5 secrete despre IRA-urile tradiționale

Un cont individual de pensionare (IRA) este o modalitate perfectă de a completa un vehicul de pensionare bazat pe muncă. Contribuabilii individuali pot deschide fie un cont tradițional de pensionare individuală (IRA) sau a Roth IRA. Pentru 2020 și 2021, contribuțiile anuale la fiecare tip de cont se ridică la 6.000 USD pe an, 7.000 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.

Doar IRA tradițională permite o deducere fiscală atunci când este deschisă. De asemenea, nu are restricții de venit care limitează cine poate deschide una, deși capacitatea de a deduce contribuțiile poate fi limitată pentru cei cu un plan de pensionare la locul de muncă (sau un soț care are unul).

Găsirea de informații suplimentare despre IRA tradițională nu este dificilă, dar câțiva factori importanți nu sunt prea evidenți. Iată cinci.

1. Există limite pentru investiții

Un IRA este un tip de vehicul de investiții care câștigă bani fără impozite până la retragerea fondurilor și nu este o investiție reală. De exemplu, custodele - compania financiară care oferă și supraveghează IRA tradițional - va oferi, de asemenea, o alegerea investițiilor variază în ceea ce privește rentabilitatea și riscul, cum ar fi bonurile de tezaur, fondurile pieței monetare, fondurile mutuale, acțiunile și obligațiunile.

Cu toate acestea, nu poți investi în orice. Anumite tipuri de investiții sunt interzis de la a fi în IRA-uri, cum ar fi asigurări de viață și antichități sau obiecte de colecție.

2. Formularul beneficiarului trebuie actualizat

The beneficiar formularul îi spune custodelui ce să facă cu fondurile în cazul în care titularul contului va muri. Fără formular, cei dragi riscă să nu primească banii rapid sau integral. De asemenea, acest formular trebuie actualizat, mai ales dacă titularul contului trece printr-un divorț sau alte schimbări majore de viață.

3. Există retrageri obligatorii

Nu toți pensionarii trebuie să se bazeze pe un IRA pentru cheltuielile de întreținere. Din păcate, pentru că IRS impune distribuții minime necesare (RMD), deținătorii de conturi trebuie să înceapă să retragă bani din IRA-ul lor tradițional, în general, până la 1 aprilie a anului după anul în care împlinesc vârsta de 72 de ani (sau 70½ pentru persoanele care au atins acea vârstă în 2019 sau într-un precedent an). Nerespectarea acestui lucru duce la penalități fiscale puternice - 50% pentru fiecare dolar neretras. Acesta este un domeniu în care IRA-urile Roth sunt o alternativă mai bună - nu au RMD-uri până la moartea titularului contului.

4. Nu este permisă nicio împrumut

Unele planuri de pensionare permit împrumuturi pe termen scurt, dar IRA tradițional nu este unul dintre ele. Împrumutul de la un IRA tradițional atrage impozite la venitul titularului de cont cota de impozitare, eventual pe întreaga valoare a IRA, dacă contul este gajat ca colateral. Potrivit IRS, „Dacă proprietarul unui IRA împrumută de la IRA, IRA nu mai este un IRA, iar valoarea întregului IRA este inclusă în venitul proprietarului”.

O opțiune este să retrageți bani dintr-un IRA și răsturnați-i fie în același IRA, fie într-un nou IRA în termen de 60 de zile. Acesta nu este considerat un împrumut; mai degrabă, este o distribuție și răsturnare. Această opțiune se poate face doar o dată pe an, iar îngrijirea este necesară cu termenele limită.

5. Imobilul este o participație valabilă

Un IRA nu trebuie să dețină doar acțiuni, obligațiuni și alte investiții de tip Wall Street. Contul poate deține imobiliare, de asemenea. Câștigul este că imobilul trebuie să fie o proprietate comercială; titularul contului nu poate cumpăra o a doua casă sau plăti o casă curentă. O casă poate fi cumpărată și răsturnată ca investiție imobiliară.

IRS are reguli stricte cu privire la imobilele dintr-un IRA. Datorită valorii în dolari mai mari și a naturii mai puțin lichide a imobilelor, această opțiune este doar pentru investitorul mai sofisticat și necesită o IRA autodirigit (SDIRA), un tip care vă permite să aveți o gamă mai largă de investiții. Discutați cu experții corespunzători înainte de a lua în considerare adăugarea de bunuri imobiliare sau deschiderea unui SDIRA.

Linia de fund

IRA-urile tradiționale oferă o mare șansă de a economisi pentru pensionare, dar nu sunt multe detalii și restricții cunoscute în general, cum ar fi accesibilitatea fondurilor și ceea ce este și nu este o investiție adecvată în cadrul cont.