Economii și investiții pentru pensionari pentru personalul militar
Servirea în armată poate debloca o serie de avantaje financiare, inclusiv opțiunea de a participa în Programul de depozit de economii (SDP), beneficiile de școlarizare pentru a plăti pentru facultate și accesul la prețuri accesibile locuințe. Membrii militari sunt, de asemenea, eligibili să profite de planurile federale de economii pentru pensii. Dezvoltarea unei strategii de economisire a pensiilor și investiții poate ajuta membrii serviciului să profite la maximum de câștigurile din carieră.
Chei de luat masa
- Membrii militari au numeroase opțiuni pentru economisirea și investirea banilor pentru pensionare.
- Guvernul federal oferă două planuri de pensionare membrilor serviciului, în funcție de momentul în care s-au înrolat.
- Membrii militari pot, de asemenea, economisi prin Programul de depunere a economiilor în timp ce servesc în zone de luptă eligibile.
- În plus față de opțiunile federale de economii, membrii serviciului pot utiliza și alte conturi de economii și investiții pentru a crește bogăția.
Opțiuni de planificare a pensionării pentru membrii militari
Membrii militari nu au acces la planurile 401 (k) așa cum ar putea angajații din sectorul privat. Dar au mai multe opțiuni pentru a economisi și a investi bani pentru pensionare. Aceste opțiuni includ:
- Prestații militare federale de pensionare
- Planul de economii economice (TSP)
- Conturi individuale de pensionare
Înțelegerea modului în care aceste diferite opțiuni de investiții funcționează împreună este esențială pentru crearea unei strategii de economii la pensie.
Prestații militare federale de pensionare
Guvernul federal oferă două opțiuni de plan de pensionare pentru membrii serviciului militar. Acestea sunt sistemul vechi de pensionare (LRS) și sistemul de pensii mixte (BRS). Planul în care sunteți înscris și beneficiile de care vă bucurați depind atunci când v-ați înrolat în serviciile armate.
Sistemul de pensionare moștenit, denumit și sistemul de pensii pentru servicii uniforme, se aplică membrilor serviciului care s-au înrolat la 31 decembrie 2017 sau înainte. Acesta este un plan de beneficii definite care plătește o renta lunară pe viață membrilor serviciului la pensionare. Pentru a vă califica pentru acest beneficiu, trebuie să fi servit 20 de ani sau mai mult. Sumele plății anuităților se bazează pe numărul de ani de serviciu și media celei mai mari 36 de luni de plată de bază ale membrului serviciului.
Sistemul de pensii mixte se aplică membrilor serviciului care se înrolează la 1 ianuarie 2018 sau după aceea. Dacă ați început serviciul la data respectivă sau după aceea, sunteți automat înscris în BRS. Acest plan militar de pensionare combină un plan de pensii cu beneficii definite cu un plan de contribuție definită. Mai exact, planul de contribuții definite utilizat este Thrift Savings Plan (TSP).
Important
Toate planurile militare de pensionare sunt protejate prin ajustări ale costului vieții (COLA), care se aplică anual pe baza modificărilor aduse Indicele prețurilor de consum (IPC).
Planul de economii economice
Thrift Savings Plan (TSP) este un plan federal de pensionare oferit angajaților guvernamentali eligibili, inclusiv personalului militar înscris în sistemul de pensii mixte. Conturile Planului de economii economice sunt similare cu planurile 401 (k), în sensul că membrii militari pot alege să facă contribuții din plata lor de bază. Alegerea minimă pentru a contribui este de 1% din salariul de bază.
Aceste contribuții pot fi făcute înainte de impozitare sau după impozitare, în funcție de alegerea unei alegeri tradiționale TSP sau Roth TSP. Planurile de economii economice sunt supuse limitelor IRS pentru contribuțiile anuale. Pentru 2021, membrii militari pot amâna până la 19.500 USD într-un TSP. The contribuția de recuperare limita pentru cei cu vârsta peste 50 de ani este de 6.500 USD.
Conturi individuale de pensionare
Membrii militari pot folosi, de asemenea Conturi individuale de pensionare (IRA) pentru a suplimenta beneficiile federale de pensie și contribuțiile TSP. Pentru 2021, membrii serviciului pot contribui până la 6.000 USD la un IRA tradițional sau Roth. O contribuție suplimentară de recuperare de 1.000 de dolari este permisă membrilor militari care au peste 50 de ani.
Contribuțiile tradiționale IRA pot fi deductibile, în timp ce IRA Roth oferă avantajul retragerilor fără impozite la pensionare. Indiferent dacă este logic să alegeți un IRA tradițional sau Roth, poate depinde de cât câștigați acum față de venitul estimat la pensionare. Dacă vă aflați într-o categorie de impozite mai mare acum, luarea deducerilor tradiționale IRA ar putea avea sens. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mare la pensionare, un IRA Roth poate produce mai multe beneficii fiscale. De asemenea, un Roth înseamnă că nu veți plăti impozite pe banii pe care i-au câștigat economiile în timp ce se aflau în IRA.
Bacsis
A soț IRA poate fi utilizat pentru a permite soților militari care nu au câștigat venituri proprii să economisească pentru pensionare pe bază de avantaje fiscale.
