Definiția ratei dobânzii, formula și calculul

Ce este o rată a dobânzii?

Rata dobânzii este suma pe care un creditor o percepe pe un împrumutat și este un procent din principal - suma împrumutată. Rata dobânzii la un împrumut este de obicei notată pe o bază anuală cunoscută sub numele de rata procentuală anuală (APR).

O rată a dobânzii se poate aplica și pentru suma câștigată la o bancă sau o uniune de credit dintr-un cont de economii sau certificat de depozit (CD). Randament procentual anual (APY) se referă la dobânda câștigată pentru aceste conturi de depozit.

Înțelegerea ratelor dobânzii

Dobânda este în esență o taxă pentru împrumutat pentru utilizarea unui activ. Activele împrumutate pot include numerar, bunuri de larg consum, vehicule și proprietăți.

Ratele dobânzilor se aplică majorității tranzacțiilor de împrumut sau împrumut. Persoanele fizice împrumută bani pentru achiziționarea de case, finanțarea proiectelor, lansarea sau finanțarea afacerilor sau plata pentru școlarizarea la facultate. Companiile contractează împrumuturi pentru finanțarea proiectelor de capital și își extind operațiunile prin achiziționarea de active fixe și pe termen lung, cum ar fi terenuri, clădiri și utilaje. Banii împrumutați sunt rambursați fie într-o sumă forfetară până la o dată predeterminată, fie în rate periodice.

Pentru împrumuturi, rata dobânzii se aplică principalului, care este suma împrumutului. Rata dobânzii este costul datoriei pentru împrumutat și rata rentabilității pentru creditor. Banii de rambursat sunt de obicei mai mulți decât suma împrumutată, deoarece creditorii necesită o compensație pentru pierderea utilizării banilor în perioada împrumutului. Creditorul ar fi putut investi fondurile în acea perioadă în loc să ofere un împrumut, care ar fi generat venituri din activ. Diferența dintre suma totală de rambursare și împrumutul inițial este dobânda percepută.

Atunci când împrumutatul este considerat a fi un risc scăzut de către creditor, împrumutatului i se va percepe, de obicei, o rată a dobânzii mai mică. În cazul în care împrumutatul este considerat cu risc ridicat, rata dobânzii care îi este percepută va fi mai mare, ceea ce duce la un împrumut cu costuri mai ridicat.

Exemplu de dobândă

Dacă faceți o ipotecă de 300.000 USD de la bancă și contractul de împrumut stipulează că rata dobânzii la împrumut este de 4%, acest lucru înseamnă că va trebui să plătiți băncii suma inițială a împrumutului de 300.000 USD + (4% x 300.000 USD) = 300.000 USD + 12.000 USD = $312,000.

Rata simplă a dobânzii

Exemplul de mai sus a fost calculat pe baza anuale interes simplu formula, care este:

Interes simplu = principal X rata dobânzii X timp.

Persoana care a încheiat o ipotecă va trebui să plătească 12.000 USD în dobânzi la sfârșitul anului, presupunând că a fost vorba doar de un contract de împrumut pe un an. Dacă termenul împrumutului a fost de 30 de ani, plata dobânzii va fi:

Interes simplu = 300.000 USD X 4% X 30 = 360.000 USD.

O rată anuală a dobânzii de 4% se traduce printr-o plată anuală a dobânzii de 12.000 USD. După 30 de ani, împrumutatul ar fi făcut 12.000 x 30 de ani = 360.000 de dolari în plăți de dobânzi, ceea ce explică modul în care băncile își câștigă banii.

Rata dobânzii compuse

Unii creditori preferă interes compus metoda, ceea ce înseamnă că împrumutatul plătește și mai mult în dobânzi. Interes compus, numit și dobândă pe dobândă, se aplică principalului, dar și dobânzii cumulate din perioadele anterioare. Banca presupune că la sfârșitul primului an debitorul datorează principalul plus dobânzile pentru anul respectiv. Banca presupune, de asemenea, că la sfârșitul celui de-al doilea an, împrumutatul datorează principalul plus dobânda pentru primul an plus dobânda pentru dobânzi pentru primul an.

Interesul datorat când compunerea este mai mare decât dobânda datorată utilizând metoda dobânzii simple. Dobânda se percepe lunar asupra principalului, inclusiv dobânzile acumulate din lunile precedente. Pentru perioade mai scurte de timp, calculul dobânzii va fi similar pentru ambele metode. Pe măsură ce timpul de împrumut crește, totuși, diferența dintre cele două tipuri de calcule a dobânzii crește.

Folosind exemplul de mai sus, la sfârșitul a 30 de ani, totalul datoriei în dobânzi este de aproape 700.000 USD pentru un împrumut de 300.000 USD cu o rată a dobânzii de 4%.

Următoarea formulă poate fi utilizată pentru a calcula dobânda compusă:

Interes compus = p X [(1 + rata dobânzii)ⁿ − 1]
Unde:
p = principal
n = numărul perioadelor de compunere.

