Cum să economisiți bani

Pentru mulți dintre noi, cheltuielile vin de la sine. Salvând, totuși, poate lua puțină practică.

Acest articol oferă sfaturi practice despre cum și unde să economisiți pentru trei obiective mari: urgențe financiare, facultate și pensionare. Dar strategiile pe care le subliniază se pot aplica multor alte obiective, cum ar fi economisirea pentru o mașină nouă, plata în avans a unei case, vacanța unei vieți sau lansarea propriei afaceri.

Dar, înainte de a începe, merită să aruncați o privire asupra oricăror remarcabile datorii tu ai. Nu are prea mult sens să plătiți 17% din dobânzi pentru datoria cardului de credit în timp ce câștigați 1% (sau chiar mai mic în unele cazuri) pe un cont de economii. Deci, luați în considerare abordarea celor două în tandem, alocând niște bani pentru economii și alții pentru soldurile dvs. de credit. Cu cât veți putea plăti mai repede acea datorie cu dobândă ridicată, cu atât mai repede va trebui să puneți mai mult în economiile dvs.

Construirea de economii de urgență

Obiectivul pentru majoritatea indivizilor și familiilor ar trebui să fie un fond de urgență este suficient de mare pentru a face față cheltuielilor serioase, neașteptate, cum ar fi o reparație costisitoare a mașinii, o factură medicală sau ambele.Un fond de urgență poate, de asemenea, să vă aducă o perioadă de timp dacă vă pierdeți slujba și trebuie să vânați unul nou.

Cât ar trebui să economisești?

Cu excepția cazului în care sunteți deja un mare economisitor, salariul la domiciliu este o aproximare echitabilă a cheltuielilor lunare de viață și se găsește cu ușurință pe butoanele de plată sau declaratii bancare. Planificatorii financiari în mod obișnuit recomandăm să alocați cel puțin trei luni de cheltuieli de întreținere. Alții spun că ar trebui să renunți la cheltuieli între șase luni și un an.

Aceste cifre funcționează și pentru pensionari. Dar este întotdeauna o idee bună să faci câteva calcule suplimentare. Luați în considerare toate cheltuielile dvs. lunare și contrastați-le cu venitul dvs. lunar, inclusiv asigurările sociale, pensiile, activele lichide și veniturile din investiții. De asemenea, veți dori să luați în considerare riscul asociat cu orice acțiuni și alte investiții volatile pe care le aveți într-un piata ursului.

Unde să vă parcați banii

Pentru a vă accesa rapid banii în caz de urgență, cel mai bun loc pentru a-i păstra este într-un lichid cont, cum ar fi un cec, economii sau cont de piață monetară la o bancă sau uniunea de credit, sau un fond de piață monetară la o societate de fonduri mutuale sau o firmă de brokeraj. Dacă contul câștigă un pic de interes, cu atât mai bine.

În majoritatea cazurilor, aceste conturi vă vor permite să scrieți un cec, să plătiți o factură online sau să utilizați o aplicație pe telefon. De asemenea, puteți muta bani prin intermediul electronicului transfer bancar de la contul dvs. la cel al altcuiva când trebuie să faceți acest lucru. Dacă primiți un card de debit atunci când vă deschideți contul, veți putea retrage numerar de pe un casier automat (ATM).

Finanțarea contului dvs.

Luați în considerare utilizarea totală sau parțială a oricăror bani câștigați în afara salariului dvs. obișnuit. Asta poate fi un rambursare de impozit, A primă, sau venituri dintr-un concert secundar. Dacă primiți o majorare, încercați să contribuiți cel puțin o parte din aceasta și la contul dvs.

Un alt sfat onorat în timp este să plătiți-vă mai întâi. Aceasta înseamnă tratarea economiilor dvs. ca orice altă factură și alocarea unui anumit procent din fiecare salariu pentru a intra în ea. Pentru a evita tentația de a cheltui pur și simplu banii, ia în considerare depunere directă. Sau îl puteți depune în contul dvs. de verificare, apoi transferați automat în fondul dvs. de urgență.

Economisirea pentru o zi ploioasă este cu siguranță mai ușor de spus decât de făcut pentru mulți dintre noi. De exemplu, cineva care realizează 50.000 de dolari pe an ar trebui să pună deoparte oriunde între 12.500 și 25.000 de dolari. Dacă ar dedica 10% economiilor de urgență, ar dura doi ani și jumătate în prima instanță și cinci ani în a doua, fără a lua în considerare contribuțiile suplimentare sau interes contul ar putea câștiga.

