Care este valoarea ta netă de a-ți spune?
Imaginați-vă că ați aterizat într-un oraș necunoscut și acum trebuie să conduceți o mașină de închiriat la hotelul dvs. Doriți o mașină cu navigație GPS sau preferați să o aripați? Serios, cât de greu poate fi să-ți găsești drumul prin Hong Kong? A calculul valorii nete este ca GPS pentru economiile de pensionare. Vă spune unde vă aflați acum și în ce direcție trebuie să mergeți pentru a ajunge la destinație.
Chei de luat masa
- Calculul valorii nete implică adunarea tuturor activelor dvs. și scăderea datoriilor.
- Nu există o regulă dificilă pentru determinarea valorii nete „corecte”, dar ar trebui să știți dacă se îndreaptă în direcția corectă, către un viitor confortabil.
- Dacă nu este, este timpul să vă reduceți cheltuielile, să vă reduceți datoria sau ambele.
Mai jos, vă puteți determina curentul valoarea netă. Apoi, puteți afla cum puteți utiliza acest calcul pentru a vă menține planurile de pensionare în direcția corectă.
Cum să vă calculați valoarea netă
Valoarea netă este pur și simplu valoarea totală în dolari a tuturor activelor minus toate pasivele. Este un punct de referință pentru măsurarea sănătății financiare care se aplică atât companiilor, cât și persoanelor fizice. Formula este una simplă:
Valoarea netă=Activele−Datorii
Aceasta este doar două coloane de numere și iată ce intră în fiecare coloană.
Activele
Aveți atât active lichide, cât și active nelichide. Activele lichide sunt investiții sau bunuri care pot fi transformate în numerar relativ rapid, cu o pierdere mică sau deloc de valoare. Conturile bancare, certificatele de depozit, acțiunile, obligațiunile, fondurile mutuale și investițiile similare se încadrează în această categorie.
Activele ilichide sunt investiții sau bunuri greu de convertit în numerar rapid. Dacă dețineți propria dvs. casă, este un activ nelichid, la fel ca orice alte participații imobiliare, soldul unui plan de economii de pensionare și parteneriatele în companii. Nu sunt ușor de convertit în numerar. Majoritatea bunurilor personale, cum ar fi mobilierul, vehiculele și îmbrăcămintea, ar trebui lăsate în afara. S-ar putea să fi costat foarte mult să le achiziționeze, dar este probabil să fie puțin valoroase pentru revânzare. Arta sau colecțiile de calitate pentru investiții ar putea fi considerate active.
Determinarea pasivelor
Cealaltă parte a registrului vă enumeră datoriile. Solduri card de credit, împrumuturi auto, acasă ipoteci, datoria studentă restantă și împrumuturile de afaceri se încadrează în această categorie. Orice imprumuturi personale numără și tu.
Adăugați toate activele dvs., scădeți totalul pasivelor și ați obținut valoarea curentă netă.
Unde stai?
S-ar putea să fiți interesat să comparați valoarea netă cu cifrele din graficul de mai jos, valoarea medie și medie a tuturor americanilor pe grupe de vârstă, compilate dintr-un sondaj pentru Rezerva Federală. Mediana este numărul de mijloc. Jumătate au o valoare netă mai mică, iar jumătate au o valoare netă mai mare. Numărul mediu este valoarea netă medie.
Nu acordați prea multă importanță valorii nete totale în comparație cu aceste numere. Acestea sunt date naționale fără defalcare demografică. De exemplu, trăirea în nord-est față de sud aproape dublează valoarea netă. Oamenii din nord-est câștigă în general mai mult și plătesc mai mult pentru a păstra aproximativ același nivel de viață.
| Vârsta persoanei | Median | Rău |
| Mai puțin de 35 | $13.9 | $76.3 |
| 35-44 | $91.3 | $436.2 |
| 45-54 | $168.6 | $833.2 |
| 55-64 | $212.5 | $1,175.9 |
| 65-74 | $266.4 | $1,217.7 |
| 75 sau mai mult | $254.8 | $977.6 |
De asemenea, rețineți diferențele mari în ceea ce privește valoarea netă medie și medie în fiecare categorie de vârstă. Amintiți-vă că numărul mediu este numărul mediu. Câteva persoane foarte bogate pot distorsiona media. Acesta poate fi motivul pentru care valoarea netă medie a americanilor cu vârsta sub 35 de ani depășește 76.300 de dolari.
