4 Alternative la împrumutarea sau retragerea fondurilor de pensionare

Împrumutarea de la 401 (k) sau retragerea de bani din IRA înainte de a vă retrage este, în general, o idee proastă, deoarece vă poate împiedica ani în urmă să vă atingeți obiectivele de economii la pensie. Nu numai că pierdeți oportunitatea de a câștiga returnări compuse cu privire la banii pe care îi retrageți sau îi împrumutați, dar de obicei oamenii încetează să mai aducă contribuții atunci când fac o retragere sau iau un împrumut din planul lor, stabilindu-i și mai mult.

În funcție de vârsta dvs. și de modul în care intenționați să utilizați banii, este posibil să vi se aplice penalități și o factură de impozitare cu venituri mai mari.

Înainte de a lua orice împrumut, uitați-vă cu atenție la modalitățile prin care puteți strânge bani creșterea veniturilor (luând temporar un loc de muncă secundar, de exemplu) sau reducându-vă cheltuielile. Mai mult, este posibil să aveți bunuri pe care le-ați putea vinde pe eBay, Craigslist, Poshmark sau Facebook pentru a câștiga bani în plus.

Poate ai nevoie de un buget

pentru a vă ajuta să vă urmăriți intrările și ieșirile. Dacă niciuna dintre aceste opțiuni nu vă poate aduce toți banii de care aveți nevoie, mai jos sunt cele mai puțin costisitoare alternative de împrumut de luat în considerare.

Împrumut de capital propriu

Dacă dețineți o casă, stabiliți dacă aveți suficient capitaluri proprii pentru împrumut în raport cu valoarea casei dvs.. Capitalul propriu este diferența dintre valoarea creditului ipotecar și valoarea casei dvs. De-a lungul timpului, câștigați capitaluri proprii acasă plătind soldul ipotecar și prin aprecierea pe piață a valorii casei dvs.

În 2020, majoritatea creditorilor vă vor solicita să aveți cel puțin 20% capitaluri proprii și să păstrați suma respectivă după ce ați scos un împrumut de capital propriu.Deci, dacă locuința dvs. valorează 200.000 USD, va trebui să aveți 40.000 USD în capitaluri proprii, indiferent de suma minimă a împrumutului, pentru a fi eligibil pentru un împrumut de capital propriu. Dacă suma minimă a împrumutului pentru împrumuturi proprii este de 10.000 USD, va trebui să aveți 50.000 USD în capitaluri proprii.

Rata medie națională a dobânzii la un împrumut de capital propriu a fost de aproximativ 5,33% începând cu noiembrie. 18, 2020, conform Bankrate, care este scăzut în comparație cu alte forme de împrumut, cum ar fi cardurile de credit.Cu toate acestea, proprietarii nu mai pot deduce dobânzile plătite pentru un împrumut de capital propriu (sau linie de credit pentru capital propriu) - cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru renovarea locuinței care ancorează împrumutul. Deducerea a fost eliminată sau interzisă din 2018 până la sfârșitul anului 2025 din cauza trecerii Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 de Congresul SUA. Dacă nevoia dvs. financiară este în alt scop, nu mai primiți o deducere fiscală.

Pentru a afla dacă aveți capitalul propriu necesar, estimați valoarea casei dvs. uitându-vă la Zestimate-ul casei dvs. valoarea de piață utilizând Zillow.com sau utilizați un site imobiliar pentru a căuta prețuri de vânzare recente ale unor case similare a ta. Apoi, uitați-vă la ultimul extras de credit ipotecar pentru a vedea cât de mult mai datorați pentru împrumutul dvs. și scădeți suma datorată din valoarea de piață pentru a obține capitalul propriu.

Amintiți-vă, creditorii vor dori să păstrați 20% din capitalul propriu în casa dvs. chiar și după ce ați contractat împrumutul, deci scădeți suma în dolari care se traduce în 20% din totalul capitalului propriu pentru a determina cât de mult ați putea fi capabil împrumuta.De asemenea, vă rugăm să rețineți că împrumutătorii au valori minime pentru împrumuturile de capital propriu, deci dacă aveți doar 1.000 USD în capitaluri proprii peste 20% solicitate, este posibil să nu puteți obține un împrumut.

Împrumuturile de capital propriu au, de asemenea, costuri de închidere considerabile, pe care va trebui să le luați în considerare pentru a vedea dacă această opțiune de împrumut are sens.

Refinanțarea încasării

O opțiune similară este de a vă refinanța ipoteca și scoate bani la închidere. Dacă mergeți pe această cale, vă veți crește soldul ipotecar și vă va dura mai mult să vă achitați ipoteca, cu excepția cazului în care vă refinanțați pe termen mai scurt.