Economisirea pentru pensionare

Pensionarea este cel mai mare obiectiv de economii pentru mulți dintre noi. Dar provocarea poate fi descurajantă. Din fericire, există mai multe moduri inteligente de a pune banii deoparte, multe dintre ele cu avantaje fiscale ca stimulent suplimentar. Acestea includ 401 (k) planuri pentru angajații din sectorul privat, 403 (b) planuri pentru angajații școlilor și organizațiile nonprofit și conturile individuale de pensionare (IRA) pentru aproape oricine.

Planuri sponsorizate de angajatori

Cel mai simplu și automat mod de a economisi pentru pensionare este prin intermediul unui plan de angajare, cum ar fi un 401 (k). Banii ies automat din salariu și intră în orice fonduri comune sau alte investiții pe care le-ați ales.

Nu trebuie să plătiți impozit pe venit pe acei bani, pe dobânzi sau pe orice dividende planul tău câștigă până când îl scoți în cele din urmă. Pentru 2020 și 2021, puteți pune până la 19.500 USD pe an într-un plan 401 (k).

Dacă ai peste 50 de ani, poți contribui cu încă 6.500 USD. Ca un alt stimulent, mulți angajatori o vor face potriviți contribuțiile dvs. până la un anumit nivel. De exemplu, dacă angajatorul dvs. va da 50%, o investiție de 10.000 USD din partea dvs. va valora de fapt 15.000 USD.

Tabelul de mai jos vă arată cum funcționează compunerea cu economiile de pensionare, presupunând că investiți maximum 19.500 USD în fiecare an și vi se garantează o rentabilitate de 5% în fiecare an.

An	Suma totală contribuită	Valoarea de sfârșit de an
1	$19,500	$20,475.00
2	$39,000	$41,973.75
3	$58,500	$64,547.44
4	$78,000	$88,249.81
5	$117,000	$139,269.16

Nu 401 (k)? Nici o problemă!

Dacă aveți norocul de a avea chiar mai mult de 401 (k) maximum pentru a-l pune deoparte pentru pensionare sau dacă nu aveți la dispoziție un plan sponsorizat de angajator, luați în considerare un cont individual de pensionare (IRA). Puteți investi fie în tradiţional varietate, în care primiți o scutire de impozit atunci când puneți bani sau Roth IRA, unde banii pe care îi retrageți într-o zi pot fi scutiți de impozite.

Economisind pentru facultate

Colegiul poate fi al doilea cel mai mare obiectiv de economii pentru mulți dintre noi. Și, la fel ca pensionarea, cel mai simplu mod de a economisi pentru aceasta este să faceți acest lucru automat.

529 Planuri

Fiecare stat are al său 529 plan și, în unele cazuri, mai multe. Nu trebuie să utilizați planul propriului stat, dar, în general, veți primi o scutire de impozite.

Unele state vă permit să deduceți 529 de contribuții la plan, până la anumite limite, din impozitul pe venit al statului și nu vor impozita banii pe care îi scoateți din plan atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli de educație calificate, cum ar fi școlarizarea la facultate și locuința.

Guvernul federal nu oferiți reduceri fiscale pentru banii pe care îi băgați, dar, la fel ca statele, nu vor impozita banii pe care îi scoateți atâta timp cât se îndreaptă spre cheltuieli calificate.

Limite de contribuție

Cât de mult puteți contribui la un plan 529 depinde de starea dvs. Deși nu există limite anuale de contribuție, statele pot pune limite pe toată durata de viață pentru cât de mult puteți pune în 529 de planuri.De exemplu, un sold 529 al planului în New York nu poate depăși 520.000 USD pentru un singur beneficiar.

De asemenea, puteți utiliza un plan 529 pentru a plăti până la 10.000 USD pe an la școală la o școală publică, privată sau religioasă elementară sau secundară. Sub Stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) Act din 2019, o limită pe viață de 10.000 USD dintr-un plan 529 poate fi utilizată pentru a plăti împrumuturile studențești. 

Economisirea pentru obiectivele vieții

Este probabil ca majoritatea dintre noi să aibă mai mult de un obiectiv de economisire la un moment dat și o sumă limitată de bani de împărțit între ei. Dacă vă veți economisi simultan pentru pensionare și pentru colegiul unui copil, o opțiune de luat în considerare este Roth IRA.

Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth vă permit să vă retrageți contribuțiile (dar nu și câștigurile pe acestea) în orice moment. Este posibil să trebuiască să plătiți o penalitate pentru retragerile anticipate, deci asigurați-vă că faceți cercetările dacă aveți mai puțin de 59 de ani.

Acest lucru înseamnă că puteți utiliza un IRA Roth pentru a economisi pentru pensionare și, dacă ajungeți scurt când sosesc facturile de la colegiu, atingeți contul pentru a le plăti. Dezavantajul, desigur, este că veți economisi mult mai puțini bani pentru pensionare atunci când este posibil să aveți nevoie de aceștia cu atât mai mult.

