Definiția generației X (Gen X)

Ce este generația X (Gen X)?

Generația X, care este uneori scurtată la Gen X, este numele dat generației de americani născuți între mijlocul anilor 1960 și începutul anilor 1980. Anii exacți care cuprind Gen X variază. Unii cercetători - demografii William Straus și Neil Howe, de exemplu - plasează exact anii nașterii din 1961 până în 1981, în timp ce Gallup plasează anii nașterii între 1965 și 1979. Dar toți sunt de acord că Gen X urmează explozie demografica generație și precedă generația Y sau milenar generaţie. 

Înțelegerea generației X

Numele „Generația X” provine dintr-un roman al lui Douglas Coupland, Generația X: Povești pentru o cultură accelerată, publicat în 1991. Deși este mai util pentru marketing decât sociologia, teoria generațională - presupunerea că oamenii s-au născut în același interval de timp poate fi considerat un grup cu puncte de vedere, valori, gusturi și obiceiuri similare - și ideea de o decalajul generațional a câștigat o largă acceptare în S.U.A.

Generațiile americane acoperite de teorie sunt:

• Cea mai mare generație (născut între 1901 și 1924)
• Silent Generation (circa 1925-1945)
• Baby Boomers (circa 1946-1964)
• Generația X (circa 1965-1985)
• Generation Millennial (circa 1985 - 2000)

Cei născuți după 2000 sunt considerați generația Z sau post-milenară.

Gen X este în jur de 65 de milioane, în timp ce baby boomers și millennials au fiecare în jur de 72 de milioane de membri. Gen X este uneori denumită și „generația latchkey”, deoarece deseori erau lăsați nesupravegheați acasă după școală până când părinții lor veneau de la serviciu. 

La fel ca generația silențioasă, generația X a fost definită ca o generație „intermediară”. Puterea câștigătoare și economiile grupului au fost compromise mai întâi de către dotcom bust, iar al doilea de criza financiară din 2008 si Marea recesiune. În ceea ce privește puterea socială și politică, Generația X este împărțită între baby boomers, care au ajuns la vârsta majoră în epocile Vietnamului și Reagan și a mileniilor din epoca Obama.

Gen X vs. Baby Boomers și Millennials

Cel de-al 20-lea sondaj anual de pensionare transamerică al lucrătorilor, publicat în 2020, compară Gen X, baby boomers și millennials. Printre concluziile sale:

• Gen Xers consideră că vor avea mult mai greu să obțină securitate financiară decât părinții lor (80%), comparativ cu millennials (77%) și baby boomers (73%).
• De-a lungul celor trei generații, generația X este mult mai probabil să poarte datorii pe cardul de credit (52%), milenialii au mai multe șanse să aibă împrumuturi studențești (26%), iar boomerii sunt mai predispuși să nu aibă datorii (25%).
• Gen X este cel mai puțin probabil să utilizeze un consilier financiar (37%), comparativ cu milenialii (42%) și baby boomers (45%).

Situația financiară a genului X.

În următoarele câteva decenii va avea loc un transfer major de avere - colectiv, în jur de 30 de miliarde de dolari - de la baby boomers la generațiile mai tinere, inclusiv copiii lor de gen X. Și vor avea nevoie de ea. 

Gen X reprezintă doar 16% din bogăția națiunii, în timp ce baby boomers dețin mai mult de jumătate (56%), o analiză a Rezerva Federală arată datele economistului Gray Kimbrough. În 2008, la o vârstă medie de 35 de ani, Gen Xers deținea doar 9% din averea națiunii, mai puțin de jumătate din ceea ce aveau baby boomers când aveau 35 de ani.

Economii la pensionare

Aproape 60% dintre respondenții Gen X la sondajul Transamerica „sunt de acord” sau „oarecum de acord” că creează un ou de cuib suficient de mare. Gen X are în medie 64.000 de dolari economii la pensie. Nu este surprinzător că baby boomers are cel mai mult, 144.000 de dolari, iar milenialii cel puțin, 23.000 de dolari. Nouă procente din Gen Xers nu au deloc economii la pensie.

Acest lucru este departe de ceea ce se așteaptă fiecare generație de care vor avea nevoie să se retragă. Gen X și baby boomers estimează că, pentru a se simți în siguranță financiară, vor avea nevoie de 500.000 de dolari, iar millennials de 300.000 de dolari. 

