Cele mai bune conturi IRA Roth

IRA-urile Roth și IRA-urile tradiționale sunt foarte asemănătoare, dar diferă în ceea ce privește modul în care sunt impozitate. Cu un IRA tradițional, contribuțiile vor fi impozitate la retragerea fondurilor din cont. Cu un Roth IRA, plătiți impozite pe contribuțiile pe care le plasați în cont și nu plătiți un impozit odată ce retrageți banii la vârsta de 59½ sau mai mult. Dacă vă retrageți înainte de vârsta de 59½ cu un IRA tradițional sau Roth, sunteți supus unei taxe suplimentare de 10% pentru retragerile anticipate, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție.

Atât IRA-urile Roth, cât și IRA-urile tradiționale asigură o creștere fără impozite a contribuțiilor dvs. până când vă retrageți, motiv pentru care este crucial să găsiți brokerul online potrivit pentru a vă construi averea de pensionare. Brokerii și robo-consilierii pe care i-am selectat au instrumente excelente de planificare și raportare a pensiilor. De asemenea, ne-am uitat la taxe anuale mici sau deloc pentru administrarea IRA, astfel încât să puteți menține acești bani în creștere pentru pensionare.

Cele mai bune conturi IRA Roth:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Avantajul bogăției
• M1 Finanțe
• Îmbunătățirea

Fidelity Investments

Fidelity își îmbunătățește instrumentele de planificare a pensionării destinate să angajeze milenii cu un joc numit Five Musts Money, care încurajează noii investitori să intre pe piețe folosind tranzacționare la bursă fonduri.

Pentru cei care sunt mai departe pe drum spre pensionare, există instrumente care vă ajută să vă organizați ca unul se apropie data de pensionare, inclusiv o explicație clară despre cum și când să luați asigurarea socială plăți. Fidelity oferă totul, de la conturi gestionate până la autoservire, iar consultanța sa robotică, Fidelity Go, poate fi utilizată pentru IRA-uri.

Trecerea soldului 401 (k) al unui angajator într-un IRA este un proces care poate fi greoi și plin de pasaje întortocheate, dar Fidelity descrie clar pașii necesari. Calculatoarele de pensionare și instrumentele de stabilire a obiectivelor sunt scrise în engleză simplă și sunt ușor de utilizat.

Charles Schwab

Schwab oferă o gamă largă de active în care să investească și instrumente excelente de tranzacționare a opțiunilor. Secțiunea sa de pensionare și planificare a platformei web îi ajută pe clienți să înțeleagă tipurile de conturi disponibile, inclusiv modul de transferare a unui 401 (k) vechi către un IRA. Puteți merge singur sau vă puteți conecta cu un consilier profesionist pentru a vă ghida în călătoria dvs.

Robo-consultativul Schwab, Portofolii inteligente, poate fi utilizat cu orice tip de IRA, dacă preferați să utilizați serviciul său automat gratuit. Pe măsură ce pensia se apropie, site-ul Schwab este plin de modalități de a genera venituri în siguranță până la data țintă și nu numai. Testul privind veniturile pentru pensionare merită luat doar pentru a vedea ce domenii de libertate financiară ați putea dori să studiați mai departe.

Merrill Edge

Ofertele educaționale ale Merrill Edge se bazează pe experiența de investiții, stadiul vieții, evenimentele din viață și pensionarea, îndrumarea clienților cu articole, videoclipuri și seminarii web și cursuri online. Aproape toate instrumentele disponibile aruncă o perspectivă pe termen lung, cu un accent uriaș pe planificarea pensionării, astfel încât să ai un IRA aici are mult sens.

Funcția Merrill’s Portfolio Story este un instrument extraordinar pentru planificarea pensionării și investiții în scopuri. Este personalizat fiecărui client și afișează alocarea activelor și progresul către obiectivul dvs. într-un aspect primitor. Puteți obține mai multe informații despre o anumită participație utilizând funcția Merrill's Stock Story, care oferă, de asemenea, detalii despre evaluările de mediu, sociale și de guvernanță (ESG) ale unei companii. Un ipotetic calculator de tranzacționare proiectează modul în care o tranzacție ar putea avea impact asupra întregului portofoliu.

Merrill a făcut o investiție uriașă în aplicațiile sale mobile, reflectând numărul de clienți care accesează serviciile sale folosind smartphone-uri și tablete. Aplicațiile mobile includ, de asemenea, o mulțime de conținut de orientare și planificare a pensionării.

Avantajul bogăției

Wealthfront vă permite să deschideți IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth, IRA-urile SEP și transferurile 401 (k) împreună cu o varietate de conturi impozabile. Planificarea și urmărirea obiectivelor sunt locul în care Wealthfront strălucește. Tabloul de bord vă arată toate activele și pasivele, oferindu-vă un check-in vizual rapid cu privire la probabilitatea de a vă atinge obiectivele. Pe măsură ce faceți schimbări de viață, cum ar fi un nou loc de muncă, un soț, având sau adoptați un copil sau cumpărați o casă, planurile dvs. Wealthfront se adaptează în consecință.

