vecinul meu. Deci, când vorbiți despre risc, cu asigurările de viață, răspândiți acest risc în rândul oamenilor și, aș transmite, de-a lungul generațiilor, în timp.

Înțelegerea asigurării permanente (întregi) și pe termen

Investopedia: Consumatorii aud multe discuții despre diferitele tipuri de asigurări de viață - în principal termen și permanent. Puteți vorbi despre diferitele tipuri de asigurări de viață și despre modul în care funcționează?

Mai multe: Sigur. Gândiți-vă la asigurarea pe termen în funcție de timp. Asigurarea de viață pe termen este pentru un număr specificat de ani, cum ar fi 10 sau 20 de ani. S-ar putea să fie durata ipotecii dvs., de exemplu, sau până când copiii dvs. vor ieși din facultate. Ai acea acoperire pentru acea perioadă și vei plăti pentru acea perioadă. Nu există acumulare de valoare. Este pur și simplu o asigurare directă. Cea mai mare asigurare pe termen este regenerabile la sfârșitul mandatului. Asigurarea de viață pe termen lung poate fi o alternativă excelentă, deoarece este mai puțin costisitoare decât viața permanentă, care acumulează valoare în numerar.

Cu permanent sau întreg viață pe care o vei plăti în asta, o să generalizez puțin aici, întreaga ta viață. Există lucruri precum un singur plan premium sau un plan care, în cele din urmă, se plătește pentru sine, dar are o valoare în numerar. Se acumulează acea valoare în numerar pe parcursul vieții tale.

Dispoziții, călăreți și clauze tipice

Investopedia: Privind la o poliță tipică de asigurare de viață, ce acoperă aceasta? Ce nu acoperă? Cât costă flexibilitate aveți în elaborarea unei politici? În cele din urmă, ce ar putea determina compania să vă anuleze polița?

Mai multe: La nivelul cel mai de bază, asigurarea de viață va plăti o ajutor de moarte, fie că mori accidental sau de boală. Unele companii adaugă un călăreț cu dizabilități la un plan întreg de viață. Dacă devii invalid, întreaga sumă sau o parte din suma pe care o acoperi pentru întregul plan de viață ar putea merge spre îngrijirea ta. Ai mai multă flexibilitate cu toată viața, punct. Iar primele sunt de obicei directe. În ceea ce privește ceea ce asigurarea de viață nu va acoperi, aceasta este specifică statului, dar în Connecticut există o perioadă de doi ani perioada de contestabilitate timp în care sinuciderea nu este acoperită. După aceea, sinuciderea este acoperită.

În ceea ce privește anularea, neplătirea premium va fi probabil cel mai important lucru pentru majoritatea oamenilor pe tot parcursul politicii. În timpul perioadei de contestare, companiile își exprimă îngrijorarea cu privire la fraudă. De exemplu, oamenii vor spune că nu fumează când o fac. Acum, dacă compania de asigurări află acest lucru - și este relativ ușor de aflat în aceste zile - acesta ar putea fi un motiv pentru anularea poliței. De asemenea, politicile tind să aibă anumite excluderi. Dacă merg cu parașutismul, de exemplu, s-ar putea să nu mă acopere pentru asta. Ar trebui să reveniți întotdeauna la poliță, să vă asigurați că știți ce este acoperit.

Marcatori ai unei companii de asigurări de viață bune

Investopedia: Ce considerați că este important marcatori ai unei bune companii de asigurări? Aceasta este din punctul de vedere al consumatorului. Ce ar trebui să caute practic oamenii?

Mai multe: Există două lucruri pe care aș spune că sunt importante: solvabilitatea și comportamentul clienților. Există într-adevăr două întrebări pe care doriți să vă asigurați, A, pe care asigurătorul le are abilitate să vă plătească creanța și, B, că asigurătorul are disponibilitatepentru a vă plăti creanța.

Cu solvabilitate există diverse evaluări pe care îl puteți privi pentru a vedea cât de puternică este o companie, pentru a vedea puterea financiară a companiei respective și pentru a vă simți confortabil că va putea plăti o creanță. Ați putea cumpăra astăzi o poliță de asigurare de viață care, dacă aveți noroc, nu va fi plătită încă 60 sau 70 de ani. Trebuie să aveți o companie care să aibă un management bun, care să demonstreze un istoric că sunteți confortabil că își va achita datoria.

