Strategii de vârstă pentru angajații guvernamentali

Dacă sunteți un angajat guvernamental, planificarea pensionării și consiliere generală despre 401 (k) planuri și Beneficii ale securitatii sociale probabil că nu se va aplica la tine. Cu toate acestea, există multe modalități prin care angajații guvernamentali pot planifica o pensionare reușită. Primul pas este să înțelegeți beneficiile dvs. și cum să le aplicați cel mai bine la imaginea dvs. financiară generală. Mai jos este o privire asupra strategiilor de top pentru angajații guvernamentali de a planifica o pensie de succes.

Beneficii de pensionare pentru angajații guvernului federal

Angajații guvernului federal sunt acoperiți de diferite sisteme de pensionare, în funcție de momentul în care au fost angajați.

Dacă ai fi angajat înainte de 1 ianuarie 1984

Dacă sunteți un angajat mai în vârstă al serviciului civil al guvernului federal care a fost angajat la 31 decembrie 1983 sau înainte, este posibil să fi fost bunic Sistemul de pensionare a serviciului public (CSRS), care oferă pensionare, invaliditate și beneficii pentru supraviețuitor.Deoarece nu vi s-au dedus taxele de securitate socială din salariu, nu veți fi eligibil primiți beneficii de securitate socială, cu excepția cazului în care le-ați câștigat printr-un alt loc de muncă sau vă calificați prin intermediul dvs. soț.

Dacă vă calificați pentru securitate socială, CSRS pensiune vă poate reduce beneficiile.

Dacă ai fi angajat în 1984 sau mai târziu

Dacă sunteți un angajat al serviciului civil care a fost angajat în 1984 sau ulterior, sunteți acoperit de Sistemul de pensionare a angajaților federali (FERS).Oferă prestații de securitate socială, un plan de prestații de bază (pensie) și un plan de economii economice (TSP) care constă din contribuții guvernamentale automate, contribuții voluntare ale angajaților și contribuții guvernamentale corespunzătoare. Beneficiile de pensionare pe care le veți primi din aceste planuri sunt structurate ca. anuități pe baza vârstei, a anilor de serviciu și a contribuțiilor planului.

Contribuții și investiții ale planului de economii economice

TSP este un plan cu contribuție definită, ceea ce înseamnă că decideți cât să puneți și cum să investiți banii.Cât de mult ajungeți la pensionare se bazează pe aceste decizii.

Cum funcționează contribuțiile

Contribuțiile angajaților la un TSP pot fi pretax sau după impozitare. Dacă contribuiți cu dolari pretax, nu plătiți nicio taxă până nu începeți să retrageți bani din TSP. Dacă contribuiți cu dolari post-impozitare, nu trebuie să plătiți impozite atunci când retrageți banii la pensionare. Oricum ar fi, contribuțiile tale cresc amânat de impozit.

Atât angajații CSRS, cât și cei FERS pot contribui la un TSP. Cu toate acestea, doar angajații FERS primesc contribuțiile angajatorului. Daca esti acoperite de FERS, angajatorul dvs. va acorda automat 1% suplimentar din salariul dvs. și, dacă faceți contribuții ale angajaților, sunteți eligibil să primiți și o contribuție corespunzătoare de la angajatorul dvs.

Ar trebui să contribuiți suficient pentru a maximiza potrivirea angajatorului și pentru a vă asigura că acumulați suficienți ani de serviciu pentru ca potrivirea automată de 1% vestă. Ați putea dori, de asemenea, să transferați toate fondurile dintr-un cont de pensionare pe care l-ați avut la un angajator anterior în TSP.

Alegeri de investiții

Oferta TSP o mână de opțiuni de investiții pentru diferite apetite de risc, de la fonduri cu risc scăzut care investesc în obligațiuni ale Trezoreriei SUA la fonduri cu risc mai mare care investesc în acțiuni internaționale. Puteți alege chiar și un fondul ciclului de viață care este compus dintr-un set de investiții care se schimbă pe măsură ce îmbătrânești și este conceput pentru a te ajuta să îți atingi obiectivele de pensionare cu puțin efort.

Unul dintre cele mai bune motive pentru a profita de un plan de economii economice este că fondurile de investiții ale planului sunt extraordinar de mici raporturi de cheltuieli. În 2019 (cele mai recente cifre disponibile), participanții la TSP au plătit doar 42 de cenți în cheltuieli pentru fiecare 1.000 de dolari investiți.

În afara TSP, chiar și liderii din industrie în raporturi de cheltuieli scăzute percep mult mai mult. Vanguard, de exemplu, este cunoscut pentru costurile reduse fonduri index. Raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile Vanguard este în prezent de 0,10%, ceea ce înseamnă că investitorii plătesc 1 dolar pe 1.000 de dolari investiți. Cheltuieli mici sunt un factor cheie în obținerea unor randamente ridicate ale investițiilor pe termen lung și diferențe aparent mici în cheltuieli se adaugă pe măsură ce oul tău de cuib crește și anii trec.

„Opțiunile de investiții asociate planului de economii economice sunt bine-cunoscute pentru că sunt low-cost și foarte bine diversificate. Această economie în termeni de cost, agravată pe întreaga carieră a cuiva, este extraordinară. La fel ca principiul interes compus este puternic în ceea ce privește randamentele, este la fel de important atunci când vine vorba de cost. Cu cât plătiți mai puțin, cu atât primiți mai mult ”, spune Mark Hebner, fondatorul și președintele Irvine, Index Fund Advisors, Inc.

Ajutor profesional specializat

Una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă angajații guvernului federal este că beneficiile lor sunt confuze, și este dificil să găsești un consilier financiar competent care să înțeleagă aceste beneficii, spune Richard E. Reyes, a planificator financiar certificat cu Wealth and Business Planning Group, LLC, a consilier de investiții înregistrat în Maitland, Florida. „Angajații trebuie să depună un efort activ pentru a găsi sfaturi și sfaturi bune și adesea depind doar de alți angajați care sunt la fel de lipsiți de problemă în această chestiune”, spune el.

O calificare profesională pe care trebuie să o căutați într-un consilier financiar este desemnarea Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Consilierii care au obținut această desemnare au studiat și au promovat un examen pentru toți angajații federali beneficii, inclusiv anuități (pensii) CSRS și FERS, TSP-uri, asigurări de viață, asigurări de sănătate și social Securitate.

Dacă găsiți un potențial consilier financiar cu această calificare, următorul pas este să vă asigurați că sunt fiduciar, ceea ce înseamnă că li se cere să-și pună cele mai bune interese înaintea propriilor lor - nu toată lumea cu desemnarea ChFEBC este. Unii consilieri fără desemnare pot fi, de asemenea, calificați să vă ajute, dar ar trebui să le cercetezi chiar mai atent.

Pensii ale angajaților de stat și ai administrației locale

Dacă lucrați pentru un guvern de stat, județ sau municipal, este posibil să aveți dreptul la o pensie. Pensiile se bazează, de obicei, pe ani de serviciu, salariul final sau media celor mai mari ani de câștiguri și un multiplicator.

Fiecare stat are un sistem diferit și chiar și în cadrul acestui sistem, există variații. Linia dvs. de lucru și anul în care ați fost angajat vă vor afecta de obicei planul de pensionare. Cheia este să aflați cum funcționează sistemul cât mai curând posibil după ce ați fost angajat, astfel încât să puteți planifica în consecință. Dacă angajatorul dumneavoastră oferă o 457 (b) plan, ar trebui să luați în considerare contribuția, astfel încât să aveți mai multe surse de venit la pensionare.

Linia de fund

Înțelegerea modului în care funcționează planul dvs. de pensionare, contribuția la un TSP (dacă puteți) și căutarea unui profesionist sfaturile sunt doar câteva dintre strategiile pe care angajații guvernamentali ar trebui să le ia în considerare atunci când planifică un succes pensionare.

Dacă sunteți căsătorit, cercetați modul în care beneficiile de pensionare ale soțului / soției, dacă le au, vor interacționa cu beneficiile dvs. și vor afecta planul dvs. comun de pensionare. Nu este niciodată prea devreme să începeți să vă educați despre complexitățile prestațiilor de pensionare ale unui angajat guvernamental și să planificați să le profitați la maximum.