401 (k) Împrumut vs. Retragerea IRA: Care este diferența?

401 (k) Împrumut vs. Retragerea IRA: o prezentare generală

Scufundarea într-un cont de pensionare devreme este rareori Planul A al investitorului, dar ar putea veni un moment în care o persoană are nevoie de bani și nu are alte opțiuni. În anumite circumstanțe, folosind un 401 (k) sau cont individual de pensionare (IRA) ar putea fi singura ta alegere reală.

Din păcate, IRS nu facilitează atingerea acestora cu avantaje fiscale conturi. În mod obișnuit, veți primi o penalizare de 10% pentru orice fond retras dintr-un cont tradițional 401 (k) sau IRA înainte de vârsta de 59½. Sancțiunea este în plus față de rata obișnuită a impozitului pe venit pe care o plătiți în mod normal pentru distribuții.

Cu toate acestea, IRS și multe planuri de pensionare permit acest lucru retrageri de greutăți, care sunt distribuții dintr-un IRA sau 401 (k) care evită penalizarea de 10%. Aceste excepții de la retragerile premature înainte de vârsta de 59½ includ fonduri pentru cheltuieli medicale și dacă proprietarul IRA suferă invaliditate totală și permanentă.

Desigur, decizia de a folosi acești bani pentru altceva decât pensionarea nu ar trebui luată cu ușurință. Dar dacă poți ocoli Penalizare IRS, ideea începe să aibă un pic mai mult sens.

401 (k) Împrumut

Pentru mulți lucrători, acesta este probabil cel mai simplu mod de a accesa anticipat banii pentru pensionare. Unele planuri vă permit să împrumutați de la 401 (k) din mai multe motive.

Cu un împrumut 401 (k), puteți retrage cel mai mic de 50.000 USD sau jumătate din soldul dobândit din contul dvs. Apoi vă rambursați contul pe o perioadă de până la cinci ani. Unii angajatori permit o perioadă mai lungă dacă ați împrumutat să cumpărați o casă. Unele planuri permit împrumutatului să ramburseze contul devreme cu nr penalitate de plată în avans.

Este demn de remarcat faptul că plătiți în mod normal puțin mai mult decât ați scos din cont. Această „dobândă” funcționează de fapt în avantajul împrumutatului. Deoarece fondurile intră în contul dvs., în esență, compensați o parte din dobândă sau castiguri capitale banii s-ar fi acumulat dacă nu i-ați fi retras din fond. Majoritatea furnizorilor și platformelor de planuri 401 (k) vor percepe taxe pentru procesarea și deservirea unui împrumut. Acest lucru se adaugă la costul împrumutului și al rambursării.

Nu toți angajatorii oferă aceste împrumuturi. Șansele dvs. de a obține unul sunt mai bune dacă lucrați pentru o companie mare.

Retragerea IRA

Conturile tradiționale IRA nu permit împrumuturi, dar vin cu anumite avantaje pe care 401 (k) nu le oferă. Guvernul oferă distribuții IRA fără penalități, de exemplu, pentru cei care doresc să își continue educația sau să cumpere prima lor casă.

Învățământul scutire se aplică persoanelor care folosesc banii de pensionare pentru a plăti școlarizarea la un colegiu aprobat de IRS, precum și pentru cărți și rechizite. Dacă luați suficiente credite, puteți utiliza, de asemenea, fondurile pentru cazare și pensiune fără penalizare. Puteți chiar să utilizați distribuția pentru a plăti cheltuielile de educație pentru soțul / soția, copilul sau nepotul dvs., fără să vă faceți griji cu privire la lovitura suplimentară de 10%.

În plus, codul fiscal vă permite să utilizați 10.000 de dolari din fondurile IRA pentru a plăti pentru o primă casă. Dacă soțul dvs. are și un cont individual de pensionare, asta înseamnă că puteți accesa până la 20.000 USD pentru o avans și costurile de închidere.

De asemenea, puteți retrage până la 5.000 USD fără penalități pentru a face față unei nașteri sau a unei adopții în condițiile Legii SECURE din 2019.

Spre deosebire de un împrumut 401 (k), nu este necesară rambursarea contului.

Una dintre modalitățile mai puțin cunoscute de a accesa un IRA tradițional este prin configurare plăți periodice substanțial egale (SEPP), permițându-vă să faceți unul sau mai multe retrageri pe an, fie pentru o perioadă de cinci ani, fie până la împlinirea vârstei de 59 ½, oricare dintre acestea este mai lungă. În timp ce SEPP-urile vă permit să evitați penalitatea de retragere anticipată de 10%, sunteți în continuare responsabil pentru plata ratei impozitului pe venit obișnuit pe distribuții.