Cum se trece de la nebancat sau subbancat la bancar

Majoritatea adulților americani se bazează pe băncile tradiționale și uniuni de credit pentru nevoile lor bancare. Totuși, un raport din 2020 (cel mai recent disponibil) al Rezervei Federale a constatat că 22% dintre adulții din SUA în 2019 erau fie nebancat sau subbancat. Iată ce înseamnă asta, împreună cu strategii pentru a deveni bancar.

Nebancat

Potrivit raportului Rezervei Federale, 6% dintre adulții americani au fost nebancati în 2019. Termenul „nebancat” se referă la persoanele care nu utilizează (sau nu au acces la) servicii financiare tradiționale, cum ar fi carduri de credit, cecuri personale, conturi de economii și împrumuturi. În schimb, persoanele nebancare folosesc servicii financiare alternative -împrumuturi salariale, ordine de plată, verifica serviciile de încasare, împrumuturile de amanet și altele asemenea - pentru a-și satisface nevoile bancare.

Subbancat

Între timp, 16% dintre adulții americani au fost subbancati în 2019. Persoanele care sunt subbancare au un anumit tip de cont bancar, dar folosesc și servicii financiare alternative pentru a-și gestiona finanțele și a face cumpărături. Restul de 79% dintre adulți au fost bănci, ceea ce înseamnă că au un cont bancar tradițional și nu au folosit produse financiare alternative pe tot parcursul anului.

Cine sunt cei nebăncați și subbăncați?

Conform raportului Rezervei Federale, persoanele care sunt nebancate sau subbancate au mai multe șanse să aibă venituri mici, să fie mai puțin educate și să aparțină unui grup minoritar rasial sau etnic:

• Patruzeci la sută dintre persoanele cu venituri sub 40.000 de dolari erau nebancate, comparativ cu 1% din cei cu venituri între 40.000 și 100.000 de dolari. Mai puțin de 1% dintre persoanele cu venituri de peste 100.000 de dolari au fost nebancate.
• Doisprezece la sută dintre persoanele cu o diplomă de liceu sau mai puțin au fost nebancate, comparativ cu 1% dintre cei cu o diplomă de licență sau mai mult.
• Patruzeci la sută dintre adulții negri și 10% dintre adulții hispanici au fost nebancati, comparativ cu 3% din adulții albi și 6% din adulți în general.

Aceste statistici indică faptul că persoanele nebancate sau subbancate s-ar fi putut confrunta în mod istoric cu bariere în accesarea serviciilor bancare tradiționale.

Deșerturi bancare

Aproximativ o cincime din adulții americani folosesc servicii financiare alternative, deoarece fie au nevoie, fie preferă să efectueze tranzacții financiare în afara băncilor tradiționale și a uniunilor de credit. O explicație este lipsa unor opțiuni bancare convenabile și accesibile în unele domenii. Aceste „deșerturi bancare” sunt cele mai frecvente în comunitățile rurale, unde instituțiile financiare mari ezită să-și înființeze magazinul din cauza populațiilor mici cu potențial de profit limitat.

Potrivit unui raport al Coaliției Naționale de Reinvestire a Comunității, deșerturile bancare au un impact disproporționat asupra populațiilor minoritare rasiale; 25% din toate închiderile băncilor rurale între 2008 și 2016 au avut loc în secțiuni de recensământ majoritar-minoritar. Acest lucru este deosebit de problematic, deoarece familiile din aceste zone „s-au dovedit a avea mobilitate limitată și rate mai mici de acces la computer ”, potrivit raportului, ceea ce înseamnă că serviciile bancare mobile și online pot să nu fie o opțiune practică pentru fiecare familie.

Deșerturile bancare sunt incomode pentru persoanele care doresc să acceseze servicii financiare tradiționale, inclusiv împrumuturi. Cu toate acestea, există consecințe mai neplăcute: oamenii din deșerturile bancare trebuie să opteze pentru alternative cu costuri mai mari, să rateze oportunitățile de a construi istoricul creditelorși poate fi mai puțin probabil să crească în materie de finanțare -toate acestea creează bariere în calea creșterii bogăției.

