O prezentare generală a anuităților

Dacă aveți în vedere cumpărarea unei anuități pentru a furniza venituri constante în timpul pensionării, este important să înțelegeți diferitele tipuri și modul în care funcționează. Iată o privire la elementele fundamentale ale anuităților și la ce să luați în considerare înainte de a lua o decizie.

Anuități: imaginea de ansamblu

O anuitate este un contract între titularul contractului - rentier—Și o companie de asigurări. În schimbul contribuțiilor dvs., asigurătorul promite să vă plătească o anumită sumă de bani, periodic, pentru o perioadă specificată. Mulți oameni cumpără anuități ca un fel de asigurare de venit pentru pensionare, care le garantează un flux regulat de venituri după ce au părăsit forța de muncă, adesea pentru tot restul vieții.

Majoritatea anuităților oferă și avantaje fiscale. Câștigurile din investiții cresc fără taxe până când începeți să retrageți veniturile. Această caracteristică poate fi atractivă pentru economizatorii de pensii, care pot contribui la o anuitate amânată de mai mulți ani și să profite de impozitarea fără impozite în investițiile lor cu fluxuri de numerar garantate plătite în viitor.

Anuitățile au de obicei dispoziții care penalizează investitorii dacă retrag fonduri devreme. De asemenea, regulile fiscale încurajează în general investitorii să amâne retragerile până la atingerea unei vârste minime. Cu toate acestea, majoritatea anuităților permit investitorilor să facă retrageri în scopuri calificate, fără penalități, și unele contractele de anuitate prevăd retrageri de până la 10% - 15% în orice scop pe an fără pedeapsa.

În comparație cu alte tipuri de investiții, anuitățile pot avea și comisioane relativ mari.

Cum funcționează anualitățile

Există două categorii principale de anuități, bazate pe momentul în care încep să plătească: imediată și amânată.

Cu un anuitate imediată (cunoscută și sub denumirea de anuitate cu plată imediată), acordați companiei de asigurări o sumă forfetară de bani și începeți să primiți plăți imediat. Aceste plăți pot fi fie o sumă fixă, fie una variabilă, în funcție de contract.

În mod obișnuit, puteți alege acest tip de anuitate dacă aveți o singură înțelegere, cum ar fi o moștenire. Persoanele care sunt aproape de pensionare pot, de asemenea, să ia o parte din economiile de pensionare și să cumpere o renta imediată ca o modalitate de a-și suplimenta veniturile din asigurările sociale și din alte surse.

Anuități amânate sunt structurate pentru a răspunde unei nevoi diferite a investitorilor - să acumuleze capital pe parcursul vieții dvs. profesionale, care poate fi apoi transformat într-un flux de venituri pentru anii următori.

Contribuțiile pe care le faceți la anuitate cresc amânate până când luați venituri din cont. Această perioadă de contribuții regulate și creștere amânată de impozite se numește faza de acumulare.

Puteți achiziționa o anuitate amânată cu o sumă forfetară, o serie de contribuții periodice sau o combinație a celor două.

Tipuri de anuități

În cadrul categoriilor largi de anuități imediate și amânate, există, de asemenea, mai multe tipuri diferite dintre care să alegeți. Acestea includ anuități fixe, indexate și variabile.

Anuități fixe

A anuitate fixă oferă o sursă previzibilă de venit din pensie, cu un risc relativ scăzut. Veți primi o anumită sumă de bani în fiecare lună pentru tot restul vieții sau o altă perioadă pe care ați ales-o, cum ar fi 5, 10 sau 20 de ani.

Anuitățile fixe oferă siguranța unei rate de rentabilitate garantate. Acest lucru va fi adevărat indiferent dacă compania de asigurări câștigă o rentabilitate suficientă a investițiilor proprii pentru a susține această rată. Cu alte cuvinte, riscul este pentru compania de asigurări, nu pentru dvs. Acesta este un motiv pentru a vă asigura că aveți de-a face cu un asigurător solid care obține note mari de la major agenții de rating al creditelor companiei de asigurări.

Dezavantajul unei anuități fixe este că, dacă piețele de investiții se descurcă neobișnuit de bine, compania de asigurări, nu tu, va beneficia de beneficii. Mai mult, într-o perioadă de inflație gravă, o renta fixă ​​cu plăți reduse poate pierde puterea de cheltuieli an de an.

Departamentul de asigurări al statului dvs. are jurisdicție asupra anuităților fixe, deoarece acestea sunt produse de asigurare. Comisarii de asigurări de stat solicită ca consilierii să aibă o licență de asigurare pentru a vinde anuități fixe.Puteți găsi informații de contact pentru departamentul de asigurări al statului dvs. pe Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări site-ul web.

Anuități indexate

Anuități indexate, denumite și anuități indexate cu capitaluri proprii sau indexuri fixe, combină caracteristicile unei anuități fixe cu posibilitatea unei creșteri suplimentare a investițiilor, în funcție de modul în care piețele financiare a executa. Vi se garantează un anumit randament minim, plus un randament legat de orice creștere a indicelui de piață relevant, cum ar fi S&P 500. Cu toate acestea, valoarea participării la index este, în general, limitată.

