Aflați despre programul de amortizare

Ce este un program de amortizare?

Un program de amortizare este un tabel complet de periodice plăți de împrumut, indicând suma de principal și suma de interes care cuprind fiecare plată până când împrumutul este achitat la sfârșitul termenului său. Fiecare plata periodică este aceeași sumă în total pentru fiecare perioadă. Cu toate acestea, la începutul programului, majoritatea fiecărei plăți este ceea ce se datorează în dobânzi; mai târziu în program, majoritatea fiecărei plăți acoperă principalul împrumutului. Ultimul rând al graficului arată dobânzile totale ale împrumutatului și plățile de capital pentru întregul termen al împrumutului.

Înțelegerea unui program de amortizare

Într-un program de amortizare, procentul fiecărei plăți care se îndreaptă către dobânzi se diminuează puțin cu fiecare plată și procentul care se îndreaptă către principal crește. Luați, de exemplu, un amortizare program pentru 250.000 $, 30 de ani ipotecă cu rată fixă cu o rată a dobânzii de 4,5%. Primele câteva rânduri arată astfel:

Lună	Luna 1	Luna 2	Luna 3
Plată totală	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Plată principală	$329.21	$330.45	$331.69
Plata dobânzii	$937.50	$936.27	$935.03
Interes până în prezent	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Sold remarcabil al împrumutului	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Dacă doriți să contractați un împrumut, pe lângă utilizarea unui program de amortizare, puteți utiliza și un calculator ipotecar pentru a estima costurile ipotecare totale pe baza împrumutului dvs. specific.

Formule într-un program de amortizare

Împrumutații și creditorii folosesc programele de amortizare pentru împrumuturi în rate care au date de plată cunoscute la momentul contractării împrumutului, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Există formule specifice care sunt utilizate pentru a elabora un program de amortizare. Aceste formule pot fi integrate în software-ul pe care îl utilizați sau poate fi necesar să vă configurați programul de amortizare de la zero.

Dacă cunoașteți termenul unui împrumut și suma totală a plății periodice, există o modalitate ușoară de a face acest lucru calculează un program de amortizare fără a recurge la utilizarea unui program de amortizare online sau calculator. Formula pentru calcularea principalului lunar datorat la un împrumut amortizat este următoarea:

Plată principală = Plată lunară totală - [Sold restant al împrumutului x (Rata dobânzii / 12 luni)]

Pentru a ilustra, imaginați-vă că un împrumut are un termen de 30 de ani, o rată a dobânzii de 4,5% și o plată lunară de 1.266,71 USD. Începând cu prima lună, înmulțiți soldul împrumutului (250.000 USD) cu rata periodică a dobânzii. Rata periodică a dobânzii este o doisprezecime de 4,5% (sau 0,00375), deci ecuația rezultată este de 250.000 dolari x 0.00375 = 937.50 dolari. Rezultatul este plata dobânzii pentru prima lună. Scadeți suma respectivă din plata periodică (1.266,71 USD - 937,50 USD) pentru a calcula partea din plata împrumutului alocată principalului soldului împrumutului (329,21 USD).

Pentru a calcula dobânzile și principalele plăți din luna următoare, scădeți plata principală efectuată în prima lună (329,21 USD) din soldul împrumutului (250 000 USD) pentru a obține noul sold al împrumutului (249.670,79 USD) și apoi repetați pașii de mai sus pentru a calcula ce porțiune din a doua plată este alocată dobânzii și care să principal. Puteți repeta acești pași până când ați creat un program de amortizare pe toată durata de viață a împrumutului.

Cum se calculează plata lunară totală

De obicei, plata lunară totală este specificată de către creditorul dvs. după ce ați contractat un împrumut. Cu toate acestea, dacă încercați să estimați sau să comparați plățile lunare pe baza unui anumit set de factori, cum ar fi valoarea împrumutului și rata dobânzii, poate fi necesar să calculați și plata lunară.

Dacă trebuie să calculați suma lunară totală din orice motiv, formula este următoarea:

Plată lunară totală = suma creditului [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)]

• i = rata lunară a dobânzii. Va trebui să împărțiți rata anuală a dobânzii la 12. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 6%, rata lunară a dobânzii va fi .005 (.06 rata anuală a dobânzii / 12 luni).
• n = numărul de plăți pe durata de viață a împrumutului. Înmulțiți numărul de ani din termenul de împrumut cu 12. De exemplu, un credit ipotecar pe 30 de ani ar avea 360 de plăți (30 de ani x 12 luni).

Folosind același exemplu de mai sus, vom calcula plata lunară pentru un împrumut de 250.000 USD cu termen de 30 de ani și o rată a dobânzii de 4,5%. Ecuația ne oferă 250.000 $ [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = 1.266,71 $. Rezultatul este plata lunară totală datorată la împrumut, inclusiv atât cheltuielile cu principalul, cât și cheltuielile cu dobânzile.

consideratii speciale

Dacă un împrumutat alege o perioadă de amortizare mai scurtă pentru ipoteca lor- de exemplu, 15 ani - vor economisi considerabil dobânzile pe durata de viață a împrumutului și vor deține casa mai devreme. De asemenea, ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen mai scurt sunt adesea la o reducere în comparație cu împrumuturile pe termen lung. Ipotecile cu amortizare scurtă sunt opțiuni bune pentru debitorii care pot gestiona plăți lunare mai mari fără dificultăți; acestea implică în continuare efectuarea a 180 de plăți secvențiale (15 ani x 12 luni). Este important să luați în considerare dacă puteți sau nu să mențineți acest nivel de plată.