Cum să vă reduceți costurile pentru asigurarea de sănătate pe piață

La începutul anului 2021, Piața asigurărilor de sănătate poate fi în continuare cel mai bun pariu pentru a obține o asigurare medicală adecvată dacă nu sunteți acoperit de un angajator, planul unui soț sau părinte sau de o altă sursă.

Și dacă obțineți un venit redus, răsfoiți Marketplace pentru un plan este o necesitate. Ați putea fi eligibil pentru economii suplimentare care scad suma plătită pentru factura dvs. lunară de asigurări de sănătate, deductibile, coplameși coasigurare.

Piața asigurărilor de sănătate

Dacă nu aveți asigurare de sănătate printr-un loc de muncă, Medicare, Medicaid, Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP) sau o altă sursă, puteți cumpăra un plan de pe piața asigurărilor de sănătate.

Marketplace (sau "Exchange") a fost creat ca parte a Actul de îngrijire accesibilă (ACA) din 2010 - cunoscut și sub numele de Obamacare. Majoritatea oamenilor pot folosi HealthCare.gov să solicite și să se înscrie în asigurări de sănătate, dar există 13 state care și-au creat propria piață.

Acoperire necesară pentru planurile de piață

ACA a adus mai multe beneficii cheie planurilor de asigurări de sănătate. Una este că o companie de asigurări nu vă poate refuza acoperirea (sau vă poate percepe mai multe) dacă aveți o stare preexistentă. Un altul este că grijă preventivă- lucruri precum verificări de rutină și proiecții - este acoperit la 100%, chiar dacă nu v-ați întâlnit deductibilă inca.

De asemenea, toate planurile oferite pe piață trebuie să acopere următoarele beneficii esențiale pentru sănătate:

• Servicii ambulatorii pentru pacienți
• Acoperirea alăptării
• Îngrijirea nou-născuților și a copiilor (inclusiv îngrijirea dentară și a vederii)
• Serviciile de urgență
• Acoperire de planificare familială
• Spitalizare
• Servicii de laborator
• Servicii de sănătate mintală și tulburări de consum de substanțe
• Terapie ocupațională și fizică
• Îngrijirea paternității, maternității și a nou-născuților
• Medicamente cu prescripție medicală
• Servicii de prevenire și wellness și gestionarea bolilor cronice

Serviciile preventive includ (dar nu se limitează la):

• Screening și consiliere privind abuzul de alcool
• Screeningul tensiunii arteriale
• Depistarea colesterolului
• Depistarea cancerului colorectal
• Depistarea depresiei
• Screening-ul diabetului (tip 2)
• Consilierea dietei
• Screening-ul HIV
• Vaccinuri de imunizare
• Mamografii
• Screeningul obezității

Când să aplicați pentru acoperire

Puteți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere dacă aveți un eveniment de calificare. Acest lucru se întâmplă dacă vă pierdeți acoperirea de sănătate existentă; căsătoriți-vă sau divorțați; aveți un copil sau adoptați un copil; mutați-vă într-un alt cod poștal sau județ; sau să aibă o modificare a venitului.

În caz contrar, trebuie să faceți cumpărături, să solicitați și să cumpărați un plan de asigurări de sănătate în perioada de înscriere deschisă.

Noțiuni introductive pe piață

Pentru a începe, vizitați www.healthcare.gov sau versiunea site-ului dvs. de stat. Oricum, veți obține o comparație rapidă, alăturată, a planurilor disponibile.

Baza de date vă permite să alegeți din patru niveluri de asigurări de sănătate: Bronz, argint, aur și platină. Planurile de bronz sunt cele mai puțin costisitoare, dar necesită cele mai mari copageri și deductibile. Planurile de platină sunt cele mai scumpe și pot avea mai multe clopote și fluiere decât vrei sau îți poți permite.

În timpul procesului de înscriere, veți afla dacă sunteți eligibil pentru Credit avansat de impozitare premium sau a Reducerea partajării costurilor—Și dacă da, veți afla cât puteți economisi. Dacă vă calificați pentru economii, trebuie să vă cumpărați planul prin Marketplace. 

Compararea planurilor de sănătate

Când navigați pe piață, veți descoperi că alegerile dvs. provin din privat companii de asigurări de sănătate, inclusiv nume mari precum Blue Cross, Cigna și UnitedHealthcare. Mixul pe care îl obțineți depinde de locul în care locuiți.