Opțiuni de economisire pentru membrii militari
Pe lângă conturile de pensionare, membrii militari au și alte modalități de a economisi. Aceste opțiuni includ:
- Conturi de depozit de economii
- Conturi de economii militare la bănci / uniuni de credit
- Conturi de investiții impozabile
Program de depozit de economii (SDP)
Programul de depozit de economii este oferit de Departamentul Apărării anumitor membri militari activi. Pentru a se califica pentru acest program, membrii serviciului trebuie să fie:
- Servind într-o zonă de luptă eligibilă
- Fiți implementat timp de 30 de zile consecutive sau o zi în fiecare din cele trei luni consecutive
Membrii serviciului pot economisi până la 10.000 USD într-un cont al programului de depozit de economii. Aceste conturi câștigă o rată a dobânzii anuală de 10%, depășind chiar și cele mai bine plătite conturi de economii cu randament ridicat. Odată ce desfășurarea se încheie, banii dintr-un cont pentru programul de depozit de economii sunt returnate membrilor serviciului.
Notă
Membrii serviciului pot efectua retrageri anticipate din contul lor de program de depozit de economii a sumelor de peste 10.000 USD sau în caz de urgență atunci când sunt aprobate de un comandant.
Conturi de economii militare
Băncile și uniunile de credit pot oferi conturi de economii, conturi de piață monetară, conturi CD și alte conturi de depozit destinate membrilor militari și familiilor acestora. Aceste conturi pot avea beneficii sau provizioane speciale, cum ar fi comisioane reduse sau rate mai mari ale dobânzii pentru depozite.
Avantajul deschiderii unui cont de economii militare la o bancă sau uniune de credit este că există, în general, mai puține restricții cu privire la cât puteți economisi și când puteți retrage bani. Cu Programul de depozit de economii, sunteți limitat la economisirea a 10.000 USD și puteți efectua retrageri anticipate numai în circumstanțe limitate.
Bacsis
Atunci când deschideți un cont militar de economii la o bancă sau o uniune de credit, verificați dacă există limite pentru retrageri și dacă se pot aplica taxe de retragere excesive.
Conturi de investiții impozabile
Conturi de brokeraj permite membrilor militari să economisească și să investească bani fără restricții privind contribuțiile. Deși nu veți obține beneficii fiscale prin deschiderea unui cont de investiții impozabil la brokeraj online, este posibil să aveți mai multe opțiuni și flexibilitate atunci când vine vorba de modul în care investiți.
Un plan Thrift Savings, de exemplu, vă poate limita la o anumită gamă de opțiuni de fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă. Cu un cont de brokeraj, puteți investi în acțiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, obligațiuni, opțiuni, contracte futures, metale prețioase sau chiar criptomonede. Acest lucru poate ajuta la diversificarea tot mai mare.
Este important să ne amintim că orice câștiguri realizate într-un cont de brokeraj impozabil sunt supuse impozit pe castiguri de capital. Fie că plătiți rata câștigurilor de capital pe termen scurt sau lung depinde de cât timp dețineți o investiție înainte de a o vinde cu profit. De asemenea, este important să verificați comisioanele și alte taxe pe care le-ați putea plăti atunci când alegeți o opțiune de brokeraj.
Bacsis
Recoltarea pierderilor fiscale vă poate ajuta să echilibrați câștigurile cu pierderile și, eventual, să vă minimizați factura fiscală pentru investiții.
Cum se creează un plan de economisire și investiții
Cunoașterea diferitelor modalități de a economisi și a investi bani ca membru al armatei este doar o parte a ecuației. De asemenea, este important să luați în considerare imaginea dvs. financiară mai amplă.
Mai exact, pe măsură ce vă formați planul financiar, luați în considerare lucruri precum:
- Câtă datorie purtați, dacă există
- Curentul tău strategie pentru achitarea acestei datorii
- Cât de mult este posibil ca veniturile dvs. să crească sau să scadă în timp
- Bugetul dvs. lunar și cheltuielile tipice
- Când ai vrea să te retragi
- Cât costă bani pe care ai vrea să-i ai la pensionare
- Vârsta dvs. actuală și toleranța la risc
- Ce ați dori să economisiți pentru alte obiective financiare, cum ar fi plata pentru facultate sau achiziționarea unei case
De asemenea, luați în considerare modul în care vă protejați economiile și investițiile. Asigurarea de viață, de exemplu, poate oferi un beneficiu financiar celor dragi dacă vi se întâmplă ceva. Ați putea fi eligibil pentru asigurări de viață de grup prin Administrația Veteranilor, dar poate doriți să achiziționați o acoperire suplimentară pentru a vă asigura că familia dvs. este protejată financiar. Întâlnirea cu un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan strategic de economisire și investiții pentru pensionare.
Bacsis
Dacă nu aveți încă un consilier, vă recomandăm să căutați unul specializat în a ajuta membrii militari și familiile acestora.
Linia de fund
Economisirea la pensie și investițiile pentru membrii militari încep cu cunoașterea opțiunilor dvs. de economisire. De acolo, puteți stabili unde se încadrează diferite conturi de pensii și economii în strategia dvs. generală. Luarea în considerare a modului de plată a datoriilor și a modului de prioritizare a diferitelor obiective de economii este, de asemenea, importantă pentru crearea unui plan financiar complet.