Lacuna rasială în alfabetizarea financiară

Care este decalajul rasial în alfabetizarea financiară?

“Alfabetizare financiară”Este un termen folosit pentru a descrie capacitatea unei persoane de a înțelege și de a folosi abilități financiare, cum ar fi Finante personale, bugetare și investiții. Uneori este folosit în mod interschimbabil cu „capacitatea financiară”. Opusul său este „analfabetismul financiar”, care se înțelege doar ca o descriere a cunoștințelor financiare și nu ca peiorativ.

Alfabetizarea financiară este unul dintre câțiva factori care afectează conceptul mai larg de bunăstare economică, care include, de asemenea, capacitatea de a ajunge la capete, de a planifica din timp, de a gestiona produsele financiare și de a lua decizii bune. Potrivit sondajelor naționale, alfabetizarea financiară de bază în Statele Unite este, în general, scăzută, iar sondajele federale relevă lacune între grupurile rasiale și etnii.

Acest articol folosește studii disponibile publicului și compară patru grupuri rasiale și etnice - negri, hispanici, asiatici și nativi americani - cu albi. Urmează denumirile descriptive standard pentru a ajuta la evitarea confuziei în raportarea datelor existente: De exemplu, colecționarii de date folosesc, în general, „hispanic” mai degrabă decât „latinx”.

Ce spun datele?

Un 2018 Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA) sondajul național a constatat că doar aproximativ o treime din adulții americani ar putea răspunde corect la patru din cinci întrebări menite să evalueze cunoștințele financiare de bază. În general, alfabetizarea financiară este cea mai scăzută în rândul tinerilor, femeilor și persoanelor cu mai puțină educație, potrivit datelor ResearchGate din 2011.

Alfabetizare financiară

Când sunt clasificate în funcție de grup rasial sau etnic, datele sugerează că ratele de alfabetizare financiară nu sunt egale împrăștiate, cu testeri asiatici-americani și albi care tind să obțină un scor mai mare decât testul hispanic și negru luatori. Studiul FINRA a raportat că americanii asiatici și albi au reușit să răspundă corect la 3,2 din șase întrebări menite să evalueze de bază alfabetizare financiară, în timp ce hispanicii americani au reușit să răspundă la 2,6 și negrii americani 2,3; ambele scoruri sunt sub cele naționale in medie. Studiile privind alfabetizarea financiară a nativilor americani arată că acești americani au rate echivalente cu americanii negri și hispanici.

Există și un decalaj între tineri și adulți. De exemplu, datele PISA din 2018 privind rezultatele alfabetizării financiare arată că tinerii albi și asiatici de 15 ani au rate de alfabetizare financiară mult mai mari decât populațiile de negri și hispanici de aceeași vârstă.

Bunăstare economică

Există, de asemenea, diferențe rasiale în ceea ce privește bunăstarea economică. Date de sondaj privind incluziunea economică pentru 2019 din Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) dezvăluie că partea americanilor care nu folosesc serviciile bancare și, prin urmare, sunt considerați „nebancat," a refuzat. Cu toate acestea, a dezvăluit, de asemenea, că gospodăriile indiene americane sau native din Alaska, negri și hispanici, precum și mai puțin educate și mai tinere gospodăriile populației, sunt mai predispuși să folosească serviciile de plată a facturilor, ordinele de plată și încasarea cecurilor, care sunt adesea legate de finanțare nesiguranță.

Comunitățile native americane suferă în special de niveluri mai ridicate de fragilitate financiară și suferință decât majoritatea celorlalte grupuri rasiale și etnice. Aceștia au aproximativ aceeași rată de alfabetizare financiară ca populațiile negre și hispanice, care este mai mică decât cea a populațiilor albe și asiatice americane. Unele studii sugerează că tinerii nativi americani sunt de o preocupare deosebită, deoarece există un decalaj mare între ei și tinerii non-nativi.

Imaginea de ansamblu, în special în acest context mai larg, poate fi complicată. Între 2009 și 2018, a existat o creștere generală a capacității americanilor de a acoperi costurile, dar și o scăderea economiilor, care a fost înclinată de rasă, precum și o disparitate a ratelor de pierderi neașteptate sursa de venit.

În acea perioadă, americanii albi au văzut o îmbunătățire cu 16% a capacității lor de a ajunge la capăt, cu asiatici americani la 15%, hispanici la 14% și negri americani la 9%, potrivit sondajelor naționale. În același timp, americanii albi au văzut o reducere neașteptată a veniturilor de 21%, la fel ca și hispanicii americani, în timp ce asiaticii americani au scăzut cu 19% și negrii americani cu 12%. Femeile aveau mai puține șanse să ajungă la capăt decât bărbații.

De ce există decalajul rasial?

Există cinci surse primare de educație financiară: familii, liceu, facultate, angajatori și armată. Studiile efectuate pe datele sondajului național spun că educația și venitul gospodăriei sunt cei mai mari doi factori în prezicerea dacă cineva are un nivel ridicat de alfabetizare financiară.

