Cele mai bune strategii de pensionare pentru profesori

Educatorii au un amestec neobișnuit de surse potențiale de venit în pensionare. Ca profesor, probabil că sunteți eligibil pentru un beneficiu definit plan de pensie. Fie că predați într-o școală publică sau într-o școală privată nonprofit, veți avea, de asemenea, acces la un plan de pensionare cu contribuție definită, cum ar fi un 403 (b) sau 457 (b).

Cu toate acestea, spre deosebire de majoritatea celorlalți americani, este posibil să nu fiți eligibil pentru Prestații de pensionare de securitate socială. Aproximativ 40% dintre profesori nu plătesc în sistemul de securitate socială, potrivit grupului de cercetare Bellwether Education Partners, ceea ce îi face neeligibili să solicite beneficii odată ce se pensionează.

Aceste variabile fac planificarea pensionării pentru profesori unică și uneori provocatoare. Iată câteva mișcări de pensionare pe care educatorii ar trebui să le ia în considerare.

Căutați ajutor de la experți

Două locuri bune pentru a începe căutarea unui sfat de pensionare relevant pentru educatori sunt site-urile web ale asociației de profesori și Sistemul de pensionare a profesorilor în starea ta. Prin intermediul acestora, ar trebui să vă puteți conecta cu consilieri pentru pensii sau beneficii familiarizați cu programele statului dumneavoastră. Sfaturile lor sunt de obicei gratuite.

„Aș sfătui profesorii să înceapă să vorbească cu un consilier pentru pensii din stat cu cinci ani înainte de data pensionării”, spune Jeaninne Escallier Kato, o profesoară pensionară din California. „Mulți profesori așteaptă până la ultimele luni de mandat, apoi află că nu au funcționat în cea mai bună măsură dintre opțiunile lor de plată.”

Kato a plătit în California State Teachers Retirement System (CalSTRS) timp de 36 de ani și acum încasează 85% din fosta ei salariu, 400 de dolari pe lună timp de trei ani. în valoare de concediu medical neutilizat și „plată de longevitate” suplimentară. Ea spune că a vorbit cu un consilier pentru pensionari a ajutat-o ​​să planifice formula pentru care ar funcționa cel mai bine a ei.

Dincolo de ajutorul gratuit, poate doriți să angajați un consilier financiar pentru a pregăti o analiză mai cuprinzătoare a finanțelor dvs. Rugați consilierii de stat sau alți profesori din zona dvs. să recomande consilieri care au expertiză specifică în a ajuta profesorii. Asigurați-vă că alegeți un consilier care este fiduciar, ceea ce înseamnă că li se cere să acționeze în interesul dvs.

Economisiți dincolo de pensia dvs.

O majoritate semnificativă a profesorilor din Statele Unite au pensii cu beneficii definite, la care contribuie atât profesorul, cât și angajatorul lor. În schimb, statul promite o plată garantată pe viață la pensionare.

Plățile variază în funcție de durata de serviciu a profesorului, istoricul câștigurilor lor și alte specificități ale planului. Dar, în general, sumele nu depășesc nevoile financiare ale majorității profesorilor la pensionare. Așa cum este tabelat de către teacherpensions.org, pensia medie pentru cadrele didactice nou-pensionate din ultimii 10 ani a variat între aproximativ 20.000 de dolari pe an în state precum Arizona, Florida și Carolina de Sud până la 40.000 de dolari din California, Illinois, New Jersey și New York. Într-o singură jurisdicție - Districtul Columbia - pensia medie a depășit valoarea de 50.000 de dolari, ajungând la 63.468 de dolari.

Oricât de modeste sunt aceste numere, acestea se pot îndrepta mai jos în unele state, din cauza subfinanțării fondurilor de pensii ale profesorilor. Deficiențele de finanțare determină modificări, cum ar fi reducerea beneficiilor pentru noile angajări, contribuții sporite ale angajaților și ajustări mai scăzute ale costului vieții pentru pensionari.