Fiecare companie oferă o gamă de planuri de asistență medicală în cadrul celor patru niveluri metalice. Nivelurile indică procentul aproximativ de costuri pe care planul le va plăti pentru serviciile dvs. de asistență medicală:

Nivelul planului	Planul plătește	Plătiți
Bronz	60%	40%
Argint	70%	30%
Aur	80%	20%
Platină	90%	10%

Planurile de bronz, de exemplu, oferă cel mai scăzut nivel de acoperire (60%), dar au cele mai mici prime lunare. Pe măsură ce nivelul planului crește, crește și acoperirea și prima lunară.

Chiar și în același nivel metalic, veți putea alege din mai multe opțiuni de acoperire. Aceste opțiuni vă afectează atât primele, cât și costurile din buzunar pentru deductibile, coplati, și coasigurare. Deoarece Marketplace permite diferiților asigurători privați să ofere planuri, un plan de la o companie poate costa mai mult sau mai puțin decât același plan oferit de un asigurător diferit.

De exemplu, un plan Silver de la o companie vă poate costa mai mult în avans pentru deductibilul dvs. lunar, dar cheltuielile din buzunar vor fi mult mai mici. În schimb, un plan Silver de la un alt asigurător ar putea costa mai puțin în fiecare lună, dar veți plăti mai mult pentru cheltuielile de asistență medicală din cauza sumelor mai mari de deducere, coplată și coasigurare.

Cum să reduceți costurile cu asigurările pe piață

Depinde de tine venit brut ajustat modificat (MAGI) și dimensiunea familiei, este posibil să fiți eligibil pentru reduceri de partajare a costurilor și un credit fiscal premium pentru a vă reduce costurile de asistență medicală.

Reduceri de partajare a costurilor

O reducere de partajare a costurilor este o reducere disponibilă numai pentru planurile Silver. Această reducere vă poate ajuta să reduceți costurile din buzunar pentru:

• Deductibile: Suma pe care o datorați pentru serviciile acoperite înainte de începerea asigurării de sănătate.
• Coplăți: O sumă fixă ​​pe care o plătiți pentru serviciile de sănătate acoperite.
• Coasigurare: Cota dvs. din costurile serviciului de asistență medicală acoperit.
• Maxim din buzunar: Cel mai mult veți plăti într-un an pentru cheltuielile de sănătate acoperite.

De exemplu, spuneți că vizitați medicul și că sunteți taxat cu 100 USD. Cu planul dvs. special Silver, în mod normal aveți o coplată de 25 USD. Deoarece vă calificați pentru reduceri de partajare a costurilor și ați ales un plan Silver prin Marketplace, coplata dvs. poate ajunge la 5 USD.

În mod similar, dacă planul dvs. are o deductibilă de 3.500 USD, acesta poate fi redus la 500 USD cu reduceri de partajare a costurilor. În esență, plătiți pentru un plan Silver, dar primiți o acoperire sporită a unui plan de nivel metalic mai ridicat, reducând cheltuielile din buzunar.

Reducerile de partajare a costurilor sunt disponibile numai pentru următoarele:

• Cei care nu sunt eligibili pentru acoperirea publică, cum ar fi Medicaid sau Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP)
• Cei care nu pot obține asigurări de sănătate calificate prin intermediul unui angajator
• Cei ale căror venituri scad între 100% și 250% din nivelul federal de sărăcie

Credite fiscale premium avansate

Mult mai mulți oameni se califică pentru un credit fiscal avansat premium, care reduce factura lunară de asigurări de sănătate pentru acoperirea cumpărată de pe piață. La fel ca reducerile de partajare a costurilor, trebuie să fiți neeligibil pentru acoperirea publică și să nu puteți obține o asigurare de sănătate calificată prin intermediul unui angajator pentru a vă califica.

În timp ce puteți alege orice plan de nivel metalic pe piață, venitul dvs. trebuie să scadă între 100 și 400% din nivelul federal de sărăcie pentru a se califica pentru creditul fiscal. Pentru 2021, pentru a fi eligibil pentru o subvenție, trebuie să câștigi sub 68.960 USD pentru o persoană și 104.800 USD pentru o familie de patru persoane. În fiecare caz, acest număr reprezintă de patru ori rata federală a sărăciei pentru 2020.

