Anuități de pensionare: cunoașteți avantajele și dezavantajele
Anuități de pensionare: elementele de bază
Poate că niciun produs de investiții existent nu generează un spectru mai larg de reacții decât rentele de pensionare. Ideea de bază din spatele acestor produse de asigurare - un flux garantat de venituri, adesea pentru o viață - sună destul de atrăgătoare. Cu toate acestea, criticii subliniază rapid că au și multe dezavantaje, dintre care costul lor este în comparație cu alte opțiuni de investiții. Înainte de a semna un contract, asigurați-vă că înțelegeți atât avantajele, cât și dezavantajele.
Înainte de a discuta despre avantajele și dezavantajele anuităților, este important să înțelegem că nu sunt toate la fel. În zilele noastre par să vină într-un număr aproape nelimitat de soiuri, dar există patru opțiuni de bază, bazate pe cele două decizii enumerate mai jos.
Chei de luat masa
- Anuțele de pensionare promit un venit lunar sau anual garantat pe viață pentru un pensionar până la moartea acestuia.
- Aceste anuități sunt adesea finanțate cu ani în avans, fie într-o sumă forfetară, fie printr-o serie de plăți regulate și pot returna fluxuri de numerar fixe sau variabile ulterior.
- În timp ce anuitățile sunt percepute ca având costuri inițiale mari și penalități de retragere anticipată care le fac oarecum nelichide, ele pot fi excelente pentru cei care au nevoie de venituri suplimentare la pensionare.
Fix vs. Anuități de pensionare variabile
Persoanele fizice pot cumpăra, de obicei, o renta de pensionare fie cu o plată forfetară, fie cu o serie de plăți. Cu produs fix, știți din timp cât veți primi o dată anuitizare începe faza - adică atunci când asigurătorul începe să vă plătească înapoi. Asta pentru că rata de rentabilitate este fixat pentru un număr prestabilit de ani sau pentru viață. În general, această rată se află în stația de bază a ceea ce a certificat de depozit (CD) ar plăti, deci tind să fie destul de conservatori. Alte rente fixe numite anuități de venit (amânat și imediat), în funcție de vârsta dvs., poate tarifele ofertei care sunt semnificativ mai mari decât ratele CD și cele mai multe rate ale cupoanelor de obligațiuni, cu o siguranță mai mare decât obligațiunile.
Anuități variabile lucrează altfel. Returnarea dvs. se bazează pe performanța unui coș de produse de acțiuni și obligațiuni, numite subaconturi, pe care îl selectați. Există o oportunitate mai mare de creștere în comparație cu o renta fixă, dar există și un risc mai mare. Cu toate acestea, asigurătorul vă poate permite să achiziționați un călăreț care oferă o retragere minimă garantată, chiar și atunci când piața se descurcă prost.
Imediat vs. Anuități de pensionare amânate
Cu un anuitate imediată, plătiți asigurătorului o sumă forfetară și începeți imediat să colectați plăți regulate. Unii adulți mai în vârstă, de exemplu, pot alege să pună o parte din oul lor de cuib într-o rentă odată ce au ajuns la pensie pentru a asigura un flux regulat de venituri.
A produs amânatîn schimb, este mai mult un instrument pe termen lung. După efectuarea plății, nu colectați până la o dată specificată. Înainte de a ajunge la acea dată, banii dvs. au posibilitatea de a acumula dobânzi (anuități fixe) sau de a beneficia de câștiguri de pe piață (anuități variabile).
Anuitățile pot furniza venituri pe tot parcursul vieții.
Impozitele pe anuitățile amânate se datorează numai la retragerea fondurilor.
Rentele fixe garantează o rată de rentabilitate, care se traduce printr-un flux constant de venituri.
Sunt complexe și greu de înțeles.
Taxele fac anualitățile mai scumpe decât alte investiții de pensionare.
Randamentele nete ale retragerilor sunt impozitate ca venituri obișnuite.
Avantajele și dezavantajele anuităților
Există multe de luat în considerare atunci când discutați despre avantajele și dezavantajele anuităților.