Pentru 2020 și 2021, contribuția maximă admisibilă IRA (pentru IRA tradiționale și Roth combinate) este de 6.000 USD dacă aveți sub 50 sau 7.000 USD dacă aveți peste 50 de ani.

Sfaturi pentru economisirea banilor

Dacă trebuie să economisiți mai mulți bani decât puteți scoate cu ușurință din salariu, iată câteva idei pe care planificatorii financiari le sugerează adesea consumatorilor.

Gestionați-vă cheltuielile

Oamenii consideră adesea că scot din fonduri lucruri de care nu au nevoie și fără care ar putea trăi cu ușurință. Înregistrați fiecare bănuț pe care îl cheltuiți pentru o anumită perioadă de timp, indiferent dacă este vorba de o săptămână sau de o lună. Puteți utiliza un notebook sau o aplicație de urmărire a cheltuielilor, cum ar fi Clarity Money sau Wally.

Unele aplicații chiar economisesc pentru dvs. De exemplu, aplicația Acorns se conectează la cardul dvs. de plată, rotunjind achizițiile la următorul dolar și mutând diferența într-un cont de investiții.

Luați în considerare rambursarea

Atâta timp cât cumpărați lucruri de care aveți cu adevărat nevoie, poate avea sens să vă înscrieți pentru aplicații precum Ibotta sau Rakuten. Aplicații precum acestea oferă rambursare de la comercianții cu amănuntul pentru produse alimentare, îmbrăcăminte, articole de înfrumusețare și alte articole. 

De asemenea, puteți utiliza recompense în numerar Card de credit, care oferă 1% până la 6% în numerar pentru fiecare tranzacție. De exemplu, cardul Chase Freedom oferă 5% recompense în numerar pentru categoriile care se schimbă periodic.Această tactică funcționează numai dacă vă transferați economiile într-un cont de economii și plătiți întotdeauna factura cardului de credit integral în fiecare lună.

Concentrați-vă pe cheltuieli majore

Decuparea cupoanelor este în regulă, dar veți economisi mult mai mulți bani, revenind la cele mai mari facturi din viața dvs. Pentru majoritatea dintre noi, sunt lucruri precum locuința, asigurările și costurile de navetă. Dacă aveți o ipotecă, ați putea economisi până la refinanțare la o rată mai mică? Ați putea face cumpărături pentru prime mai mici sau pachet toate politicile dvs. cu un singur operator de transport pentru o reducere? Dacă mergeți cu mașina la serviciu, există o alternativă mai ieftină, cum ar fi carpooling-ul sau munca de acasă o dată pe săptămână?

Nu te înnebuni

S-ar putea să doriți să luați masa mai rar, să încercați să scoateți câteva haine din garderobă sau să conduceți mașina veche încă un an. Dar dacă nu vă face plăcere să trăiți ca un avar - și unii oameni chiar o fac - nu vă refuzați până la ultima plăcere din viață. Scopul economisirii de bani este să construiești către un viitor sigur din punct de vedere financiar - nu să te faci mizerabil în aici și acum.

Întrebări frecvente despre modul de economisire a banilor

Cum pot economisi rapid $ 1000?

Dacă doriți să ascundeți imediat 1.000 USD în numerar, iată câteva opțiuni. Înscrieți-vă pentru depunerea directă prin angajatorul dvs. (dacă nu ați făcut-o deja) și programați transferuri automate către un cont de economii sau alt cont de urgență. Puteți bloca acest cont înscriindu-vă pentru aplicații de rambursare sau carduri de credit. Dacă doriți să câștigați bani pentru pensionare (da, asta contează ca economii!), Profitați de un 401 (k) sau retrageri automate din contul dvs. într-un IRA.

Ce este regula de 30 de zile?

Regula de 30 de zile este simplă. Este o regulă de economisire care are ca scop să vă ajute să vă orientați spre economisire, mai degrabă decât să cheltuiți. Dacă sunteți online sau mergeți prin mall și vedeți ceva care vă place și sunteți pe cale să verificați, opriți-vă. Deconectează-te sau întoarce-te. Întârziați achiziția pentru o lună și, în schimb, puneți banii pe care i-ați fi cheltuit în contul dvs. de economii. După ce ați depășit cele 30 de zile, puteți reveni la achiziție.

Care este cel mai bun mod de a economisi bani?

Ai nevoie de disciplină și de un plan pentru a economisi bani. Aflați care sunt obiectivele dvs. și cât trebuie să lăsați deoparte. Profitați de opțiunile disponibile, indiferent dacă acesta este un cont de pensionare sponsorizat de angajator sau un IRA. Asigurați-vă că aveți active care pot fi lichidate cu ușurință atunci când aveți nevoie de bani în caz de urgență. Și asigurați-vă că consultați un profesionist financiar pentru a vă orienta în direcția corectă.