Conturi compuse de dobânzi și economii

Când economisiți bani folosind un cont de economii, dobânda compusă este favorabilă. Dobânzile obținute pe aceste conturi sunt compuse și reprezintă o compensație pentru titularul contului pentru faptul că a permis băncii să utilizeze fondurile depuse.

Dacă, de exemplu, depuneți 500.000 USD într-un cont de economii cu randament ridicat, banca poate lua 300.000 USD din aceste fonduri pentru a le folosi ca credit ipotecar. Pentru a vă compensa, banca plătește anual o dobândă de 1% în cont. Deci, în timp ce banca ia 4% de la împrumutat, aceasta acordă 1% titularului de cont, compensând 3% în dobânzi. De fapt, economisitorii împrumută banii băncii care, la rândul lor, oferă fonduri debitorilor în schimbul dobânzii.

Costul datoriei împrumutatului

În timp ce ratele dobânzilor reprezintă venituri din dobânzi pentru creditor, ele constituie un cost al datoriilor față de împrumutat. Companiile cântăresc costul împrumuturilor cu costul capitalurilor proprii, cum ar fi plățile dividendelor, pentru a determina care sursă de finanțare va fi cea mai puțin costisitoare. Deoarece majoritatea companiilor își finanțează capitalul prin oricare dintre ele preluarea datoriei și / sau emiterea de capitaluri proprii, costul capitalului este evaluat pentru a realiza o structură de capital optimă.

APR vs. APY

Ratele dobânzii la creditele de consum sunt de obicei cotate ca rata procentuală anuală (APR). Aceasta este rata de rentabilitate pe care creditorii o cer pentru capacitatea de a-și împrumuta banii. De exemplu, rata dobânzii la Carduri de credit este citat ca un TAE. În exemplul nostru de mai sus, 4% este DAE pentru creditul ipotecar sau debitor. DAP nu ia în considerare dobânda compusă pentru anul respectiv.

Randamentul procentual anual (APY) este rata dobânzii care se câștigă la o bancă sau o uniune de credit dintr-un cont de economii sau CD. Această rată a dobânzii ia în considerare compunerea.

Cum sunt determinate ratele dobânzii?

Rata dobânzii percepută de bănci este determinată de o serie de factori, cum ar fi starea economiei. Banca centrală a unei țări ( Rezerva Federală în SUA) stabilește rata dobânzii, pe care fiecare bancă o folosește pentru a determina gama APR pe care o oferă. Când banca centrală stabilește ratele dobânzii la un nivel ridicat, costul datoriilor crește. Atunci când costul datoriilor este ridicat, acesta descurajează oamenii de la împrumuturi și încetinește cererea consumatorilor. De asemenea, ratele dobânzilor tind să crească odată cu inflația.

A combate inflație, băncile pot stabili cerințe mai mari de rezerve, rezultă o ofertă de bani strânsă sau există o cerere mai mare de credit. Într-o economie cu dobândă ridicată, oamenii recurg la economisirea banilor, deoarece primesc mai mult din rata economiilor. The bursa suferă, deoarece investitorii ar prefera să profite de rata mai mare din economii decât să investească pe piața de valori cu randamente mai mici. Întreprinderile au, de asemenea, acces limitat la finanțarea de capital prin datorii, ceea ce duce la contracție economică.

Economiile sunt adesea stimulate în perioadele cu rate scăzute ale dobânzii, deoarece debitorii au acces la împrumuturi la rate ieftine. Deoarece ratele dobânzii la economii sunt scăzute, întreprinderile și persoanele fizice sunt mai susceptibile să cheltuiască și să achiziționeze vehicule de investiții mai riscante, cum ar fi acțiunile. Aceste cheltuieli alimentează economia și oferă o injecție pentru piețele de capital ducând la expansiunea economică. În timp ce guvernele preferă rate mai mici ale dobânzii, ele duc în cele din urmă la dezechilibru al pieței, unde cererea depășește oferta, provocând inflația. Când apare inflația, ratele dobânzilor cresc, ceea ce se poate referi la Legea lui Walras.

Ratele dobânzii și discriminarea

În ciuda legilor, cum ar fi Legea egalității de șanse de credit (ECOA), care interzic practicile discriminatorii de creditare, prevalează rasismul sistemic în S.U.A. Cumpărătorilor de locuințe din comunitățile predominant negre li se oferă ipoteci cu rate mai mari decât cumpărătorii de case din comunitățile albe, potrivit unui raport Realtor.com publicat în iulie 2020. Analiza sa privind datele ipotecare din 2018 și 2019 a constatat că ratele mai mari au adăugat aproape 10.000 de dolari pe durata vieții unui tipic de 30 de ani împrumut cu rată fixă.

În iulie 2020, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), care pune în aplicare ECOA, a emis o cerere de informații pentru a solicita comentarii publice pentru a identifica oportunitățile de îmbunătățire a ceea ce face ECOA pentru a asigura accesul nediscriminatoriu la credit. "Standardele clare ajută la protejarea afro-americanilor și a altor minorități, dar CFPB trebuie să le sprijine cu acțiuni pentru a se asigura că creditorii și alții respectă legea", a declarat Kathleen L. Kraninger, directorul agenției.