Pro
Anuitățile pot fi atractive din mai multe motive, inclusiv următoarele:
Venit pe viață -Poate că cel mai convingător caz al unei anuități este că acesta oferă în general venituri pe care nu le puteți supraviețui (deși unele plătesc doar pentru o anumită perioadă de timp). Nu este neapărat cazul investițiilor tradiționale, cu excepția cazului în care oul tău de cuib este deosebit de mare. Pentru persoanele cu mijloace mai modeste, o anuitate vă asigură că veți avea ceva pentru a suplimenta securitatea socială, chiar dacă trăiți foarte, foarte bătrân.
Distribuții amânate—Un alt avantaj plin de anuități este statutul lor de impozitare amânată. Cu alte investiții populare de pensionare, cum ar fi CD-urile, va trebui să-l plătiți pe unchiul Sam când vor ajunge la scadență. Cu anuitățile, totuși, nu datorați niciun ban guvernului până când nu retrageți fondurile. Acest aspect oferă proprietarilor un anumit control asupra plății impozitelor. Lăsarea banilor într-o anuitate amânată poate contribui, de asemenea, la reducerea impozitelor pe asigurările sociale, deoarece aveți venituri impozabile mai mici atunci când întârziați retragerile.
Tarife garantate—Plata din anuități variabile depinde de performanța pieței, dar cu tipul fix, știți care va fi rata dvs. de rentabilitate pentru o anumită perioadă de timp. Pentru persoanele în vârstă care caută un flux de venituri previzibil, aceasta poate fi o alternativă mai bună decât a pune bani în acțiuni sau chiar în obligațiuni corporative.
Contra
Criticii citează următoarele probleme cu anuitățile:
Taxe mari -Cea mai mare preocupare cu anuitățile este costul lor ridicat în comparație cu fonduri comune și CD-uri. Multe sunt vândute prin intermediul agenților, al căror comision îl plătiți printr-o taxă de vânzare considerabilă în avans. Produsele vândute direct, pe care le cumpărați direct de la asigurător, vă pot ajuta să evitați acea mare taxă inițială.
Totuși, chiar și atunci te-ai putea confrunta cu cheltuieli anuale considerabile, de multe ori peste 2%. Acest lucru ar fi ridicat chiar și pentru un gestionat activ fond reciproc. Și dacă scoateți rideri speciali pentru a vă spori acoperirea, veți plăti și mai mult.
Lipsa de lichiditate -O altă preocupare este lipsa de lichiditate. Multe anuități vin cu un taxa de predare, pe care îl suportați dacă încercați să luați o retragere în primii câțiva ani de la contract. De obicei, perioada de predare durează între șase până la opt ani, deși uneori sunt chiar mai lungi. Aceste taxe pot fi mari, deci este greu să renunțați la un contract după ce ați semnat pe linia punctată.
2%
Costul tipic al cheltuielilor anuale pentru o renta - și poate merge chiar mai mare.
Cote mai mari de impozitare -Emitenții citează adesea statutul de impozitare amânată a dobânzii și câștigurilor din investiții ca principal punct de vânzare. Cu toate acestea, atunci când efectuați retrageri, orice randament net pe care l-ați primit este impozitat ca Venitul obișnuit. În funcție de categoria dvs. fiscală, aceasta ar putea fi mult mai mare decât impozit pe castiguri de capital rată.Dacă sunteți tânăr, probabil că veți fi mai bine să vă maximizați oferta 401 (k) plan sau cont individual de pensionare (IRA) înainte de a pune bani într-o anuitate variabilă.
Complexitate-Una dintre regulile cardinale ale investiției este să nu cumperi un produs pe care nu îl înțelegi. Anuitățile nu fac excepție. Piața asigurărilor a explodat în ultimii ani cu o serie de variații noi, adesea exotice, asupra anuității. Unele, cum ar fi anuitate indexată pe capitaluri proprii, vin cu taxe și limitări atât de complexe, încât puțini investitori înțeleg pe deplin în ce se angajează.
Linia de fund
Pentru unii oameni, în special cei inconfortabili cu administrarea unui portofoliu de investiții, o renta de pensionare poate fi o modalitate sigură de a vă asigura că nu își supraviețuiesc activele. Dacă alegeți unul, asigurați-vă că acordați o atenție deosebită taxelor, evitați variantele mai exotice și nu încheiați un contract mai mare decât aveți cu adevărat nevoie.