Pentru 2021 și 2022, American Rescue Plan Act din 2021 modifică modul de aplicare a creditelor fiscale premium avansate. Legea crește creditele fiscale pentru toate categoriile de venituri pentru acești ani. Anterior, gospodăriile cu venituri mai mari de 400% din nivelul federal al sărăciei nu erau eligibile pentru astfel de credite fiscale. Legea permite familiilor care fac mai mult de 400% din nivelul sărăciei să solicite credite fiscale premium și, în schimb, plasează un plafon la nivelul veniturilor gospodăriilor pe care familiile trebuie să le plătească pentru prime la 8,5%. Se estimează, de asemenea, că alte categorii de impozite și niveluri de venit vor primi prime mai mici datorită Planului American de Salvare, deoarece crește procentul de credite fiscale în raport cu venitul.

Creditele fiscale pentru primă sunt trimise direct de la guvern către asigurătorul dvs. de sănătate pentru a vă reduce prima lunară. Dacă vă calificați, puteți decide cât din credit să aplicați primei dvs. în fiecare lună - până la suma totală.

Când depuneți declarația fiscală anuală, veți „reconcilia” creditele fiscale primite pe care le-ați primit și suma reală pentru care vă calificați, pe baza venitului dvs. final pentru anul respectiv. Dacă ați efectuat mai multe plăți decât sunteți eligibil, este posibil să fiți nevoit să plătiți banii înapoi atunci când depuneți declarația. Cu toate acestea, dacă ar fi trebuit să luați mai mult, este posibil să primiți o rambursare.

Alegerea acoperirii catastrofale

Când completați o cerere online, veți vedea planuri catastrofale listate printre opțiunile planului dvs. numai dacă vă calificați pentru acestea. Dacă vă calificați pentru și alege un plan catastrofal, nu veți fi eligibil nici pentru reduceri de partajare a costurilor, nici pentru credite fiscale premium.

Un plan de sănătate catastrofal acoperă trei vizite de îngrijire primară pe an înainte de a fi îndeplinită deductibilă. De asemenea, acoperă serviciile preventive fără costuri pentru dvs. Prima pe care o plătiți în fiecare lună ar trebui să fie considerabil mai mică decât pentru alte planuri, dar costurile din buzunar (deductibile, coplăți și coasigurare) sunt, în general, mult mai mari.

Ați putea fi eligibil pentru un plan catastrofal dacă aveți sub 30 de ani sau dacă vă calificați pentru un scutire de greutate, pentru că nu vă puteți permite acoperirea sănătății. Acest lucru este determinat în timpul procesului de depunere a cererii și se bazează pe dimensiunea și veniturile familiei dvs.

Calificarea pentru Medicaid

În funcție de venitul dvs. și de mărimea familiei, vă puteți califica pentru Medicaid, un program care oferă acoperire medicală pentru persoanele eligibile din următoarele categorii:

• Persoane cu venituri mici, familii și copii
• Femeile gravide
• Persoanele în vârstă
• Persoane cu dizabilități

Fiecare stat are propriile reguli cu privire la cine se califică pentru Medicaid. Conform Actului de îngrijire accesibilă, eligibilitatea pentru Medicaid s-a extins în multe state și un număr crescut de persoane s-au calificat pentru beneficii. Dacă sunteți eligibil, puteți obține acoperire gratuită sau la prețuri reduse și nu va trebui să cumpărați un plan Marketplace.

Multe state au, de asemenea, un program separat, Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP), care oferă sănătate asigurare pentru copiii neasigurați din familiile cu venituri mici care nu se califică pentru Medicaid, dar nu își pot permite privat acoperire.

Puteți completa o cerere pe piața asigurărilor de sănătate pentru a afla dacă sunteți eligibil pentru beneficii Medicaid sau CHIP. De asemenea, puteți vizita site-ul web Medicaid din statul dvs. pentru a aplica și a afla dacă vă calificați.

Linia de fund

Multe persoane și familii vor putea compara și cumpăra acoperirea lor de sănătate în 2021 prin piața asigurărilor de sănătate. După ce completați o cerere online, puteți vedea dacă vă calificați pentru Medicaid, CHIP, Reduceri de partajare a costurilor și / sau credite fiscale premium. De asemenea, veți afla dacă sunteți eligibil pentru un plan catastrofal care percepe prime mai mici, dar costuri mai mari din buzunar.

Pentru a găsi informații suplimentare cu privire la piața asigurărilor de sănătate și economii suplimentare, precum și informații specifice statului și cum să aplicați în statul dvs.:

• Vizita www.healthcare.gov
• Sunați la 1-800-318-2596
• Contactați compania dvs. de asigurări de sănătate actuală