Cum funcționează conturile pieței monetare

Băncile oferă o varietate de opțiuni pentru nevoile noastre bancare de zi cu zi și pentru a ne ajuta să economisim. În timp ce o opțiune - contul de verificare - ne oferă posibilitatea de a efectua depuneri, mai multe retrageri de numerar, de a face achiziții, de a scrie verificăriși faceți transferuri, contul de economii ne oferă un loc fără riscuri pentru a ne pune banii în timp ce soldul colectează dobânzi. Dar există un mediu fericit? Există un tip de cont care oferă cele mai bune din ambele lumi: contul pieței monetare. Dar exact ce este acest tip de cont și cum funcționează?

O scurtă istorie a conturilor pieței monetare

Bănci create conturile pieței monetare (MMA) pentru a oferi rate de dobândă mai competitive decât cele oferite de tradițional cont de economii. Dar asta nu vine fără costuri. Compensarea pentru rate mai mari este adesea o cerință de depunere minimă mai mare. Cu multe MMA-uri, contul trebuie să mențină un sold zilnic minim pentru a primi cea mai mare rată a dobânzii disponibile. Multe MMA au niveluri de economii pe niveluri care oferă rate mai mari ale dobânzii pentru niveluri mai ridicate de economii.

MMA-urile au devenit populare în anii 1980, când ratele dobânzilor au crescut la două cifre, oferind deponenților posibilitatea de a genera randamente ridicate, fără riscuri. Depozitele de investiții pentru MMA sunt adesea deținute în vehicule precum certificate de depozit (CD - uri), titluri de stat și foaie comerciala care oferă randamente mai mari decât se găsesc în general în conturile de economii.

Verificare sau economii?

Tinde să existe o anumită confuzie cu privire la ceea ce este de fapt un cont de piață monetară. Un MMA nu este nici un cont de verificare, nici un cont de economii. Dar are anumite caracteristici similare ambelor. Conturile de pe piața monetară oferă de obicei randamente mai mari decât conturile de economii. Sunt capabili să ofere o rata dobânzii mai atractivă prin stabilirea unor cerințe de sold minime mai ridicate și prin restricții privind numărul de retrageri care pot fi efectuate într-o anumită perioadă de timp.

Asemănări cu conturile de verificare

MMA sunt conturi de depozit asigurate de Corporation Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC). Acestea sunt oferite de bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare, precum cele care operează online. Un MMA are mai multe avantaje care oferă avantaje care seamănă cu un cont de verificare.

În primul rând, unele conturi de pe piața monetară oferă carduri de debit. Acest lucru permite deținătorilor de cont să efectueze retrageri de numerar sau achiziții de la comercianții cu amănuntul folosind cardul. Dacă instituția oferă privilegii bancare online, clienții pot, de asemenea, să efectueze transferuri și să plătească facturi în același mod ca și cu un cont de verificare.

Element de economisire

Deși are unele elemente ale unui cont de verificare, principalul punct al unui MMA este partea de economii. Aceasta înseamnă că soldul contului câștigă dobândă. Spre deosebire de un cont de economii tradițional, deținătorii de cont se bucură, în general, de o rată mai mare. Mulți MMA oferă dobândă pe baza unui sold gradat— Soldurile mai mici obțin o rată mai mică, în timp ce soldurile mai mari sunt recompensate cu mai multă dobândă.

Instituțiile pot justifica rata dobânzii mai mare prin punerea unui sold minim cerinţă. În cazul în care soldul titularului contului depășește această sumă, banca ar putea să reducă rata dobânzii ridicate. Băncile pot percepe, de asemenea, taxe pentru nerespectarea soldului minim.

La fel ca alte instrumente de economisire, conturile de pe piața monetară vin cu limite de retragere. Titularii de cont sunt limitați la șase retrageri pe lună de către Regulamentul Rezervei Federale D. Dacă au loc mai mult de șase retrageri într-o lună, banca poate percepe o taxă sau poate schimba starea contului într-un cont de verificare care nu poartă dobânzi.