Discriminarea în domeniul bancar

Deșerturile bancare nu sunt singura provocare cu care se confruntă membrii grupurilor minoritare rasiale în construirea bogăției, deoarece rasismul continuă să consolideze decalajul bogăției rasiale din S.U.A. Suprasolicitare- o practică discriminatorie care a împiedicat populațiile minorităților rasiale și etnice să aibă acces la credite - este un factor. În timp ce legile astăzi protejează împrumutații de reducere și alte practici discriminatorii de creditare, consecințele redlinării persistă astăzi și afectează negativ ratele dobânzii, ratele de aprobare a împrumuturilor, ratele de proprietate a locuințelor și averea personală.

Activitatea bancară a doua șansă

Este posibil ca persoanelor nebancare sau subbancare să li se fi refuzat un cont de verificare din cauza greșelilor de bani din trecut sau a istoricelor de credit neregulate. De obicei, atunci când solicitați un cont de verificare, banca vă evaluează raportul ChexSystems, un tip de raport de credit care arată acțiuni și activități negative în contul bancar. Dacă banca conchide că sunteți prea riscant pe baza informațiilor din raport, atunci aceasta vă poate respinge cererea.

O modalitate de a ameliora un istoric de credit slab este prin ceea ce se numește un cont bancar „a doua șansă”. Când deschideți unul, banca fie omite raportul ChexSystems, fie trece cu vederea greșelile dvs. financiare. În acest fel, puteți deschide un cont de verificare și puteți crea un istoric de credit pozitiv pentru a vă ajuta să treceți de la nebancat la bancar. După ce ați deținut un cont bancar cu a doua șansă pentru un anumit timp, este posibil să fiți eligibil pentru un cont standard.

Prin lege, puteți obține o copie gratuită a raportului ChexSystems cel puțin o dată pe an. Pentru a-l obține:

• Solicitați una pe site-ul ChexSystems
• Sunați la 1-800-428-9623
• Descărcați și trimiteți un formular de solicitare la Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Descărcați și trimiteți prin fax un formular de solicitare la (602) 659-2197

Carduri de credit securizate

O altă modalitate de a construi credit - și tranziția de la nebancat la bancar - este utilizarea unui card de credit securizat. Cu acest tip de card de credit, faceți un depozit de garanție rambursabil, care vă servește drept limită de credit și vă împiedică să cheltuiți mai mult decât vă puteți permite să rambursați.

Cardurile de credit securizate sunt ideale pentru persoanele cu un credit slab sau limitat, deoarece în general sunt ușor de obținut. În plus, aceste carduri au de obicei taxe anuale mici și depozite minime mici, iar unele oferă chiar și recompense pentru cheltuielile zilnice. După ce ați utilizat cardul pentru o vreme și ați construit creditul, vă puteți califica în cele din urmă pentru un card de credit obișnuit, negarantat.

Gig Economy Banking

Economia economiei - formată din profesioniști independenți, contractori independenți, și hustlers laterali - schimbă peisajul bancar. Cu venituri imprevizibile, forța de muncă în creștere necesită opțiuni bancare flexibile cu mai puține comisioane, conturi minime mai mici și aplicații mobile robuste.

Numeroase bănci online și aplicații bancare mobile oferă acum servicii bancare gratuite, orientate către profesioniști independenți, proprietari de întreprinderi mici și antreprenori, fără solduri minime ale contului, fără comisioane de descoperit de cont și acces la bancomate fără comisioane. Căutați „verificarea fără taxe” pentru a găsi servicii bancare locale și online Opțiuni.

Linia de fund

Aproximativ o cincime din adulții din SUA sunt fie nebancati, fie sub-bancari. Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale neutilizării serviciilor financiare tradiționale este că alternativele - împrumuturile pe zi de plată, serviciile de încasare a cecurilor și altele asemenea - sunt scumpe. De fapt, adulții americani nebăncați și subbancari au cheltuit 189 miliarde de dolari în comisioane și dobânzi financiare produse în 2018 (cele mai recente date disponibile), potrivit unui raport al Financial Health Reţea. Un alt dezavantaj este că persoanele nebancare și subbancare au oportunități limitate de a construi credite și, în cele din urmă, de a acumula avere.

Servicii bancare cu a doua șansă iar cardurile de credit securizate ar putea fi opțiuni bune pentru a vă ajuta să construiți credit și să treceți de la nebancat sau subbancat la bancar. De asemenea, căutați bănci care oferă verificare fără taxe, astfel încât să puteți păstra mai mulți bani. Pentru a vă crește șansele de succes, faceți tot posibilul să respectați un buget, să cheltuiți doar ceea ce vă puteți permite și să vă plătiți întotdeauna facturile la timp.