Numărul ideal
Cât de mult ar trebui să meritați? Fiecare persoană are un stil de viață unic și așteptări individuale, deci nu există un număr unic, convenit universal. Acestea fiind spuse, Thomas Stanley și William Danko, autori ai „The Millionaire Next Door”, au oferit această formulă ca regulă generală:
Valoarea netă=10Vârstă×Venit înainte de impozitare
Venitul dvs. pre-impozite înmulțit cu vârsta dvs., apoi împărțit la 10, este egal cu activul net.
Folosind această formulă cu un salariu de bază de 25.000 USD, obținem următoarele rezultate:
| Vârstă | Sursa de venit | Valoarea netă |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $25,000 | $62,500 |
| 30 | $25,000 | $75,000 |
| 50 | $25,000 | $125,000 |
| 60 | $25,000 | $150,000 |
Numerele din intervalele de vârstă mijlocie par fezabile, dar formula nu funcționează pentru oamenii care încep doar în viață. Puțini tineri de 20 de ani au adunat 50.000 de dolari.
Din nou, majoritatea profesioniștilor, dacă totul merge bine, observă o creștere constantă a salariului de-a lungul anilor. Mai jos, se utilizează aceeași formulă, dar sunt introduse niveluri mai mari de venit pentru vârstele superioare. Rezultatele sunt dramatic diferite:
| Vârstă | Sursa de venit | Valoarea netă |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $35,000 | $87,500 |
| 30 | $50,000 | $150,000 |
| 50 | $55,000 | $275,000 |
| 60 | $75,000 | $450,000 |
Estimările privind valoarea netă sunt încă nerealiste pentru lucrătorii foarte tineri și nu sunt minunate pentru persoanele care se apropie de anii lor de pensionare. Totuși, numerele pot oferi un punct de reper pentru analiză. Dacă vă descurcați mai bine decât criteriul de referință, cel puțin vă deplasați în direcția corectă.
O formulă sugerează că valoarea dvs. netă la vârsta de 70 de ani ar trebui să fie de 20 de ori mai mare decât cheltuielile anuale.
Interesant este că, în scenariul în care venitul crește odată cu vârsta, estimarea valorii nete oferă rezultate similare cu cele generate de o formulă concepută de David John Marotta, un consultant financiar larg cotat.
Marotta recomandă urmărirea unui plan de economii care va avea ca rezultat o valoare netă de 20 de ori cheltuială anuală până la vârsta de 72 de ani. Conform acestui plan, cu cât îmbătrâniți, cu atât economisiți mai mult. Deoarece majoritatea oamenilor câștigă mai mult pe măsură ce îmbătrânesc, acest lucru nu este nerealist.
| Vârstă | Sursa de venit |
Economii vs. Cheltuieli anuale |
Cheltuieli anuale | Valoarea netă* |
| 30 | $25,000 | 1x | $15,000 | $15,000 |
| 35 | $35,000 | 2x | $20,000 | $40,000 |
| 42 | $50,000 | 4x | $35,000 | $140,000 |
| 51 | $55,000 | 8x | $40,000 | $320,000 |
| 66 | $75,000 | 16x | $50,000 | $800,000 |
* Valoarea netă = Suma de economisire x Cheltuielile anuale
Construirea valorii nete
Formulele și mediile pot oferi o oarecare perspectivă asupra problemei valorii nete, dar adevărurile absolute sunt mai greu de atins. La cel mai de bază nivel, o valoare netă pozitivă este mai bună decât o valoare netă negativă, iar o valoare netă mai mare este mai bună decât o valoare netă mai mică.
Dacă valoarea netă este negativă, depuneți eforturi pentru a ajunge la un număr pozitiv. Cheltuiți mai mult decât câștigați. Reducerea cheltuielilor este primul pas către întoarcerea situației. Plata datoriilor este următorul.
Chiar dacă valoarea netă este redusă, vă puteți strădui să vă construiți valoarea netă prin economisire și investiții, câteodată. Concentrați-vă pe maximizarea sumei economisite și minimizarea sumei cheltuite. Dacă valoarea dvs. netă este mare, continuați să construiți pe impuls. Lucrați pentru o îmbunătățire reală a stilului de viață: suficienți bani pentru a trăi bine în anii de pensionare.