În ceea ce privește comportamentul clienților, aș spune că te uiți și la tine departamentul de asigurări de stat eliberări de reclamații ale consumatorilor. Adică, o companie poate câștiga bani neplătind daune. Dar asta nu este cu siguranță ceea ce noi, autoritățile de reglementare, am tolera și nu ceea ce ar trebui să căutați. Vrei o companie cu care să faci afaceri ușor, care să fie directă, de care să poți depinde. Asigurarea este o promisiune de plătit. Plătești acum. Vor plăti când veți avea nevoie de ele.

Abordarea provocărilor rasei, genului și COVID-19

Investopedia: Se discută atât de multe despre unele dintre provocările cu care se confruntă companiile de asigurări de viață în ceea ce privește, discriminarea rasială și de gen și bineînțeles COVID-19. Ce le puteți spune consumatorilor despre aceste provocări și despre modul în care acestea sunt gestionate de autorități de reglementare precum dvs., Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC), și industria asigurărilor de viață în ansamblu?

Mai multe: Asigurările de viață spun că este o industrie care, prin natura sa, este discriminatorie, deoarece vă uitați la stabilirea prețurilor bazate pe risc. Cu toate acestea, este de datoria noastră ca autorități de reglementare să ne asigurăm că nu este discriminatoriu nedrept. Și în calitate de autorități de reglementare, ați menționat NAIC și al nostru Inițiativa Race and Insurance. Acest lucru este cu adevărat important, deoarece avem un sistem cu prejudecăți istorice încorporate, un sistem pe care trebuie să ne asigurăm că nu se perpetuează.

De exemplu, nu puteți lua o decizie pe baza rasei unui individ. Dreapta? Dar asta ar trebui să însemne, de asemenea, că nu puteți lua acea decizie pe baza unui factor proxy care vă va spune indirect rasa individului. Acesta este genul de lucruri la care trebuie să ne uităm în aceste zile în ceea ce privește provocările. Și este important.

Pentru asigurările de viață, probabil cea mai mare preocupare COVID-19 are legătură cu testarea și cât de exactă este cine a fost testat și dacă rezultatele vor fi utilizate într-o aplicație de asigurare de viață.

Am decis că în Connecticut, de acum, companiilor de asigurări nu li se permite să pună întrebări COVID-19 cu privire la cererea de asigurare de viață.

Acum, dacă aveți simptome, dacă vă aflați în spital, aceasta va face parte din dosarul dvs. medical pe care îl vor putea vedea. Dar doar pentru că ai fost testat, doar pentru că poate ai crezut că există un motiv pentru a fi testat, ei nu te pot întreba asta. Nu vă pot întreba dacă aveți sau ați avut COVID-19. Și până când nu cunoaștem efectele pe termen lung și până când nu cunoaștem efectele la nivel general al COVID-19, cred că este corect pentru consumatori să restricționeze industria asigurărilor în acest fel.

Unde să mergeți pentru sfaturi și ajutor

Investopedia: Ați vorbit despre evaluarea unei companii pe baza soluționării reclamațiilor, verificând la departamentul de asigurări de stat. Dar despre a primi doar sfaturi sau răspunsuri la întrebări generale atunci când vine vorba de asigurări de viață?

Mai multe: Unul dintre lucrurile care mi se par puțin frustrante pe care pur și simplu nu le puteți transmite oamenilor este acesta: noi (autoritățile de reglementare) vă vom ajuta dacă se întâmplă ceva. Aveți o problemă cu o companie de asigurări, suntem aici pentru a vă ajuta. Dar putem fi atât de utile în avans. Oamenii cu care vorbiți și-au petrecut probabil cea mai mare parte a vieții lucrând în această industrie, având de-a face cu companii de asigurări.

Deci, pe măsură ce mergeți să cumpărați asigurări, dacă aveți întrebări, întrebați. Avem oameni cărora le place să vă vorbească despre asigurări, care - dacă sunteți la un cocktail - s-ar putea să nu fim oamenii cu care doriți să stați. Dar dacă căutați informații, veniți la noi pentru că este mult mai ușor. Avem publicații și informații pe site-urile noastre web. Aici cred că departamentele dvs. de asigurări de stat sunt atât de puternice, atât de utile și pot face atât de multe pentru consumatori.

Notă: site-ul web al Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări (NAIC) conține o multitudine de informarea consumatorilor precum și legături către toate cele 56 de stat și teritoriale comisarii de asigurări.