Folosirea de către Wealthfront a datelor de la terți o face incredibil de utilă pentru tot felul de planificări - nu doar pentru pensionare - și s-ar putea să vă aflați în scenarii cu mult peste nevoile dvs. de investiții pe termen lung. Puteți chiar să vă dați seama cât timp puteți să luați un sabat de la muncă și călătorie, în timp ce faceți ca celelalte obiective să funcționeze.

Wealthfont pare să facă o mișcare puternică pentru a integra toate serviciile sale de bani într-o singură platformă conceptul său Self-Driving Money, unde vă depuneți plata pe platformă și vă gestionează finanțele tu. Acest serviciu nu este încă funcțional, dar este un obiectiv principal pentru companie ca parte a următoarei lansări majore. Ca un pas în această direcție, Wealthfront a lansat un convertor Roth IRA care automatizează procesul de mutare a fondurilor dintr-un IRA tradițional într-un cont Roth IRA.

M1 Finanțe

M1 Finance oferă o combinație unică de investiții automate cu un nivel ridicat de personalizare, permițând clienților să creeze un portofoliu adaptat specificațiilor lor exacte. Puteți crea portofolii care conțin ETF-uri la prețuri reduse sau puteți utiliza acțiuni individuale - sau ambele. Clientul țintă al M1 are o concentrare pe termen lung și experiență în utilizarea unui brokeraj online tradițional pentru a investi în acțiuni și ETF-uri.

M1 oferă acestor clienți potențiali o alternativă cu costuri mai mici, care permite tranzacții cu acțiuni fracționate și o cantitate mare de control asupra conținutului portofoliului. Aceasta este diferența cheie între M1 și multe alte oferte, deoarece de multe ori renunțați la o mare parte din control în schimbul serviciilor de gestionare a portofoliului.

Cu M1, puteți alege unul dintre cele mai mult de 80 de portofolii experți sau vă puteți construi propriul. De asemenea, puteți crea plăcinte - numele lui M1 pentru graficele circulare care prezintă mixuri de active într-un portofoliu - realizate din alte plăcinte și le puteți menține pe toate echilibrate conform specificațiilor dvs. În general, M1 oferă o platformă remarcabil de flexibilă, care include programe de stocare și ETF pentru a ajuta la selectarea investițiilor. Acest tip de instrument și abordarea din spatele acestuia sunt încă rare în lumea robo-consultativă.

M1 nu se consideră un serviciu de consiliere; mai degrabă, este o platformă de investiții automatizată concepută pentru a avea grijă de gestionarea continuă a portofoliului pe care îl creați. Aceasta este o platformă de investiții bricolaj și vă așteaptă să știți ce faceți și de ce. Ca atare, M1 nu are multe instrumente pentru stabilirea obiectivelor dincolo de câteva zeci de articole despre economiile de pensionare. Acest lucru ar putea fi deranjant pentru investitorii care se așteaptă să dețină mai mult, dar investitorii intermediari ar putea saluta lipsa de distrageri care stau în calea creării reale a portofoliului. Ofertele sale au rezonat cu mulți investitori, însă - în februarie 2020, M1 a anunțat că a depășit pragul de 1 miliard de dolari al activelor administrate.

Îmbunătățirea

Există mai multe moduri de a folosi Betterment: puteți sincroniza toate conturile dvs. financiare pentru a obține o imagine de ansamblu a activelor dvs. fără a investi, puteți investi într-unul din portofoliile lor sau puteți crea un portofoliu flexibil cu unele dintre propriile dvs. specificații. Portofoliile sunt reechilibrate atunci când este necesar, mai degrabă decât într-un program stabilit.

Îmbunătățirea este foarte mult o platformă bazată pe obiective și există multe instrumente de planificare disponibile utilizatorilor, împreună cu o mulțime de sfaturi. Puteți atașa un obiectiv specific de investiție fiecărui portofoliu, care poate fi investit în strategii diferite. Fondurile pentru obiective pe termen lung, cum ar fi economisirea pentru pensionare, pot fi alocate unuia dintre riscurile mai mari portofoliile, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unui avans pentru o casă, pot fi alocate către cele cu risc mai redus.

Îmbunătățirea are pași foarte ușor de urmat pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizat separat. Alocarea activelor este afișată într-un inel, cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâneți în urmă cu privire la îndeplinirea obiectivelor dvs. de pensionare, Betterment vă va încuraja să lăsați mai multe. Acesta poate fi un prompt util, în special pentru tinerii investitori care s-ar putea să nu simtă încă urgenta să economisească pentru pensionare.

