Nu vă puteți plăti facturile? Acum ce?

Ce se întâmplă atunci când nu vă puteți plăti facturile lunare? Ținerea pasului cu ei este suficient de dificilă dacă trăiești salariu la salariu. Poate deveni și mai dificil dacă întâmpinați o scădere a veniturilor din cauza concedierii sau a pierderii locului de muncă.

Beneficii de somaj poate ajuta la acoperirea financiară a decalajului, dar aceste plăți nu se extind pe termen nelimitat. Când riscați să rămâneți în urmă cu privire la plățile facturilor - sau ați pierdut deja o plată ici și colo - este important să știți ce opțiuni aveți pentru a obține o scutire financiară.

Mulți americani se luptă cu facturile de plată

Deși nu este ideal, imposibilitatea de a plăti facturi este o situație în care se află din când în când mulți americani. Aproximativ 56% dintre americani trăiesc salariu la salariu, potrivit unui raport din martie 2021. O factură de utilități mai ridicată decât cea așteptată sau o reducere a orelor de lucru ar putea declanșa plăți cu întârziere sau ratate.

Plata facturilor poate deveni și mai dificilă atunci când o scădere a venitului este susținută pentru perioade mai lungi de timp. Pandemia COVID-19 a creat perturbări ale veniturilor care au determinat mulți oameni să se bazeze pe indemnizațiile de șomaj pentru a acoperi facturile. Se estimează că 10% dintre americani au rămas în urma facturilor ca urmare a pandemiei; 65% dintre cei care au rămas în urmă au declarat că va dura cel puțin șase luni pentru a fi prins.

Fonduri de urgență poate ajuta la gestionarea plăților facturilor atunci când veniturile scad sau se usucă complet. Din păcate, conform datelor Rezervei Federale din 2019, aproximativ o treime dintre americani nu ar putea plăti pentru o urgență de 400 USD în numerar.

Consecințele plăților facturilor ratate

Plățile lipsă ale facturilor pot avea un impact financiar negativ, a cărui gravitate poate depinde de tipul de factură implicat. De la cel mai puțin grav la cel mai grav, tipurile de consecințe pe care le puteți experimenta pot include:

• Penalități de întârziere
• Telefonul, Internetul sau serviciul utilitar se deconectează sau întrerupe
• Scorul de credit deteriora
• Incapacitatea de a obține noi împrumuturi studențești dacă plătiți împrumuturile federale
• Procese de creditor
• Recuperarea vehiculului dacă rămâneți în urmă cu un împrumut auto
• Evacuări în cazul plăților cu întârziere a chiriei
• Executari silite dacă vă lipsesc mai multe plăți ipotecare

Toate aceste rezultate pot fi dăunătoare din punct de vedere financiar. Dacă scorul dvs. de credit suferă din cauza plăților întârziate, de exemplu, atunci poate fi mai dificil să fiți aprobat pentru noi împrumuturi sau linii de credit. Un proces al creditorilor ar putea duce la salarii garnituri, confiscări de conturi bancare sau drepturi de proprietate.

Opțiuni pentru gestionarea plăților cu întârziere

În mod ideal, nu rămâneți niciodată în urmă cu facturile și puteți evita astfel de consecințe. Cu toate acestea, dacă pierdeți plățile, există lucruri pe care le puteți face pentru a vă proteja financiar.

Când nu puteți plăti facturi de utilități

Dacă rămâneți în urmă cu facturile la utilități, este important să păstrați legătura cu furnizorul de servicii de utilități pentru a evita o deconectare. În funcție de situația dvs. financiară, opțiunile dvs. pentru gestionarea plăților restante ar putea include:

• Primirea asistenței de urgență prin intermediul federalului Program de asistență energetică la domiciliu cu venituri mici (LIHEAP)
• Negocierea unui plan de plată care vă permite să reveniți la restanțele datorate
• Primirea de derogări pentru taxele de întârziere

De asemenea, este posibil să primiți ajutor la plata facturilor de utilități de la agențiile locale de servicii sociale sau organizații nonprofit. Aceste măsuri pot oferi o ușurare temporară până când veți putea efectua din nou plățile normale.

Când nu puteți plăti facturi de card de credit

Cardurile de credit pot fi convenabile pentru acoperirea cheltuielilor atunci când vă confruntați cu o pierdere de venit. În timp ce datoria totală a cardului de credit a scăzut în 2020, americanii au încheiat încă anul datorând soldurilor colective ale cardului de credit de 756 miliarde de dolari.

Dacă nu reușiți să țineți pasul cu plățile, este posibil ca compania dvs. de carduri de credit să vă poată ajuta. Mulți emitenți de carduri au programe de dificultăți financiare care pot oferi oricare sau toate aceste avantaje:

• Exonerări temporare de taxe
• Reduceri ale ratei dobânzii
• Suspendarea unei pedepse rata procentuală anuală (APRILIE)
• Reduceri lunare de plată
• Suspendarea raportării negative către birouri de credit

Dacă vă puteți califica pentru aceste beneficii, poate depinde de natura dificultăților pe care le întâmpinați. Merită să întrebați compania dvs. de carduri de credit ce opțiuni sunt disponibile pentru a vă ajuta să evitați comisioanele întârziate sau deteriorarea scorului de credit.

Când nu poți plăti împrumuturi pentru studenți

Dacă nu puteți plăti împrumuturi federale pentru studenți, aveți deja o anumită măsură de protecție. Federalul Legea privind asistența, salvarea și securitatea economică a coronavirusului (CARES) a introdus împrumutul studențesc temporar toleranţă pentru împrumuturi federale, care a fost prelungit până în ianuarie. 31, 2022. În această perioadă, nu sunteți obligat să efectuați plăți către împrumuturile federale eligibile și nu se vor acumula dobânzi.

