Definiție împrumut scăzut / fără documentație
Ce este un împrumut redus / fără documentație?
Un împrumut redus / fără documentație permite unui potențial împrumutat să solicite un credit ipotecar oferind în același timp puține sau deloc informații cu privire la angajarea, veniturile sau activele acestora. Reglementarea acestor împrumuturi a evoluat semnificativ începând cu 2008, dar ele rămân o opțiune pentru unii împrumutați în situații financiare netradiționale.
Cum funcționează un împrumut redus / fără documentație
Împrumutații care caută aceste produse tind să aibă fluxuri de venituri netradiționale care ar putea fi mai dificil de documentat într-o cerere tradițională de ipotecă. Exemple pot include investiții alternative sau acorduri de muncă independentă, în cazul în care împrumutatul minimizează raportarea veniturilor în scopuri fiscale. Creditorii care iau în considerare aceste împrumuturi tind să se concentreze asupra solicitanților scor de credit, capacitatea de a efectua o avans mai mare decât normalul și documentația netradițională, cum ar fi extrasele bancare. Ratele dobânzii la aceste împrumuturi tind să fie mai mari decât ipotecile documentate în mod tradițional.
Originea împrumutului scăzut / fără documentație
Un împrumut redus / fără documentație poate suna ca o revenire la zilele anterioare din 2008 ale împrumuturilor mincinoase și subprime creditarea, dar rămâne o opțiune pentru unele segmente ale industriei ipotecare. Originile termenului se află în acumularea prăbușirii imobiliare din 2008. La începutul și mijlocul anilor 2000, creditorii care simțeau presiuni să emită împrumuturi cu mai favorabile termenii au slăbit cerințele de documentare până la punctul în care au devenit produse cu documentare redusă banal. Împrumuturi NINJA au fost o clasă a acestor produse. NINJA este un acronim pentru „fără venituri, locuri de muncă sau verificarea activelor”. Împrumutătorii au acordat adesea aceste împrumuturi împrumutătorilor pe baza punctajelor lor de credit, fără nicio altă documentare a capacității individuale de a face plăți.
NINJA și alte împrumuturi cu documentare redusă - împreună cu practicile de împrumut subprime - au condus direct la prăbușirea din 2008. Piața imobiliară a încetinit la mijlocul anilor 2000, iar debitorii au fost tot mai incapabili să țină pasul cu plățile necesare. Răspunsurile de reglementare la această criză au inclus o regulă din 2008 adoptată de Rezerva Federală prin intermediul Adevărul în actul de împrumut (TILA) care a cerut creditorilor să verifice capacitatea unui împrumutat de a efectua plăți la orice împrumut în cazul în care s-a impus o rată a dobânzii mai mare din cauza unui profil de solicitant mai slab. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a urmat, și o modificare a lui Dodd-Frank cunoscută sub numele de capacitatea de a rambursa regula a fost finalizată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) în ianuarie 2013. Această regulă impunea creditorilor să determine în mod adecvat capacitatea oricărui împrumutat de a efectua plățile lunare necesare ipotecare. Creditorii care nu au reușit să facă acest lucru ar fi supuși unor sancțiuni stabilite de Congresul SUA.
Returnarea împrumuturilor reduse / fără documentație
Multe dintre cele mai riscante categorii de împrumuturi mici / fără documentație, cum ar fi împrumuturile NINJA, au dispărut după prăbușirea din 2008 și trecerea Dodd-Frank. Abilitatea de a rambursa regula a permis totuși un spațiu pentru împrumuturi reduse de documentare, inclusiv o clasă cunoscută sub numele de documentație alternativă împrumuturi.
O lege din 2018 care abrogă părți din Legea Dodd-Frank a slăbit standardele pentru ca împrumuturile potențiale să fie considerate ipoteci eligibile. Capacitatea de a rambursa regula nu a fost afectată de această lege, dar legea a făcut mai ușor pentru împrumutați evitarea clasificării reduse a documentației. Multe bănci mai mici au făcut presiuni pentru această ajustare, argumentând că restricțiile Dodd-Frank erau inutil de oneroase pe aceste bănci. Aceștia au susținut că împrumutătorii naționali au abandonat împrumuturile mai riscante care s-ar putea dovedi benefice localului comunităților și că băncile mai mici ar putea sprijini redresarea piețelor imobiliare cu mai multă îngăduință practici de creditare.