Deci, cât mai devreme posibil într-o carieră didactică, este înțelept să începeți să puneți deoparte niște bani pentru a vă completa pensia așteptată, cum ar fi printr-un plan de contribuții definite.

Luați în considerare planurile de contribuții definite

Dacă lucrați cu normă întreagă pentru o școală publică sau o școală privată scutită de impozite, ar trebui să fiți eligibil să contribuiți la cel puțin un plan de contribuții definite sponsorizat de angajatorul dumneavoastră.

403 (b) Planuri

Cel mai comun plan de contribuții definite pentru profesori este planul 403 (b). Seamănă îndeaproape cu 401 (k) planurile sectorului privat, un 403 (b) vă permite să scăpați bani din salariul dvs. și să investiți în investițiile pe care le alegeți. Contribuțiile dvs. sunt, în general, deductibile din impozite, iar câștigurile dvs. din investiții sunt amânate; plătiți impozit pe acei bani numai atunci când efectuați retrageri la pensionare. Dacă preferați să plătiți impozitele acum în loc de când vă retrageți și dacă angajatorul dvs. oferă opțiunea, puteți contribui la o Roth 403 (b) in schimb.

Angajatorul dvs. poate face contribuții potrivite la planul dvs. 403 (b), deși acest lucru este mai puțin obișnuit decât la planurile 401 (k). De exemplu, angajatorul dvs. ar putea egala 50% din contribuțiile dvs., până la 6% din salariu. Deci, dacă câștigați 75.000 de dolari și contribuiți cu cel puțin 6% din salariul dvs. la plan, angajatorul dvs. ar plăti încă 2250 de dolari. Acestea sunt în esență bani gratis pentru pensionare.

457 (b) Planuri

Dacă lucrați pentru un district școlar public, este posibil să puteți participa la 457 (b) plan pe lângă sau în locul unui plan 403 (b). Ca și în cazul planurilor 403 (b), contribuțiile dvs. 457 (b) vin direct din salariu și banii dvs. cresc amânate până când le retrageți.Dacă lucrați pentru o școală privată care este clasificată ca o organizație scutită de impozite, este posibil să nu aveți acces la un 457 (b) decât dacă sunteți un angajat foarte compensat; acestea sunt regulile guvernului federal.

Un dezavantaj al planurilor 457 (b) este că angajatorii nu oferă de obicei contribuții corespunzătoare. Dar există și un avantaj: când vă părăsiți slujba, puteți începe să luați distribuții din 457 (b) fără penalizare, chiar dacă nu ați atins vârsta de pensionare.Dacă aveți în vedere pensionarea anticipată sau pensionarea anticipată parțială, un 457 (b) vă poate ajuta să finanțați acest obiectiv.

Cu ambele planuri 403 (b) și 457 (b), contribuțiile dvs. sunt limitate la 19.500 USD pe an în 2021, cu excepția cazului în care ai peste 50 de ani, caz în care planul tău poate permite o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD 2021.

Dar există un alt avantaj cu 457 (b) s: participarea la unul nu vă împiedică să contribuiți până la maxim la 403 (b). Dacă v-ați maximizat contribuțiile atât la un 457 (b), cât și la un 403 (b) în 2019, veți plăti 39.000 de dolari - mai mult dacă aveți peste 50 de ani. Și cu un 457 (b), când sunteți la trei ani distanță de vârsta de pensionare a planului, puteți alege să începeți să economisiți și mai mult - fie de două ori limita anuală sau suma limitei anului curent și orice porțiuni neutilizate ale limitelor de contribuție ale anilor anteriori, oricare dintre acestea este mai mică.

Indiferent dacă participați la 403 (b), 457 (b) sau la ambele, asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate atât planului în sine, cât și investițiilor oferite în cadrul acestuia înainte de a contribui. Mai ales dacă angajatorul dvs. nu oferă nicio potrivire, ați putea lua în considerare contribuția la un IRA tradițională sau Roth IRA. Vă veți bucura de o selecție mai largă de opțiuni de investiții decât în ​​planurile angajatorului și taxe care pot fi semnificativ mai mici.