Cu toate acestea, deoarece aceste protecții au o dată de încheiere, este important să luați în considerare modul în care veți gestiona plățile în viitor. În funcție de statutul dvs. de împrumut, este posibil să fiți eligibil pentru o toleranță suplimentară sau amânări prin intermediul creditorului sau agentului de împrumut. Acest lucru vă poate permite să continuați să întrerupeți temporar plățile.

Dacă aveți împrumuturi private pentru studenți, va trebui să discutați cu creditorul despre ce ajutor ar putea fi disponibil atunci când nu puteți plăti. Împrumutătorii de împrumuturi studențești private nu sunt obligați să ofere aceleași opțiuni de toleranță sau amânare pe care le-ați obține cu împrumuturile federale, deși unii fac. Cel puțin, ați putea lua în considerare refinanțarea împrumuturilor private studențești pentru a reduce rata dobânzii și a face plățile mai ușor de gestionat.

Când nu poți plăti chirie

A fi incapabil să efectuezi plăți de chirie te poate pune în pericol pentru evacuare. Cu toate acestea, acest proces necesită timp și necesită ca proprietarii să solicite acțiuni în justiție pentru a vă scoate din proprietatea pe care o închiriați.

Ca răspuns la pandemia COVID-19 în curs, Centrele SUA pentru Controlul și Prevenirea Bolilor (CDC) au anunțat o stoparea evacuărilor în județele care se confruntă cu niveluri substanțiale sau ridicate de transmitere comunitară a COVID-19. Acest mandat va expira pe oct. 3, 2021.

Cu toate acestea, după această dată, poate fi necesar să luați în considerare alte opțiuni pentru plata chiriei.

Acestea pot include:

• Elaborarea unui plan de plată cu proprietarul pentru a fi prins
• Căutarea programelor de asistență pentru închirierea statului sau a guvernului federal
• Căutați ajutor de la organizații non-profit locale

Dacă un proprietar nu dorește să negocieze înapoi chiria datorată și dacă nu vă puteți califica pentru niciun tip de guvern sau asistență caritabilă, atunci puteți să vă deplasați voluntar sau să așteptați să existe un ordin de evacuare procesat. Rețineți că oricare dintre aceste rezultate ar putea afecta ratingul dvs. de credit și ar putea face mai dificilă închirierea unei proprietăți în altă parte.

La 28 iulie 2021, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) a anunțat protecții pentru chiriașii proprietăților multifamiliale cu împrumuturi susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac. Indiferent dacă împrumutul este sau nu în toleranță, proprietarii trebuie să dea chiriașilor o notificare cu 30 de zile înainte de a-i obliga să plece.

Când nu puteți plăti ipoteca

Federalul Legea CARES a inclus prevederi pentru arestarea ipotecii pentru proprietarii de case eligibili. În conformitate cu aceste protecții, este posibil să vă calificați pentru o suspendare temporară a plăților de până la un an și să evitați comisioanele, penalitățile și dobânzile acumulate la împrumut. Termenul limită pentru solicitarea acestui ajutor este sept. 30, 2021.

Dacă nu sunteți eligibil pentru asistență federală legată de pandemie, atunci creditorul dvs. ipotecar vă poate oferi direct suspendarea sau amânarea plăților. De asemenea, poate fi în măsură să vă ajute restructurare împrumutul dvs. pentru a face plățile mai accesibile.

Va trebui să contactați creditorul pentru a discuta despre posibilitățile de gestionare a plăților întârziate. Dacă creditorul nu este dispus sau nu poate să vă ajute, atunci poate fi necesar să luați în considerare alte opțiuni, cum ar fi refinanțare imprumutul. Cu toate acestea, refinanțarea poate necesita un scor de credit bun și venituri constante, deci dacă ați suferit o pierdere de locuri de muncă, este posibil să nu vă calificați.

Alte opțiuni pe care le-ați putea lua în considerare includ:

• Vânzarea casei
• Păstrarea casei, dar închirierea parțială sau totală a acesteia
• Negocierea a vânzare scurtă
• Permiterea executării silită a locuinței

Vânzarea casei vă poate ajuta să plătiți ceea ce îi este dat creditorului și să evitați acțiunile de executare silită. Totuși, vă asumați riscul ca locuința să se vândă la prețul dorit și să vă puteți îndepărta cu suficienți bani pentru a vă instala într-un loc nou pentru a locui.

Dacă doriți să păstrați casa, atunci o puteți închiria pentru a aduce venituri suplimentare. Deoarece acest lucru poate avea consecințe fiscale, ar trebui să luați în considerare discutarea cu un profesionist în domeniul fiscal pentru a stabili dacă are sens financiar.

O vânzare scurtă sau o executare silită vă va permite să vă îndepărtați de casă. În cazul primului, creditorul ar fi de acord să anuleze orice datorie ipotecară rămasă în cazul în care locuința vinde mai puțin decât ceea ce este datorat. Executarea silită nu ar fi, deși creditorul ipotecar poate ierta orice sold rămas. Ambele pot dăuna creditului dvs., deci merită să explorați mai întâi alte opțiuni.

Linia de fund

A rămâne în urmă pe facturi poate să nu fie plăcut, dar se poate și se întâmplă. Dacă sunteți pe punctul de a rămâne în urmă - sau dacă întârziați deja la facturi - atunci este important să fiți proactivi, mai degrabă decât să evitați situația. Dacă rămâneți în legătură cu facturatorii dvs. și cunoașteți opțiunile pe care le aveți pentru gestionarea plăților, puteți evita cele mai grave efecte financiare.