Efectele sincronizării pieței asupra generației X

În medie, gospodăriile din generația X au început să lucreze, să economisească și să investească într-o perioadă de rentabilitate a investițiilor mai mică decât baby boomers. Multe gospodării din generația X au început să își construiască economiile în perioade de evaluări de piață ridicate, cum ar fi bule tehnologice și balonul dotcom de la sfârșitul anilor 1990 și în perioada preliminară crizei financiare globale din 2008. Efectele rezultate piețele urs încă cântăresc foarte mult pe portofoliile lor.

Doar 44% dintre lucrătorii din generația X au declarat că s-au recuperat complet sau nu au fost afectați de Marea Recesiune, comparativ cu 50% din baby boomers, potrivit sondajului Transamerica.

În plus, mediul actual de rată a dobânzii, în special scăzut, a avut, de asemenea, un impact negativ asupra capacității lor de a crește activele financiare. Între timp, experiențele timpurii ale investitorilor din generația X cu scăderi majore ale pieței par să le fi făcut mai multe avers de risc.

Alte provocări cu care se confruntă Gen X.

Nivelurile relativ scăzute de avere ale Gen Xers le vor face dificilă menținerea tiparelor de consum ale părinților, creșterea costurilor educației, asistenței medicale și a proprietății. Și apoi există sindromul sandwich - faptul că această generație a ajuns la vârsta în care susțin și educă copiii, oferind în același timp îngrijire pentru părinții în vârstă.

Gen Xers au acum cea mai mare datorie medie din orice generație, potrivit cercetărilor LendingTree. Au crescut datoria medie cu aproximativ 10%, sau 11.898 dolari, între 2016 și 2019, ajungând la 136.869 dolari. Datoria ipotecară a reprezentat cea mai mare proporție (62%), urmată de datoria studenților (10,7%), împrumuturile auto (13%), cardurile de credit (8,6%) și împrumuturile personale (5,7%).

Reinventarea pensionării pentru Gen X.

Peisajul de pensionare este diferit pentru Gen X decât pentru părinții lor. Odată comune, planurile de pensii din sectorul privat sunt rare și au fost înlocuite prin planuri cu contribuții definite, cum ar fi a 401 (k). Și Gen Xers nu se bazează pe Securitate Socială pentru a-și finanța fie pensionarea.

Baby boomerii (37%) sunt mult mai predispuși să se aștepte ca securitatea socială să fie sursa lor principală de venit din pensie, comparativ cu doar 26% din generația X, potrivit sondajului Transamerica. De fapt, 41% din generația X „este de acord” că securitatea socială ar putea să nu existe atunci când se pensionează, în timp ce 26% dintre baby boomers simt la fel. ”

Transamerica a constatat că, în ansamblu, lucrătorii din cele trei generații împărtășesc motive financiare și sănătoase legate de îmbătrânire pentru a munci peste vârsta de 65 de ani. Dar baby boomers sunt mai predispuși decât celelalte generații să facă acest lucru, deoarece își doresc veniturile. Generația X va continua să funcționeze, deoarece nu își permit să se retragă pentru că nu au economisit suficient. 

Planificarea financiară pentru Gen X.

Potențialul de constrângere financiară poate fi substanțial, dar pot fi luate măsuri pentru reducerea stresului, echilibrarea bugetelor și atenuarea efectelor evenimentelor neplanificate ale vieții. Iată câteva recomandări pentru Gen X pentru a-și ordona viața financiară și pentru a face față tuturor straturilor acelui sandviș generațional: copii, părinți și ei înșiși.

Faceți un plan imobiliar

Acest lucru este extrem de important dacă aveți copii aflați în întreținere și nu aveți încă un testament sau alte documente necesare. Nu doriți ca soarta dependenților sau bunurilor dvs. să fie decisă de un judecător din probat curte. Deci, acum este momentul să faceți o întâlnire cu un planificarea imobiliară avocat pentru a obține testamentul, testamentul viu, medical și procurile durabile - și poate un trust viu - create pentru a asigura transferul facil și rapid al tuturor persoanelor în întreținere, posesiunilor și responsabilităților către dvs. moștenitori.

Și pentru că așezarea proprietății poate fi un proces delicat din punct de vedere emoțional, făcând asta acum vă poate permite dvs. și familiei dvs. să vă gândiți cum ar trebui să se facă acest lucru dintr-o perspectivă calmă și logică.