De ce ar trebui să luați în considerare un IRA Roth

IRA-urile Roth sunt vehicule de investiții fantastice. Acest lucru se datorează faptului că sunt puternic avantajați împotriva impozitelor. Iată câteva motive pentru care un Roth IRA poate fi o mare oportunitate:

Avantaj fiscal

Plătiți impozite pe contribuțiile dvs. acum și nu atunci când vă retrageți banii. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu numai câștigurile din contul dvs. cresc fără taxe în timp ce sunt în cont - nu veți face acest lucru fiți afectat de impozitul pe câștigurile de capital - dar că atunci când retrageți bani din contul dvs. la pensionare, veți plăti zero impozite pe aceasta. Dacă credeți că veți fi într-o categorie fiscală mai mare atunci când vă retrageți, atunci acesta este un avantaj imens.

Nu sunt necesare distribuții minime (RMD)

Nu există vârstă la care să fiți forțați să retrageți bani datorită RMD-urilor. Aceasta înseamnă că puteți lăsa întregul cont unui copil sau unui nepot, oferind ani de distribuție fără taxe.

Capacitatea de a retrage contribuțiile

Cu taxele plătite deja, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, atât fără taxe, cât și fără penalități. Contribuțiile se referă la banii pe care i-ați depus și nu la câștigurile din investiții pe acele contribuții. De asemenea, vă permite să utilizați Roth ca și fond de urgență de rezervă, dacă ai nevoie de el.

Diversificarea impozitelor la pensionare

Când începeți să vă retrageți din conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) și IRA tradițional, venitul dvs. impozabil va crește. Acest lucru ar putea determina creșterea paranteze dvs. fiscale. Dar, deoarece banii din contul Roth nu sunt venituri impozabile, vă permite să amestecați distribuțiile, astfel încât să nu vă împingeți într-o categorie de impozite mai mare. Acest lucru este util mai ales în anii dinainte de a atinge 70½ când RMD-urile intră.

Pentru cine sunt cele mai bune IRA-uri Roth?

IRA-urile Roth sunt cele mai bune pentru cei a căror venitul brut ajustat modificat (MAGI) este sub limita pentru 2020 (124.000 dolari dacă este singur și 196.000 dolari dacă este căsătorit) și pentru cei care cred că vor fi într-o categorie de impozite mai mare atunci când se pensionează decât sunt acum.

Indiferent, este întotdeauna benefic să vă diversificați impozitele pentru economiile de pensionare. Rețineți că persoanele singure cu MAGI între 124.000 și 139.000 USD (196.000 și 206.000 USD pentru cei căsătoriți care depun împreună) pot aduce contribuții reduse la un IRA Roth.

Diversificarea impozitelor înseamnă a avea o varietate de conturi de pensionare cu scopul de a maximiza retragerile fără a vă împinge într-o categorie de impozite mai mare.

Iată cum funcționează. Când puteți retrage bani fără penalități din conturile de pensionare începând cu vârsta de 59 ½, retrageți din economiile tradiționale IRA până la limita următoarei categorii de impozite.

Apoi, puteți scoate economii suplimentare din Roth IRA, deoarece nu se adaugă la venitul dvs. impozabil, deoarece a fost deja impozitat la prima contribuție. Acest lucru vă permite să vă mențineți venitul impozabil scăzut, în timp ce puteți să scoateți o sumă mai mare din conturile de pensionare.

Cum te califici pentru un IRA Roth?

• Dacă este singur, trebuie să aveți un venit brut ajustat sub 139.000 USD pentru a contribui, dar contribuțiile sunt reduse începând de la 124.000 USD.
• Dacă este căsătorit, depune împreună, venitul brut ajustat modificat trebuie să fie mai mic de 206.000 USD, cu eliminarea treptată începând de la 196.000 USD.

Cât pot contribui la un IRA Roth?

Pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu maximum 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți peste 50 de ani până la sfârșitul anului) sau compensația dvs. impozabilă pentru anul respectiv, dacă este sub numărul permis.

Cum crește un IRA Roth?

Un cont de pensionare - indiferent dacă este un IRA tradițional, Roth IRA sau 401 (k) - se acumulează pe măsură ce contribuiți la cont. Aceste conturi cresc, de asemenea, în timp, datorită dobândă compunere. Compunerea înseamnă că în fiecare an contribuțiile dvs. câștigă dobânzi, soldul dvs. crește. În anul următor, câștigați dobânzi pentru soldul crescut. Drept urmare, suma totală a dobânzii câștigate crește în fiecare an, chiar dacă nu mai contribuiți la contul dvs.

În plus față de conturile purtătoare de dobândă, banii pentru pensii, inclusiv fondurile din Roth IRA, pot fi investiți pe piețe. Aceste fonduri ar putea fi plasate în acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale și o serie de alte active financiare. Când aceste active cresc în valoare, pot crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare.