Beneficii de deces într-o renta variabilă

Cel mai anuitate variabilă (VA) contractele includ o componentă de asigurare care oferă o ajutor de moarte. Beneficiul de deces este de obicei declanșat de trecerea rentier, deși există contracte în care decesul proprietarului contractului declanșează beneficiul. Asta pentru că anuitățile permit proprietarului și rentierului să fie persoane diferite.

Costul unei prestații de deces

Taxa pentru prestația standard de deces într-un AV face parte din taxa de mortalitate și cheltuială (M&E), care variază în funcție de contract și clasa de acțiuni, precum și de asigurător. Clasele de acțiuni VA - care includ B, C și L - sunt de obicei legate de durata programului de predare a contractului. Taxele de M&E pentru fiecare clasă de acțiuni pot fi găsite în prospectul VA.

Multe VA numai pentru investiții nu includ un beneficiu standard de deces și nu au taxe de M&E. Însă pentru un VA care are o taxă de M&E, costul poate fi de până la 2% din valoarea contractului. Taxa se percepe în fiecare an, iar asigurătorii folosesc diverse metode pentru a calcula când taxa este eliminată automat din valoarea de numerar VA. Dacă aveți un VA în valoare de 250.000 USD și o taxă de 1,25% M&E, de exemplu, plătiți în esență 3.125 USD pe an pentru asigurare. Pentru mulți oameni, aceasta poate fi o modalitate foarte costisitoare de a cumpăra o sumă limitată de beneficii de deces (cu un cost care continuă să crească dacă soldul VA crește).

Cum funcționează beneficiile morții

Beneficiul standard de deces într-un AV este stabilit inițial la orice sumă este investită. În funcție de VA, beneficiile de deces se resetează - fie la data aniversării contractului dacă valoarea contractului a crescut, fie ori de câte ori valoarea în numerar a contractului atinge un nou nivel maxim. Investițiile suplimentare în anuitate pot contribui, de asemenea, la creșterea prestației de deces. Odată stabilit, prestația de deces nu scade dacă contractul scade în valoare, dar scade dacă proprietarul contractului efectuează o distribuție. Ajustarea poate fi o scădere dolar pe dolar sau procentual.

Multe contracte oferă, de asemenea, un motociclist îmbunătățit care poate fi achiziționat pentru o taxă suplimentară de aproximativ 0,5% până la 1,0% din valoarea contractului. Taxa suplimentară se percepe în fiecare an. Avantajele sporite de deces variază, dar multe contracte oferă un pas anual garantat. Contractul poate, de exemplu, să garanteze că prestația de deces va crește cu cel mult 5% pe an sau se va reseta la cea mai mare valoare a contractului. De-a lungul timpului, nu este neobișnuit ca un VA să ajungă să aibă un beneficiu de deces care este mai mare decât valoarea reală de predare a contractului.

Strategii de maximizare

Dacă dețineți deja sau sunteți luând în considerare achiziționarea unui VA cu taxele de M&E, iată câteva strategii de luat în considerare.

Pentru un investitor conservator sau cineva cu o speranță de viață redusă, care dorește să lase banii în VA către soțul lor (sau altcineva), dar este preocupat de realizarea unei investiții care ar putea pierde valoare, beneficiul sporit de deces oferă o soluţie. Deoarece valoarea beneficiului sporit de deces crește în fiecare an, beneficiar este garantat să primească cel mai mare beneficiu de deces sau valoarea de piață VA. Nu există potențial de pierdere. Această strategie permite, de asemenea, investitorului să aloce fondurile mai agresiv, știind că există o garanție dacă ar dispărea în timpul declinului pieței.

Într-un VA existent, unde prestația de deces este mai mare decât valoarea în numerar, contractul poate fi predat parțial. Într-o predare parțială, lăsați o parte din valoarea în numerar din contract, ceea ce ajută la păstrarea unei părți din prestația de deces. Pentru ca această strategie să funcționeze, asigurați-vă că ați lăsat suficientă valoare în numerar în VA pentru a acoperi orice viitoare comisioane de M&E și taxe contractuale.

De asemenea, asigurați-vă că verificați eventualele taxe de predare rămase înainte de a face o distribuție și dacă VA este un IRA, asigurați-vă că efectuați un transfer de la un administrator la altul.

consideratii speciale

În 2019, Congresul SUA a adoptat Act SECURE, care a adus modificări planurilor de pensionare care conțin anuități. Noua hotărâre face anuitățile mai portabile. Cu alte cuvinte, dacă vă părăsiți slujba, renta dvs. 401 (k) poate fi transformată într-un alt plan la noul dvs. loc de muncă.De asemenea, noua lege a pensiilor elimină unele dintre riscurile legale pentru furnizorii de anuități prin limitare dacă un titular de cont îi poate da în judecată dacă furnizorul dă faliment și nu poate onora renta plăți.

Pentru cei care și-au numit beneficiari în conturile de pensionare, noua hotărâre a eliminat „dispoziția de întindere”. Înainte de hotărâre, un beneficiar al unui IRA putea întinde the distribuții minime necesare de la IRA de-a lungul timpului, care a întins și impozitele datorate asupra fondurilor moștenite.

Începând cu 2020, beneficiarii non-soț trebuie să distribuie toate fondurile în contul de pensionare moștenit în termen de 10 ani de la moartea proprietarului. Cu toate acestea, există excepții de la noua lege.Prin urmare, este important ca investitorii să consulte un specialist în domeniul fiscal și financiar pentru a examina noile modificări ale conturilor de pensionare și ale beneficiarilor lor desemnați.

Linia de fund

Anuitățile variabile cu taxe de M&E pot fi o modalitate costisitoare de a investi dacă nu aveți nevoie de avantajele adăugate. Înainte de a lua orice decizie de investiție, este important să înțelegeți pe deplin pentru ce plătiți și să evaluați dacă costul adăugat are sens în situația dvs. particulară.