Cunoașteți-vă opțiunile de securitate socială

Dacă nu sunteți sigur dacă contribuiți la securitatea socială, o privire rapidă asupra deducerilor dvs. de salarizare va clarifica problema. De asemenea, este posibil să vă calificați pentru securitate socială dacă ați lucrat în sectorul privat, dar este nevoie, de obicei, de cel puțin 10 ani de muncă din sectorul privat pentru a obține suficiente credite pentru a vă califica pentru beneficii.

În 15 state, cel puțin unii angajatori educaționali nu participă la securitatea socială, astfel încât profesorii lor nici nu contribuie la program, nici nu beneficiază de beneficiile acestuia. În 12 dintre acestea - Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio și Texas - sunt puțini, dacă există, educatori ai școlilor publice. În alte trei state - Georgia, Kentucky și Rhode Island - participă unele districte școlare, iar altele nu.

Chiar și în așa-numitele state fără securitate socială, totuși, participarea la programe poate fi un tabel. În California, de exemplu, profesorii care participă la CalSTRS nu plătesc în asigurările sociale, ci în fondul CalSTRS. Cu toate acestea, profesorii care participă la sistemul de pensionare a angajaților publici din California (CALPERS) plătesc în asigurările sociale.

Compensarea pensiilor guvernamentale

În afară de propria participare, ați putea fi eligibil pentru prestații de asigurări sociale pentru soț / soție dacă sunteți căsătorit și soțul plătește impozite de securitate socială. Cu toate acestea, dacă aveți și o pensie, prestațiile primite prin intermediul soțului / soției dvs. ar putea fi reduse în conformitate cu regulile de compensare a pensiilor guvernamentale (GPO). De obicei, prestațiile de securitate socială vor fi reduse cu două treimi din suma lunară a pensiei.

De exemplu, dacă pensia ar fi de 600 USD lunar, prestația de securitate socială ar fi redusă cu 400 USD pe lună. Dacă se aștepta ca prestația de securitate socială să fie de 500 USD pe lună, veți primi doar 100 USD de la securitatea socială în timp ce primiți o pensie de 600 USD pe lună.

„Mulți profesori se bazează pe prestațiile de asigurări sociale ale soțului, doar pentru a afla mai târziu că sunt reduse dramatic de regulile GPO”, avertizează Wyatt Moerdyk, membru administrator, Consilieri dovezi Managementul investițiilor în San Antonio, Texas.

Cântărește să lucrezi după ce te retragi

Nu toată lumea își dorește sau își poate permite să renunțe la muncă după ce s-a retras dintr-o carieră cu normă întreagă în predare. De fapt, profesorii din SUA s-au confruntat cu stagnarea salariilor de ani de zile, determinându-i să facă mult mai puțin decât alți absolvenți de facultate. Dacă vă așteptați să predați cu jumătate de normă, să lucrați într-o altă profesie cu jumătate de normă sau să începeți o normă întreagă încă carieră, gândiți-vă la modul în care acest venit ar putea afecta ceea ce trebuie să economisiți astăzi.

Acestea fiind spuse, nu toată lumea este capabilă să lucreze când sunt mai în vârstă. Unii oameni ar putea fi nevoiți să aibă grijă de părinții în vârstă, iar alții vor descoperi că propria lor sănătate o împiedică. Uneori, locuri de muncă sunt pur și simplu greu de găsit. Pentru a juca în siguranță, cel mai bine este să nu vă bazați planul financiar pe presupunerea că veți continua să câștigați venituri din muncă după ce vă retrageți.

Asigurați-vă că veți avea suficientă asigurare

Continuarea muncii după pensionare poate fi, de asemenea, o modalitate rentabilă de păstrare asigurare de sanatate și alte acoperiri de care aveți nevoie, cel puțin până când sunteți eligibil pentru Medicare la 65 de ani. De exemplu, dacă ai primit viață sau asigurare de invaliditate ca beneficiu al angajaților în timp ce lucrați, asigurați-vă că aveți încă suficientă acoperire și, dacă nu, completați-l cu o poliță privată, după ce vă retrageți.