Obțineți un plan financiar cuprinzător

Când aveați 20 de ani, gestionarea finanțelor dvs. era o chestiune destul de simplă de a lua obiceiuri financiare bune, cum ar fi economisirea și bugetarea. Acum vă aflați în punctul în care finanțele dvs. sunt probabil puțin mai complicate și o singură variabilă financiară, cum ar fi suma pe care o aveți contribuie la planul 401 (k) al companiei dvs., poate afecta mai multe alte domenii în moduri care devin dificil de calculat sau prezis cu orice precizie.

Acest impact variabil înseamnă probabil că este timpul să reclamați un planificator financiar profesionist sau un consilier financiar care să vă poată conecta fluxul de numerar, bilanț, toleranța la risc, obiectivele investiționale, orizontul de timp și categorie de impozitare într-un program sofisticat de planificare financiară. Acest lucru vă poate oferi cel puțin o idee despre locul în care sunteți cu adevărat financiar și despre ce trebuie să faceți în viitor pentru a ajunge acolo unde doriți să fiți până la vârsta de pensionare. Fiți pregătiți să vedeți câteva numere neplăcute la sfârșit, numere care pot indica faptul că nu veți fi capabil să se retragă de îndată ce ai sperat.

Gestionați-vă datoria

Dacă vă gândiți să cumpărați o casă, va fi probabil înțelept să vă uitați mai întâi la o perioadă de 15 ani ipotecă cu rată fixă. Este posibil ca ratele dobânzii să nu mai fie niciodată atât de scăzute, cel puțin în timpul vieții Gen Xer, iar un împrumut pe 15 ani percepe doar o treime din dobândă ca o ipotecă pe 30 de ani. Dacă încărcătura dvs. de datorii a devenit imposibil de gestionat, găsiți una dintre firmele legitime de gestionare a datoriilor care vă vor ajuta să o controlați.

Obțineți un început important în planificarea colegiului

Deși majoritatea experților îi avertizează pe părinți cu privire la redirecționarea economiilor de pensionare în fondurile facultății copiilor lor, acesta este momentul pentru a deschide un Contul de economii educaționale Coverdell sau a 529 plan fond dacă nu există. Copiii dvs. pot contribui la aceste fonduri, precum și dvs., iar banii pe care îi moșteniți de la părinții decedați sau alte rude pot fi, de asemenea, surse de finanțare a colegiului. Deschiderea unui cont individual de pensionare pentru ei poate fi o altă alegere bună, atâta timp cât aveți încredere că nu vor retrage contribuțiile în alte scopuri.

Obțineți o imagine financiară de la părinți

Desigur, conversațiile despre bani dintre părinți și copiii lor pot fi incomode. Dar dacă nu ați vorbit cu părinții despre starea lor de sănătate și finanțe, probabil că a sosit timpul să puneți mingea în joc în această zonă. Dacă sănătatea părinților tăi eșuează și nu au planuri imobiliare în vigoare, atunci poate fi înțelept să achiziționezi singur banii pentru a plăti acest lucru, dacă aceștia acceptă.

Consulta un avocat în vârstă pentru sfaturi, dacă aveți nevoie de ajutor pentru rezolvarea problemelor de îngrijire administrată și alegeți un frate desemnat pentru a fi persoana care se ocupă cu aceste probleme. O greșeală obișnuită pe care o fac copiii părinților în vârstă este supraestimarea Medicare, Medigap și Medicaid acoperire. Înțelegerea a ceea ce trebuie plătit din buzunar poate determina dacă achiziționarea asigurare de îngrijire pe termen lung (dacă este încă fezabil) și polițele de asigurare suplimentare pot fi benefice.

Copiii care se întorc contribuie

Presiunea de a avea grijă de părinții în vârstă poate fi înmulțită cu cheltuiala susținerii copiilor mari. Solicitarea descendenților care se întorc acasă după facultate pentru a ajuta la cheltuielile casnice - inclusiv plata chiriei, cumpărarea alimente sau asistarea cu îngrijirea bătrânilor - poate ameliora o parte din presiunea asociată cu susținerea multiplelor generații. De asemenea, poate oferi copiilor câteva lecții de viață în responsabilitatea financiară și fiscală.