Cum funcționează cardurile de credit

Ce este un card de credit?

Un card de credit este o bucată subțire dreptunghiulară din plastic sau metal emisă de o bancă sau o companie de servicii financiare, care permite posesorilor de carduri să împrumute fonduri cu care să plătească bunuri și servicii cu comercianții care acceptă carduri pentru plată. Cardurile de credit impun condiția ca deținătorii de carduri să ramburseze banii împrumutați, plus orice aplicabil dobânzi, precum și orice costuri suplimentare convenite, fie integral până la data facturării sau peste timp. Un exemplu de card de credit este Rezerva Chase Sapphire. (Puteți citi Revizuirea cardului de credit Chase Sapphire Reserve pentru a obține un bun simț al tuturor diferitelor atribute ale unui card de credit).

În plus față de linia de credit standard, emitentul cardului de credit poate acorda și o numerar separat linie de credit (LOC) deținătorilor de carduri, permițându-le să împrumute bani sub formă de avansuri în numerar care pot fi accesate prin casieri, bancomate sau cecuri de comoditate ale cardului de credit. Astfel de avansuri de numerar au de obicei termeni diferiți, cum ar fi lipsa perioadei de grație și ratele dobânzii mai mari, în comparație cu acele tranzacții care accesează linia principală de credit. Emitenții au stabilit în mod obișnuit limite de împrumut, pe baza ratingului de credit al unei persoane. Marea majoritate a companiilor lasă clientul să efectueze achiziții cu carduri de credit, care rămân una dintre cele mai populare metodologii de plată din prezent pentru achiziționarea de bunuri și servicii de larg consum.

Înțelegerea cardurilor de credit

Cardurile de credit percep de obicei o sumă mai mare rata procentuală anuală (APR) comparativ cu alte forme de împrumuturi de consum. Cheltuielile cu dobânzile pentru orice solduri neplătite încărcate pe card sunt de obicei impuse la aproximativ o lună după efectuarea unei achiziții (cu excepția cazurilor în care există o 0% oferta introductivă APR pentru o perioadă inițială de timp după deschiderea contului), cu excepția cazului în care soldurile anterioare neplătite au fost reportate de la o precedentă lună—caz în care nu există o perioadă de grație acordată pentru noi taxe.

Conform legii, emitenții de carduri de credit trebuie să ofere o perioadă de grație de cel puțin 21 de zile înainte ca dobânzile la achiziții să înceapă să se acumuleze. De aceea, plata soldurilor înainte de expirarea perioadei de grație este o practică bună atunci când este posibil. De asemenea, este important să înțelegeți dacă emitentul dvs. acumulează dobânzi zilnic sau lunar, deoarece primul se traduce prin cheltuieli mai mari pentru dobândă atâta timp cât soldul nu este plătit. Acest lucru este deosebit de important pentru a ști dacă doriți transferați soldul cardului de credit la un card cu o rată a dobânzii mai mică. Trecerea greșită de la un card lunar de acumulare la unul zilnic poate anula economiile de la o rată mai mică.

Tipuri de carduri de credit

Majoritatea cărților de credit majore—care includ Visa, Mastercard, Discover și American Express—sunt emise de bănci, uniuni de credit sau alte instituții financiare. Mulți Carduri de credit atrageți clienții oferind stimulente precum mile aeriene, închirieri de camere de hotel, certificate cadou către principalii comercianți cu amănuntul și rambursarea achizițiilor. Aceste tipuri de carduri de credit sunt denumite în general recompensează cardurile de credit.

Pentru a genera loialitatea clienților, mulți comercianți cu amănuntul naționali emit versiuni de marcă de carduri de credit, cu numele magazinului inscripționat pe fața cardurilor. Deși este de obicei mai ușor pentru consumatori să se califice pentru un card de credit de magazin decât pentru un card de credit major, cardurile de magazin pot fi utilizate numai faceți achiziții de la comercianții cu amănuntul emitenți, care pot oferi deținătorilor de carduri avantaje, cum ar fi reduceri speciale, notificări promoționale sau vânzări speciale. Unii mari comercianți cu amănuntul oferă, de asemenea, carduri de credit majore Visa sau Mastercard care pot fi utilizate oriunde, nu doar în magazinele cu amănuntul.

Carduri de credit securizate sunt un tip de card de credit în care titularul cardului asigură cardul cu un depozit de garanție. Astfel de carduri oferă linii de credit limitate, care au o valoare egală cu depozitele de garanție, care sunt adesea rambursate după ce deținătorii de carduri demonstrează utilizarea repetată și responsabilă a cardului în timp. Aceste carduri sunt frecvent căutate de persoane cu istoric de credit limitat sau slab.

Similar unui card de credit securizat, un preplătit card de debit este un tip de card de plată securizat, în care fondurile disponibile se potrivesc cu banii pe care cineva i-a parcat deja într-un cont bancar conectat. În schimb, cardurile de credit negarantate nu necesită depozite de garanție sau garanții. Aceste carduri tind să ofere linii de credit mai mari și rate mai mici ale dobânzii vs. carduri securizate.

Crearea istoricului de credit cu carduri de credit

Cardurile obișnuite, ne-securizate și cardurile securizate, atunci când sunt utilizate în mod responsabil, pot ajuta consumatorii să construiască un istoric de credit pozitiv oferind în același timp o modalitate de a efectua achiziții online și de a elimina nevoia de a efectua bani lichizi. Deoarece ambele tipuri de carduri de credit raportează plățile și activitatea de cumpărare către marile agenții de credit, deținătorii de carduri care își folosesc cardul în mod responsabil pot obține scoruri de credit puternice și, eventual, își pot extinde liniile de credit credit și—în cazul cardurilor securizate—potențial să treceți la un card de credit obișnuit.