Finanțarea unui IRA Roth

A Roth IRA este un mod grozav de a economisi pentru pensionare. Deși nu primiți o reducere fiscală inițială, contribuțiile și câștigurile dvs. cresc fără taxe. Și când vei lua mai târziu distribuții calificatesunt scutite de impozite. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mare la pensionare decât sunteți acum sau pur și simplu nu doriți să vă faceți griji cu privire la orice taxe, acest vehicul poate fi o strategie fiscală inteligentă.

Deschiderea și finanțarea Roth IRA

Înainte de a putea finanța un Roth IRA, trebuie să deschideți un cont. Aproape toate instituțiile financiare - inclusiv bănci, companii de fonduri mutuale și firme de brokeraj - oferă 

Conturile Roth IRA. Din motive de comoditate, vă recomandăm să vă deschideți contul la o instituție financiară cu care faceți deja afaceri.

Înainte de a aplica, asigurați-vă că sunteți eligibil pentru un IRA Roth. IRA-urile Roth au intervale de eliminare treptată a veniturilor și praguri maxime care pot împiedica eligibilitatea unor persoane cu venituri mari. Mai mult, este posibil să fiți eligibil să faceți contribuții un an, dar nu și următorul, datorită salariului dvs. anual.

Câștigătorii de venituri sub nivelul pragului nu vor avea, în general, nicio problemă. În majoritatea cazurilor, puteți avea grijă de aplicația de cont cu ușurință online. Veți avea nevoie doar de următoarele:

• Un permis de conducere (sau alt ID de fotografie)
• Un număr de securitate socială
• Detalii bancare pentru finanțare, inclusiv un număr de rutare și un număr de cont
• Detalii despre beneficiari

Odată ce cererea dvs. este aprobată, puteți face de obicei prima contribuție cu numerar, cec sau transfer bancar. Pentru a simplifica lucrurile, puteți aranja, de asemenea, ca contribuțiile viitoare să iasă în mod regulat și automat din contul dvs. de verificare sau din alte surse prin automatizare.

Limitele de contribuție se pot modifica periodic, dar nu fac parte din ajustările anuale ale inflației ale IRS. Astfel, pentru 2020, puteți contribui până la 6.000 USD la un IRA Roth - sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult - același lucru se aplică pentru 2021.

Finanțează-l cu o conversie Roth IRA

O altă modalitate de a finanța un IRA Roth este de a transfera bani dintr-un cont de pensionare existent. Acest lucru este cunoscut sub numele de Conversia Roth IRA. Puteți muta bani în Roth IRA din aceste surse:

• IRA-urile tradiționale
• Planuri 401 (k) sau 403 (b) sponsorizate de angajator
• Guvernul 457 (b) planuri
• SEP-IRA
• IRA SIMPLE

Rețineți că o conversie Roth este de obicei un eveniment impozabil. Când mutați bani dintr-un cont de pensionare impozabil (cum ar fi un IRA tradițională) unui Roth, veți datora impozite pe venit pe valoarea conversiei.În general, poate fi o idee bună să salvați o conversie pentru un an când:

• Câștigați prea mult pentru a contribui direct la un Roth
• Vă așteptați la o creștere prelungită categorie de impozitare în anii următori
• Contul impozabil din care mutați fonduri a suferit pierderi (un sold mai mic înseamnă că veți datora mai puține impozite la momentul conversiei)

Setează-l și uită-l

Aveți până la data limită de depunere a anului fiscal pentru a contribui la Roth IRA. Pentru 2020, adică 15 aprilie 2021. Dar nu trebuie să aștepți până atunci. Puteți adăuga bani în contul dvs. încă din ianuarie. 1 al anului fiscal curent. Finanțarea contului dvs. cât mai curând posibil înseamnă că banii dvs. vor avea mult mai mult timp să crească, fără taxe.

Puteți aduce o contribuție importantă - în orice moment între ianuarie. 1 și mijlocul lunii aprilie a anului următor - dacă aveți bani la îndemână pentru a face acest lucru. Cu toate acestea, pentru mulți oameni este mai ușor să aduceți mai multe contribuții mai mici pe tot parcursul anului.

