Ce este creditul afectat?

Ce este creditul afectat?

Creditul depreciat apare atunci când a existat o deteriorare a bonității unei persoane sau a unei entități. Acest lucru se reflectă de obicei printr-un nivel inferior scor de credit, în cazul unei persoane fizice sau o reducere a rating de credit atribuit unei entități sau datoriei emise de o agenție de rating sau de un creditor. Ca urmare, împrumutatul al cărui credit a fost afectat va avea, în general, o accesibilitate mai mică la facilitățile de credit și va trebui să plătească o rată mai mare a dobânzii la împrumuturi. Creditul afectat poate fi fie o situație temporară care poate fi inversată, fie un semn timpuriu că împrumutatul ar putea întâmpina o potențială suferință financiară majoră pe drum. În ambele cazuri, creditul depreciat nu este un bun augur.

Cum funcționează creditul afectat

Creditul depreciat este de obicei rezultatul stresului financiar cauzat de o modificare a circumstanțelor pentru o persoană sau o entitate. În cazul unei persoane fizice, creditul afectat poate fi rezultatul final al pierderii unui loc de muncă, al unei boli îndelungate, al unei abrupte scăderea prețurilor activelor, neplata la timp a facturilor cardului de credit și o mulțime de altele motive. Pentru o entitate corporativă, bonitatea creditului poate scădea dacă poziția financiară a companiei se deteriorează în timp din cauza managementului deficitar, a concurenței crescute sau a unei economii slabe. În ambele cazuri, creditul afectat ar putea fi rezultatul forțelor interne sau al rănilor auto-provocate. Sau, în alte momente, sunt în joc factori externi care pot fi în afara controlului unui individ sau al conducerii.

Creditele afectate, fie la nivel personal, fie la nivel corporativ, pot necesita schimbări drastice ale operațiunilor sau procedurilor pentru a atenua stresul financiar, ducând la eventuale îmbunătățiri într-un bilanțstarea lui. Aceste modificări includ, în general, reducerea cheltuielilor, vânzarea activelor și utilizarea fluxului de numerar pentru a plăti datorii restante pentru a-l aduce la un nivel gestionabil.

Economii precum Statele Unite se concentrează foarte mult pe construirea propriului credit, influențează direct capacitatea și ușurința la care pot fi accesate împrumuturile și banii viitori pentru a cumpăra o casă, o mașină sau altele active. În consecință, problemele de credit deteriorate ar trebui soluționate imediat.

Cum se evaluează bonitatea creditului

Sunt disponibile mai multe tehnici pentru a evalua deprecierea creditului unei persoane fizice sau a unei entități sau, mai precis, analiza creditului. Metodele comune încep cele patru „C” de credit:

• Capacitate: Capacitatea de a deservi nivelul datoriilor
• Colateral: Orice garanție înregistrată ca tampon împotriva pierderilor din valoarea de piață
• Legăminte: Legăminte libere sau strânse cu contractele
• Caracter: Experiența, valorile și agresivitatea managementului

Multe bănci își vor permite automat clienților să își verifice scorurile de credit FICO. Cel mai mare scor de credit posibil este de 850, în timp ce, în general, o persoană cu un scor de credit între 670 și 739 este considerată a avea un credit bun.