Lucruri obișnuite care îmbunătățesc sau scad scorurile de credit

Un scor de credit este un număr format din trei cifre, care ajută instituțiile financiare să vă evalueze istoricul creditului și să estimeze riscul de a vă acorda credite sau de a vă împrumuta bani. Scorurile de credit se bazează pe informațiile colectate de cei trei mari birouri de credit, Equifax, Experian și TransUnion. Cel mai frecvent scor de credit este Scorul FICO, numit pentru compania care a conceput-o, Fair Isaac Corporation.

Scorul dvs. de credit poate fi un factor decisiv în cazul în care vă calificați sau nu pentru un împrumut și, dacă faceți acest lucru, rata dobânzii pe care o veți plăti pentru acesta. Poate fi folosit și pentru stabilirea tarifelor de asigurare și poate fi consultat chiar de potențiali angajatori și proprietari. Acest articol va explica modul în care este calculat scorul dvs. FICO, ce informații nu sunt luate în considerare și câteva lucruri obișnuite care vă pot reduce scorul de credit sau îl pot crește.

Cum se calculează un scor FICO?

Scorul dvs. FICO se bazează pe cinci factori majori enumerați aici în ordinea ponderării:

• 35%: istoricul plăților
• 30%: sumele datorate
• 15%: durata istoricului de credit
• 10%: credit nou și conturi deschise recent
• 10%: tipuri de credite utilizate

Ce nu este inclus într-un scor FICO?

În timp ce FICO ia în considerare o varietate de factori în determinarea scorului dvs., acesta ignoră anumite alte informații, inclusiv:

• Rasa, culoarea, religia, originea națională, sexul sau starea civilă
• Vârstă
• Salariu, ocupație, titlu, angajator, data angajării sau istoricul angajării
• Locul de reședință
• Ratele dobânzii pentru cardurile dvs. de credit curente sau alte conturi
• Sprijin pentru copii sau pensie alimentară
• Anumite tipuri de anchete, inclusiv anchete inițiate de consumatori, anchete promoționale de la creditori fără știrea dvs. și anchete de angajare
• Fie că ați obținut consiliere de credit

Rețineți că, deși FICO este cel mai utilizat scor de credit, acesta nu este singurul, iar alte companii de rating pot lua în considerare unii dintre acești factori enumerați.

Ce poate reduce un scor de credit?

Un pas greșit în oricare dintre cei cinci factori de notare enumerați la „Cum se calculează un scor FICO?” poate avea un efect negativ asupra scorului dvs. de credit. Iată câteva exemple.

Plăți întârziate sau ratate

În total, 35% din scorul dvs. FICO se bazează pe istoricul plăților, inclusiv informații despre conturi specifice (carduri de credit, conturi de vânzare cu amănuntul, împrumuturi în rate, credit ipotecar etc.); anumite înregistrări publice adverse (cum ar fi incarcaturi, executări silită și falimente); numărul de articole scadente înregistrate și cât timp aceste conturi sunt scadente.

Prea mult credit utilizat

Un alt 30% din scorul FICO se bazează pe suma pe care o datorați ca procent din creditul pe care îl aveți la dispoziție, cum ar fi limitele cardurilor de credit.A avea un procent prea mare (cum ar fi mai mult de 30%) poate însemna că sunteți supra-extins și ați putea avea probleme în rambursarea datoriilor în viitor. Acest lucru este adesea denumit dvs. raportul de utilizare a creditului.

Un istoric de credit scurt, sau deloc

Chiar dacă vârsta nu este luată în considerare în scorul FICO, durata istoricului dvs. de credit este. Un tânăr va avea de obicei un scor de credit mai mic decât unul mai în vârstă, chiar și atunci când toți ceilalți factori sunt aceiași. Un alt 15% din scorul dvs. FICO se bazează pe durata istoricului dvs. de credit, inclusiv pe perioada de timp de la deschiderea și utilizarea diferitelor conturi.

Prea multe solicitări pentru noi linii de credit

Așa cum s-a menționat mai sus, scorul dvs. FICO nu ia în considerare nicio întrebare inițiată de consumator sau promoțională asupra înregistrării dvs. de credit. Asta înseamnă că vă puteți verifica propriul scor de credit fără riscul de a-l deteriora și că companiile care faceți întrebări înainte de a vă trimite notificări promoționale (cum ar fi cardul de credit pre-aprobat) solicitări) nu vă va afecta scorul, fie. 10% din scorul dvs. FICO bazat pe un credit nou include numărul de conturi deschise recent (și procentul de conturi noi comparativ cu numărul total de conturi), numărul de anchete de credit recente (altele decât cererile de consum și cele promoționale) și cât timp a trecut de la deschiderea de noi conturi sau de la anchetele de credit făcut.

Prea puține tipuri de credit

Restul de 10% din scorul dvs. FICO se bazează pe tipurile de credit pe care le utilizați, cum ar fi cardurile de credit, un credit ipotecar, un împrumut auto și așa mai departe. A avea un singur tip de credit - de exemplu doar carduri de credit - poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. Având o varietate de tipuri de credite vă îmbunătățiți scorul, deoarece vă marchează ca un împrumutat cu experiență.

Ce poate crește un scor de credit?

După cum observă FICO, îmbunătățirea unui scor de credit slab este un proces gradual. Nu există soluții rapide - și feriți-vă de orice persoană sau companie care încearcă să vă vândă una. Sfatul de bază al FICO pentru reconstituirea creditului este „gestionarea acestuia responsabilă în timp”. Iată câțiva pași pe care îi puteți face:

• Verificați raportul de credit pentru a identifica zonele cu probleme; pentru mai multă liniște sufletească, luați în considerare utilizarea unuia dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor
• Configurați plăți automate sau mementouri de plată, astfel încât să plătiți facturile la timp
• Reduceți nivelul global al datoriei
• Plătiți datoriile mai degrabă decât să le mutați, cum ar fi de la un card de credit la altul
• Păstrați cardurile de credit și soldurile de credit revolving reduse
• Solicitați și deschideți noi conturi de credit numai dacă este necesar
• Angajați unul dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor să negociați cu creditorii dvs. și să lucrați cu cele trei agenții de credit în numele dvs.