Dacă faceți acest lucru, este înțelept să creați un program de contribuții Roth IRA. Decideți dacă doriți să contribuiți săptămânal, lunar, trimestrial - ceea ce funcționează cel mai bine pentru dvs. - și marcați aceste date în calendar sau setați mementouri. Desigur, asta poate fi o mulțime de urmărit. Din fericire, așa cum am menționat anterior, puteți aranja transferuri automate de la banca dvs., astfel încât să nu uitați să investiți. Consultați site-ul web al furnizorului Roth IRA pentru a afla cum să procedați.

Indiferent de modul în care vă finanțați Roth IRA, încercați să-l faceți un obicei și începeți cât mai devreme posibil. Dacă deschideți un IRA Roth la 20 de ani, de exemplu, contribuiți cu 6.000 USD pe an până la 65 de ani, iar contul dvs. câștigă în medie 8% pe an, veți avea peste 1,7 milioane USD pentru pensionare. Și totul va fi scutit de impozite.

Avantajele Roth IRA

IRA-urile Roth au și alte avantaje. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu trebuie să luați niciunul distribuții minime necesare (RMD) în timpul vieții. Deci, dacă nu aveți nevoie de bani pentru cheltuielile de întreținere, puteți doar să îi lăsați în cont pentru a crește. Apoi, puteți transmite întregul Roth IRA beneficiarilor dvs., oferindu-le ani de creștere fără taxe și venituri, care au fost recent limitate prin Legea privind instituirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) din 2019.

Legea SECURE a făcut modificări ample legislației privind pensionarea. Legea a pus capăt efectiv a ceea ce era cunoscut sub numele de IRA întins, care le-a permis beneficiarilor IRA-urilor să-și împartă retragerile de active moștenite și, prin urmare, sarcina fiscală, pe parcursul vieții lor. De asemenea, a permis mai mult timp pentru creșterea activelor. Perioada de distribuție a fost limitată acum la 10 ani, cu unele excepții.

IRA-urile Roth au avut, de asemenea, un beneficiu față de IRA-urile tradiționale, prin faptul că nu exista o limită de vârstă pentru contribuții. IRA-urile tradiționale au limitat contribuțiile până la vârsta de 70½, dar în cadrul SECURE, această restricție de vârstă a fost eliminată.

Cerințe Roth IRA

IRS are anumite cerințe de venit pentru IRA-urile Roth, care pot fi importante de urmat pentru persoanele cu venituri mari. Nivelurile de venituri se modifică anual cu ajustările inflației.

Pentru 2020, intervalele de eliminare a veniturilor Roth IRA ale IRS sunt următoarele:

• 124.000 dolari până la 139.000 dolari pentru persoane singure și șefi de gospodărie
• 196.000 dolari - 206.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun
• Intervalul de eliminare treptată pentru o persoană căsătorită care depune o declarație separată care contribuie la un IRA Roth nu face obiectul unei ajustări anuale a costului vieții și rămâne de la 0 la 10.000 USD

Iată intervalele de eliminare treptată pentru 2021:

• 125.000 dolari până la 140.000 dolari pentru persoane singure și șefi de gospodărie
• 198.000 dolari până la 208.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun
• Intervalul de eliminare treptată pentru o persoană căsătorită care depune o declarație separată care contribuie la un IRA Roth nu face obiectul unei ajustări anuale a costului vieții și rămâne (ca în 2020) de la 0 la 10.000 USD

Cu aceste intervale de eliminare treptată, contribuitorilor sub pragul minim li se permite să contribuie cu suma totală. Contribuitorii din prag pot contribui doar cu un procent din suma contribuției. Cei care au un prag sau peste prag nu pot contribui deloc.

Procentul de eliminare treptată este calculat prin scăderea nivelului de venit al câștigătorului scăzut cu maximul intervalului de eliminare treptată și împărțirea la întregul interval. Acest lucru ajută la menținerea unui echilibru în ceea ce privește economiile pentru clasele din întreaga economie. Cu cât un câștigător câștigă mai mult în intervalul de eliminare treptată, cu atât pot contribui mai puțin. De exemplu, un singur câștigător sub 50 de ani care câștigă 129.000 USD anual ar putea contribui cu 67% din 6.000 USD [(139.000 USD - 129.000 USD) / 15.000 USD]. Un singur câștigător sub 50 de ani care câștigă 138.000 USD ar putea contribui doar cu 7% [(139.000 USD - 138.000 USD) / 15.000 USD].