Definiție ipotecă cu rată ajustabilă (ARM)

Ce este un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM)?

Un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) este un tip de credit ipotecar în care rata dobânzii aplicată soldului restant variază de-a lungul vieții împrumutului. Cu un credit ipotecar cu rată ajustabilă, rata inițială a dobânzii este fixată pentru o perioadă de timp. După aceea, rata dobânzii se resetează periodic, la intervale anuale sau chiar lunare. Armele sunt, de asemenea, numite ipoteci cu rată variabilă sau ipoteci flotante. Rata dobânzii pentru ARM-uri este resetată pe baza unui indice de referință sau a unui indice, plus un spread suplimentar numit an Marja ARM.

Înțelegerea unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM)

De obicei, un ARM este exprimat ca două numere. În majoritatea cazurilor, primul număr indică perioada de timp în care rata fixă ​​este aplicată împrumutului.

De exemplu, un ARM 2/28 are o rată fixă ​​pentru doi ani, urmată de o rată variabilă pentru restul de 28 de ani. În schimb, un ARM 5/1 se mândrește cu o rată fixă ​​timp de cinci ani, urmată de o rată variabilă care se ajustează în fiecare an (așa cum este indicat de numărul unu). În mod similar, un ARM 5/5 începe cu o rată fixă ​​de cinci ani și apoi se ajustează la fiecare cinci ani.

Indici vs. Margini

La închiderea perioadei cu rată fixă, ratele dobânzilor ARM cresc sau scad pe baza unui indice plus o marjă stabilită. În majoritatea cazurilor, creditele ipotecare sunt legate de unul dintre cei trei indici: randamentul la scadență al bonurilor de trezorerie pe un an, indicele de cost al fondurilor din districtul 11 ​​sau rata interbancară oferită de Londra (LIBOR).

Deși rata indicelui se poate modifica, marja rămâne aceeași. De exemplu, dacă indicele este de 5% și marja de 2%, rata dobânzii la ipotecă se ajustează la 7%. Cu toate acestea, dacă indicele este la doar 2% data viitoare când se ajustează rata dobânzii, rata scade la 4%, pe baza marjei de 2% a împrumutului.

ARM vs. Ipoteca cu dobândă fixă

Spre deosebire de creditele ipotecare cu rate ajustabile, tradiționale sau ipoteci cu rată fixă poartă aceeași rată a dobânzii pe durata de viață a împrumutului, care ar putea fi de 10, 20, 30 sau mai mulți ani. În general, acestea au rate de dobândă mai mari la început decât ARM-urile, ceea ce poate face ARM-urile mai atractive și mai accesibile, cel puțin pe termen scurt. Cu toate acestea, împrumuturile cu rată fixă ​​oferă asigurarea că rata împrumutatului nu va crește niciodată până la un punct în care plățile împrumuturilor pot deveni imposibil de gestionat.

Cu o ipotecă cu rată fixă, plățile lunare rămân aceleași, deși sumele care plătesc dobânda sau principalul se vor schimba în timp, în funcție de creditul împrumutului programul de amortizare.

Dacă, în general, ratele dobânzii scad, proprietarii de case cu ipoteci cu rată fixă ​​pot refinanta, achitând vechiul împrumut cu unul la o rată nouă, mai mică.

Este o ipotecă cu rată ajustabilă potrivită pentru dvs.?

Un ARM poate fi o alegere financiară inteligentă dacă intenționați să păstrați împrumutul pentru o perioadă limitată de timp și veți putea gestiona între timp orice creștere a ratei.

În multe cazuri, ARM-urile vin cu plafoane care limitează cât de mult poate crește rata la un moment dat sau în total. Limitele periodice ale ratei limitează cât de mult se poate modifica rata dobânzii de la un an la altul, în timp ce plafoanele ratei de viață stabiliți limite cu cât poate crește rata dobânzii pe durata de viață a împrumutului.

Rețineți că unele ARM-uri au limite de plată care limitează cât de mult poate crește plata ipotecară lunară, în termeni de dolari. Acest lucru poate duce la o problemă numită amortizare negativă dacă plățile dvs. lunare nu sunt suficiente pentru a acoperi rata dobânzii pe care o schimbă creditorul. Cu amortizarea negativă, suma pe care o datorați poate continua să crească, chiar dacă efectuați plățile lunare necesare.