Legea fiscală a modificat și deducerile pentru ipoteci. Din 2018 până în 2025, puteți deduce dobânzile ipotecare din impozitele pe împrumuturi de până la 750.000 USD dacă faceți detalii și împrumutul este pentru reședința dvs. principală. Anterior, acest număr era de 1 milion de dolari. Cu toate acestea, dacă refinanțezi un împrumut existent mai mare de 750.000 dolari, pragul de 1 milion de dolari încă se menține.

Faptul că are sens să refinanțăm încasările depinde de modul în care rata dobânzii la ipoteca dvs. curentă se compară cu rata dobânzii pe care o puteți obține la o nouă ipotecă. Amintiți-vă că este posibil să plătiți câteva mii de dolari în costuri de închidere pentru a vă refinanța întreaga ipotecă.

Întrucât ratele dobânzii la primele credite ipotecare pe 30 de ani (ceea ce primiți atunci când faceți un refi de retragere) sunt de aproximativ 3,57% în mai 2020, potrivit Bankrate,în timp ce ratele dobânzii la împrumuturile de capital propriu sunt de aproximativ 5,33%,o refi de retragere poate fi mai puțin costisitoare. Ca rezultat, costurile de închidere ale unui refi de încasare ar putea merita dacă aveți nevoie să împrumutați o sumă mare. Asigurați-vă că comparați costurile de închidere, plățile lunare și costurile totale ale dobânzii pe durata de viață a împrumutului pentru a determina dacă un împrumut de capital propriu sau un refi de încasare este cea mai rentabilă opțiune.

În cele din urmă, dacă în prezent plătiți prime de asigurare ipotecară și un refi de retragere vă va permite să scăpați de ele, ar putea fi o opțiune mai bună decât un împrumut de capital propriu.

Imprumut personal

Ce se întâmplă dacă nu dețineți o casă? Sau, dacă sunteți proprietarul unei case, poate nu doriți să împrumutați mai mult împotriva casei dvs., nu aveți suficient capital propriu pentru a obține un împrumut, nu poate obține o rată a dobânzii bună la o refinanțare sau nu doresc să plătească închiderea cheltuieli? Un împrumut personal poate fi o opțiune bună.

Împrumuturile personale au, în general, rate de dobândă mai mari decât împrumuturile pentru locuințe, deoarece nu sunt garantate. Asta înseamnă că nu sunt legate de nicio garanție - orice aveți fizic, cum ar fi o casă sau o mașină. daca tu Mod implicit—Sau nu reușește să vă efectueze plățile — la un împrumut pentru locuință sau la un împrumut auto, creditorul vă poate confisca casa sau mașina și le poate vinde pentru a vă restitui o parte din bani. Dacă sunteți implicit la un împrumut personal, creditorul vă poate da în judecată, dar nu există nicio mașină, casă sau alte active de valoare pe care creditorul le poate pretinde. Ca urmare, există un risc mai mare pentru creditor pentru împrumuturile personale, ceea ce se traduce printr-o rată a dobânzii mai mare pentru împrumutat și că dobânda nu este deductibilă din impozite.

Bankrate a raportat că ratele împrumuturilor personale au variat de la 5,95% la 36% începând cu noiembrie. 2020.Ratele împrumutului personal depind de creditor și de bonitatea creditorului. Daca ai credit excelent, este posibil să puteți obține un împrumut personal pentru nu mai mult decât un credit ipotecar, dar fără costurile costisitoare de închidere.

În mai 2020, Investopedia recomandat SoFi cel mai bun global pentru împrumuturile personale și Marcus cel mai bun pentru consolidarea datoriilor. Pentru debitorii cu un credit bun, LightStream este cel mai bun - cu Upstart cel mai bun pentru cei cu un credit echitabil și Avant pentru un credit slab.

0% card de credit APR

Dacă aveți un credit bun-excelent, puteți solicita un card de credit în care s-ar putea să vă calificați pentru un transfer de sold APR de 0% sau o rată introductivă de 0% APR. Oricare dintre aceste opțiuni vă poate ajuta să obțineți banii de care aveți nevoie. Marea întrebare este dacă veți putea rambursa integral soldul cardului dvs. de credit înainte de încheierea perioadei de 0% APR. Această perioadă poate varia de la nouă la 18 luni, în funcție de card.

Dintre opțiunile pe care le-am prezentat în acest articol, un card de credit este cel mai riscant, deoarece vă pune în situația de a termina cu datorii cu dobândă ridicată, dacă nu vă rambursați împrumutul la timp sau dacă întârziați unul dintre lunare plăți.

Linia de fund

Nu spunem că nu ar trebui să luați niciodată un împrumut de la 401 (k) sau o retragere din IRA. În unele circumstanțe, acestea pot fi cele mai bune opțiuni ale dvs. (retragerea contribuțiilor de la un IRA Roth, de exemplu, sunt fără penalități și fără taxe în orice moment).Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea unei alternative, luați în considerare un împrumut de capital propriu, o refinanțare de încasare, un împrumut personal sau un card de credit APR de 0%.