Cum să planificați cheltuielile medicale la pensionare

Asistența medicală poate fi una dintre cele mai mari cheltuieli cu care se confruntă o persoană la pensionare. Un cuplu în vârstă de 65 de ani care s-a pensionat în 2020 se poate aștepta să cheltuiască 295.000 de dolari în asistență medicală și cheltuieli medicale pe tot parcursul pensionării. Aceasta nu include costul anual suplimentar al îngrijirii pe termen lung, care în 2020 a avut un cost mediu de 105.852 USD pentru o cameră privată într-o casă de bătrâni, potrivit asigurătorului de îngrijire pe termen lung Genworth.

În ciuda economisirii și pregătirii pentru pensionare a întregii vieți de muncă, mulți pensionari nu sunt pregătiți mental sau financiar pentru costul ridicat al cheltuielilor medicale din pensionareIndiferent dacă sunteți la început de carieră, aproape de pensionare sau deja faceți tranziția din forța de muncă, este important să înțelegeți și să planificați creșterea costurilor medicale.

Montarea asistenței medicale într-un buget pentru pensionare

Retragerea dvs. generală buget depinde de două lucruri: Câți bani vor veni în fiecare lună și costul total al cheltuielilor dvs.

Doar 51% dintre adulții cu vârsta de peste 60 de ani cred că lor economii de pensionare sunt pe drumul cel bun. În medie, cei de peste 65 de ani cheltuiesc 4.238 USD pe lună. In orice caz, Securitate Socială are un beneficiu lunar maxim de 3.011 USD pentru cei care se pensionează la vârsta completă de pensionare.

Este important să recunoaștem că securitatea socială este menită doar pentru a suplimenta economiile de pensionare. The Administrația securității sociale (SSA) raportează că securitatea socială înlocuiește în medie 40% din venitul de pre-pensionare.

Cât de mult venitul de pensionare trebuie bugetat pentru îngrijirea sănătății depinde în mare măsură de vârsta cuiva și de starea generală de sănătate. „Cu cât suntem mai sănătoși la pensionare înseamnă de obicei că vor fi alocați mai puțini bani pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății”, spuneChris Schaefer, șeful practicii planului de pensionare la MV Financial. „Cealaltă față a monedei este aceea cu un stil de viață mai sănătos, speranța de viață vor fi mai lungi și, prin urmare, pensionarii trebuie să-și planifice o perioadă mai lungă de pensionare. ”

Ce acoperă Medicare (și nu acoperă)

Medicare nu acoperă îngrijirea pe termen lung. Dar poate plăti pentru unele cheltuieli de îngrijire a sănătății la pensionare, dar cu limitări, potrivit Michael Gerstman, fondator, consilier financiar și director executiv (CEO) al Gerstman Financial Group. „De exemplu, fără o politică de prescripție medicală din partea D, Medicare nu acoperă medicamentele”.

Medicare originală planurile, denumite și Părțile A și B, nu acoperă îngrijirea dentară și cea a vederii, dar de obicei planurile Medicare Advantage. Dacă intenționați să vă bazați pe Medicare pentru a acoperi cheltuielile medicale la pensionare, va trebui să bugetați deductibile, primeși alte costuri din buzunar.

Pentru 2021, deductibilul standard pentru Medicare partea A este de 1.484 USD. Prima lunară standard pentru partea B este de 148,50 USD, deși unii beneficiari Medicare vor plăti mai mult. Deductibilul anual din partea B pentru 2021 este calculat la 203 USD. Primele planului pentru partea D variază în funcție de venit.

Planurile Medicare Advantage sunt oferite prin intermediul asigurătorilor privați care sunt aprobați de Medicare. Aceste planuri acoperă în general aceleași costuri pe care le face Medicare inițial, împreună cu acoperirea cu medicamente prescrise din partea D. În funcție de asigurător și de acoperirea poliței, s-ar putea plăti mai puțin pentru un plan Medicare Advantage. Unele planuri pot extinde, de asemenea, acoperirea pentru a include costurile asociate cu vederea, stomatologia și auzul.

Dacă nu aveți acoperire pentru cheltuieli dentare prin Medicare Advantage, puteți lua în considerare și un plan de asigurare dentară independent. Multe planuri se concentrează pe tipurile de acoperire pe care le pot avea vârstnicii, inclusiv coroane, canale radiculare, proteze și înlocuiri ale dinților.

Uitați-vă dincolo de economiile de pensionare pentru a plăti asistența medicală

Costurile urcării asistenței medicale nu trebuie să vă epuizeze ou de cuib. Există două moduri în care pre-pensionarii pot crea o plasă de siguranță pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății la pensionare.

Cont de economii de sănătate (HSA)

Dacă nu sunteți încă înscris la Medicare, puteți economisi bani pentru costurile de îngrijire a sănătății la pensionare cu un cont de economii de sănătate (HSA). Acestea sunt disponibile cu planuri de sănătate deductibile (HDHP) și oferă triple avantaje fiscale:

• Deductibil contribuții
• Creșterea amânată de impozite
• Retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate

Fondurile HSA pot fi utilizate pentru a plăti anumite prime medicale, inclusiv primele Medicare și primele de asigurare de îngrijire pe termen lung, spune Wilkins.

Cei care au deja peste 50 de ani pot totuși să maximizeze aceste planuri, profitând de acestea contribuții de recuperare și contribuțiile angajatorilor. „Persoanele cu vârsta peste 55 de ani pot aduce o contribuție de recuperare de 1.000 USD pe an, în plus față de limita maximă de contribuție”, spune Wilkins. „Mulți angajatori vor contribui cu recompense în numerar la un HSA pentru screening-uri preventive, cum ar fi mamografii sau fizice anuale.”

Pentru 2021, limita regulată de contribuție HSA este de 3.600 USD pentru acoperirea individuală și 7.200 USD pentru acoperirea familiei. Aceste limite se aplică atât contribuțiilor angajaților, cât și contribuțiilor angajatorului combinate. Rețineți că cei înscriși în Medicare nu mai pot aduce noi contribuții la un HSA.

Asigurare de îngrijire pe termen lung

Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung este un alt mod de a umple golul lăsat de Medicare. Acest tip de poliță poate plăti un beneficiu lunar pentru îngrijirea pe termen lung, fie pentru o anumită perioadă de timp (de obicei între doi și cinci ani), fie pentru restul vieții.

Ingrijire pe termen lung primele de asigurare s-ar putea să nu fie la prețuri accesibile pentru toată lumea. Gerstman spune că o alternativă este cumpărarea unui polița de asigurare de viață care are opțiunea de a adăuga un călăreț de asigurări de îngrijire pe termen lung. „Acest lucru permite oamenilor mai tineri să avanseze în planificarea îngrijirii pe termen lung”, potrivit lui Gerstman. Asta pentru că cu cât cumpărați mai repede o asigurare de îngrijire pe viață sau pe termen lung, cu atât primele ar fi mai mici.

Linia de fund

Cheltuielile pentru îngrijirea sănătății pot reprezenta cu ușurință o mare parte din bugetul de pensionare. Estimarea acestor costuri și crearea unei strategii pentru cheltuieli vă poate ajuta să vă păstrați mai multe din activele de pensionare pentru alte cheltuieli.