Definiția politicii de primă dispariție

Ce este politica Vanishing Premium

O politică de primă dispariție este o formă de asigurare de viata permanenta în care titularul poate utiliza dividende din poliță pentru a-și plăti primele. În timp, valoarea în numerar a politicii crește până la punctul în care dividendele câștigate de poliță sunt egale cu plata primei. În acest moment, se spune că prima dispare sau dispare.

Înțelegerea politicii Premium Vanishing

Dispariția politicilor de primă poate fi adecvată pentru consumatorii îngrijorați de fluctuațiile pe termen lung venituri, cum ar fi lucrătorii independenți, persoanele care doresc să înceapă o afacere sau persoanele care doresc să se pensioneze din timp.

Unii vin cu o anuală ridicată premium în primii ani, moment în care politica oferă beneficii modeste. Prima poate scădea ulterior, iar beneficiile pot crește. Alte politici pot avea o primă destul de constantă și un nivel stabilit de beneficii până la punctul de dispariție. În fiecare caz, valoarea în numerar crește, în general, în timp.

O politică de primă dispărută poate fi potrivită pentru consumatorii care intenționează să utilizeze beneficiile politicii ca venituri suplimentare la pensionare. Între timp, polița oferă asiguraților amânat de impozit avantaje în timp ce se acumulează valoarea în numerar. În unele cazuri, o persoană folosește o politică de primă dispariție împreună cu planificarea imobiliară.

O critică a dispariției polițelor premium este că unii reprezentanți ai asigurărilor care au vândut aceste produse în trecut s-au confruntat acuzații că au indus în eroare consumatorii cu privire la numărul de ani pentru care ar trebui să plătească prime înainte ca politica să poată susține-se. Această situație a fost rezultatul unor circumstanțe în care au apărut polițele de primă dispariție. (Vezi mai jos).

Consumatorii pot dori, de asemenea, să fie atenți să nu se bazeze în principal pe beneficiul maxim în raport cu primele minime, deoarece suma câștigată ar putea scădea sub acest scenariu.

În sfârșit, este important ca potențialii cumpărători să înțeleagă că suma creditată în numerar este mai mică atunci când ratele dobânzii sunt mai mici decât așteptările descrise în politică; dacă se întâmplă acest lucru, asigurații pot ajunge să plătească prime pentru mai mulți ani decât credeau pentru prima dată. Acesta este și motivul pentru care cumpărarea unei politici de primă dispărute într-o perioadă de dobânzi istoric ridicate ar putea fi o idee proastă.

O scurtă istorie a politicii de primă dispariție

Politicile de primă dispariție erau populare la sfârșitul anilor 1970 și începutul anilor 1980 când ratele nominale ale dobânzii erau mari în Statele Unite. Multe politici au fost vândute ca o formă de asigurare de viață întreagă. Cu toate acestea, când ratele dividendelor au urmat în cele din urmă ratele dobânzilor mai mici, asigurații au fost obligați să continue să plătească primele pentru perioade mai lungi decât se așteptaseră inițial. În unele cazuri, primele nu au dispărut niciodată: primele care au dispărut nu au dispărut niciodată. Deținătorii de polițe au dat în judecată, susținând că au fost induși în eroare.

Au fost intentate procese împotriva unor mari asigurători, printre care New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National și Crown Life Insurance. Crown Life a încheiat un proces de acțiune colectivă cu asigurații pentru 27 de milioane de dolari. Într-un caz separat adus de un asigurat în Texas, Crown Life a fost inițial lovită cu o hotărâre de 50 de milioane de dolari, dar ulterior s-a soluționat în afara instanței pentru o sumă nedivulgată. Great West și-a soluționat procesul de acțiune colectivă pentru 30 de milioane de dolari, în timp ce New York Life Insurance a plătit 65 de milioane de dolari.

Publicitatea negativă privind dispariția politicilor de primă a condus la investigații de reglementare și Revista Money pentru a enumera politicile ca fiind una dintre „cele mai mari opt rip-off-uri din America” pe coperta sa din august 1995.

Cu toate acestea, cercetătorii juridici sugerează că companiile de asigurări nu și-au încălcat contractele cu asigurații. Contractele scrise stabileau în mod expres că creditele viitoare ale dobânzii nu erau garantate și depindeau de discreția asigurătorilor „în lumina evenimente economice viitoare. "În plus, legile statului oferă, de asemenea, clienților o perioadă de" aspect gratuit ", în timpul căreia ar putea să renunțe la o asigurare contracta.

Exemple de poliță de asigurare pentru prima dispariție

Ratele dobânzii la un an Bonuri de tezaur a crescut până la 16% la începutul anilor 1980, dar a scăzut la 3% la începutul anilor '90.Companiile de asigurări s-au bucurat de vânzările de vârf ale polițelor de asigurare de primă dispariție în anii 1980. Dar când dobânzile au scăzut în anii '90, s-au confruntat cu procese din partea clienților.

Într-un caz, Mark Markarian a dat în judecată Connecticut Mutual Life Insurance. Când Markarian a cumpărat o poliță de asigurare de viață în 1987, brokerul său a spus că va trebui să plătească doar prime de 1.255 dolari pentru următorii șapte ani și 244 dolari în al optulea an. Dar Markarian a primit o notificare de la Connecticut Mutual în 1995, susținând că încă datorează plăți de primă.

Alte cazuri au ridicat plângeri similare. De exemplu, un broker de asigurări a formulat o cerere încrucișată împotriva Companiei de asigurări Crown Life, după ce un client a intentat o acțiune împotriva sa. Pe baza proiecțiilor Crown, brokerul îi spusese clientului său că primele lor nu vor depăși 91.520 USD, când, de fapt, clienții au aflat ulterior că primele nu vor dispărea niciodată și ar putea totaliza mai mult de $800,000.