Anuitățile indexate sunt reglementate de comisarii de asigurări de stat ca produse de asigurare; în majoritatea statelor, agenții trebuie să aibă atât o licență de asigurare, cât și o licență de valori mobiliare pentru a le vinde. The Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA), o organizație de autoreglementare (SRO) pentru industria valorilor mobiliare, impune, de asemenea, firmelor membre să monitorizeze toate produsele consultanții lor vând, așa că, dacă aveți de-a face cu o firmă membră a FINRA, s-ar putea să aveți un alt set de ochi care urmăresc neoficial tranzacţie. Acest Alerta investitorului FINRA are mai multe detalii.

Anuități variabile

Spre deosebire de anuitățile indexate care sunt legate de un indice de piață, anuități variabile furnizați un randament care se bazează pe performanța unui portofoliu de fonduri mutuale pe care, în calitate de rentier, l-ați selectat. Compania de asigurări poate garanta, de asemenea, un anumit flux de venituri minime dacă contractul include un beneficiul venitului minim garantat (GMIB) opțiune.

Spre deosebire de anuitățile fixe și indexate, o anuitate variabilă este considerată o garanție în temeiul legii federale și este supusă reglementării de către Securities and Exchange Commission (SEC) și FINRA.De asemenea, potențialii investitori trebuie să primească un prospect.

Avantajele fiscale ale anuităților

Anuitățile oferă mai multe beneficii fiscale. În general, în timpul fazei de acumulare a unui contract de anuitate, câștigurile dvs. cresc amânate. Plătiți impozite numai atunci când începeți să luați retrageri din anuitate. Retragerile sunt impozitate la aceeași rată de impozitare ca și venitul dvs. obișnuit.

Dacă finanțați o renta prin intermediul unui cont individual de pensionare (IRA) sau un alt plan de pensionare cu avantaje fiscale, este posibil să aveți dreptul la o deducere fiscală pentru contribuția dvs. Acest lucru este cunoscut sub numele de anuitate calificată.

Luând distribuții din anuități

Odată ce decideți să începeți faza de distribuție a anuității, informați compania de asigurări. A asigurătorului actuari apoi determinați suma plății dvs. periodice cu ajutorul unui model matematic.

Factorii principali care intră în calcul sunt valoarea curentă în dolari a contului, curentul dvs. vârsta (cu cât așteptați mai mult înainte de a obține un venit, cu atât plățile dvs. lunare vor fi mai mari), cu atât așteptați viitor randamente ajustate la inflație din activele contului și speranța de viață pe baza tabelelor de speranță de viață standard din industrie. În cele din urmă, prevederile pentru soți incluse în contract sunt incluse în ecuație. Majoritatea rentierilor aleg să primească plăți lunare pentru restul vieții și a vieții soțului lor, în cazul în care soțul lor îi depășește.

Dacă locuiți mult timp după ce ați început să efectuați distribuții, valoarea totală pe care o primiți din contractul dvs. de anuitate ar putea fi semnificativ mai mare decât ceea ce ați plătit pentru el. Cu toate acestea, dacă moriți relativ curând, este posibil să nu obțineți banii.

Anuitățile pot avea multe alte prevederi, cum ar fi un număr garantat de ani de plată, altfel cunoscut sub numele de perioadă sigură anuitate. Conform acestei prevederi, dacă dvs. (și soțul dumneavoastră, dacă este cazul) decedați înainte de expirarea perioadei de plată garantată, asigurătorul plătește restul de fonduri moștenitorilor dvs.

În general, cu cât sunt mai multe garanții într-un contract de anuitate, cu atât plățile dvs. lunare vor fi mai mici.

Linia de fund

Anuitățile pot avea sens ca parte a unui plan global de pensionare, mai ales dacă nu vă simțiți confortabil cu investițiile sau sunteți preocupat de supraviețuirea activelor dvs. Dar înainte de a cumpăra una, asigurați-vă că luați în considerare următoarele întrebări:

• Vei folosi renta în primul rând pentru a economisi pentru pensionare sau pentru un obiectiv similar pe termen lung? Dacă nu, o altă investiție poate fi preferabilă.
• În cazul unei anuități variabile, cum v-ați simți dacă valoarea contului ar scădea sub suma pe care ați investit-o, deoarece portofoliul suport a evoluat slab? Asta se poate întâmpla.
• Înțelegeți toate taxele și cheltuielile anuității?
• Sunteți în mod rezonabil sigur că veți putea deține renta suficient de mult timp pentru a evita plata taxelor de predare? Aveți alte active pe care le-ați putea folosi dacă vă confruntați cu o urgență financiară neașteptată?

De asemenea, vă recomandăm să consultați un consilier financiar, care vă poate ajuta să decideți dacă o rentă sau un alt tip de investiție va fi cel mai bun pentru a furniza banii de care aveți nevoie în timpul pensionării.