Bariere socio-economice și politice

Conturile tradiționale au dat vina pentru analfabetismul financiar asupra lipsei de îndrumare a părinților și a luării de decizii deficitare. Cu toate acestea, studii recente au început să respingă noțiunea convențională conform căreia vina este atinsul slab, argumentând în schimb că socioeconomice iar barierele politice sunt responsabile. Cu alte cuvinte, membrii grupurilor minoritare sunt canalizați în utilizarea serviciilor financiare prădătoare și li se refuză accesul la surse de abilități financiare.

Explicația diferenței de gen în competențele financiare se concentrează, în parte, pe tendința bărbaților de a avea mai multă experiență financiară și educație decât femeile. O dinamică similară se poate juca în decalajul rasial, provocat de barierele structurale, întrucât grupurile minoritare pot avea mai puțin acces la bogăție, rate mai ridicate ale șomajului și mai puțină educație.

Analiza motivelor pentru care comunitățile native americane din SUA rămân în spatele americanilor albi în materie de alfabetizare financiară, de exemplu, indică nedreptățile istorice - moștenirea cărora sunt rate ridicate de sărăcie și șomaj, precum și alte bariere care au impact asupra conceptului larg de economie bunăstare. Acest amestec specific de factori a lăsat populațiilor native americane cu puține oportunități de a-și dezvolta abilități financiare, precum și cu puține surse familiale de cunoaștere.

Alte probleme

Lipsa de alfabetizare financiară nu este neapărat doar o chestiune de îndrumare parentală insuficientă. Un studiu recent complex privind persistența decalajului rasial în alfabetizarea financiară a raportat că decalajul persistă chiar și cu acces egal la educația alfabetizării și că impactul pozitiv al diseminării părinților a cunoștințelor financiare se va deprecia mai repede pentru grupurile minoritare decât pentru cei albi populației. Pe de altă parte, rasele beneficiază în mod egal de liceu și de educația angajatorului în materie de finanțe, și există unii se întreabă dacă „cele cinci mari” întrebări utilizate pentru măsurarea alfabetizării financiare pot fi rasiale părtinitoare. Calitatea educației financiare primite de diferite grupuri nu este, de asemenea, clară. Analfabetismul financiar, pe de altă parte, persistă pe parcursul vieții, potrivit unor studii.

De asemenea, marketingul financiar umbrește imaginea, ceea ce face surprinzător de dificilă verificarea adecvată a informațiilor financiare. Un studiu al cheltuielilor în sectorul informațiilor financiare în 2013, comandat de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, a raportat cheltuieli de 25 de ori mai mari pentru marketing pentru industria financiară decât pentru educația financiară. Cu alte cuvinte, pentru fiecare dolar cheltuit pentru educație financiară, 25 de dolari au fost cheltuiți pentru marketing pentru servicii financiare.

În consecință, există îngrijorare cu privire la modul în care acești factori converg pentru a avea un impact disproporționat asupra săracilor și gospodăriile defavorizate, cum ar fi gospodăriile minoritare, care tind să câștige atât mai puțin, cât și să aibă un nivel financiar mai mic ratele de alfabetizare. Pe perioade lungi de timp, mai ales că unele studii arată că decalajele de alfabetizare financiară pot persista în rândul grupelor de vârstă, aceste decalaje de cunoștințe au potențialul de a alimenta inegalitățile structurale.

De ce contează alfabetizarea financiară?

Alfabetizarea financiară reprezintă un aspect al bunăstării financiare a unei persoane. Comisia pentru educație și educație financiară din SUA, organismul federal care face recomandări pentru creșterea educației și educației financiare și care a fost creat de Legea privind tranzacțiile de credit corecte și corecte din 2003, descrie alfabetizarea financiară ca fiind fundamentală pentru participarea deplină pe piață. Comisia spune că este vital în special pentru „deblocarea bazelor oportunității economice” la nivel individual și „alimentarea unei economii puternice și rezistente” la nivel național.

Pe măsură ce utilizarea cardurilor de credit, a creditelor ipotecare și a împrumuturilor pentru studenți a devenit tot mai obișnuită, alfabetizarea financiară a devenit devin mai importante, deoarece se corelează cu capacitatea unei persoane de a naviga cu succes financiar Servicii. Acest lucru poate lăsa persoanele care nu au acces la cunoștințe financiare cu un risc suplimentar de a rămâne în urmă, mai ales dacă aparțin unor grupuri rasiale care câștigă deja venituri mai mici.

Printre alte beneficii, ratele ridicate de alfabetizare financiară scad vulnerabilitatea la fraude și cresc probabilitatea de a acumula economii în timp. Scorurile mari de alfabetizare financiară sunt, de asemenea, legate de lucruri precum planificarea pensionării, care poate influența averea gospodăriei.

Decalajul de alfabetizare financiară influențează, de asemenea, alte metrici notabile, cum ar fi decalajul bogăției rasiale, care este măsura bogăției deținute de diferite rase din S.U.A.

Închiderea decalajului

Propunerea Comisiei SUA pentru Educație și Educație Financiară din 2020 a evidențiat un set de modificări pentru îmbunătățirea educației financiare din țară, inclusiv în rândul populațiilor minoritare. A recomandat stabilirea unor orientări clare pentru educatorii financiari, deschiderea accesului la consiliere financiară individuală și măsurarea consecventă a rezultatelor.

Raportul subliniază importanța adaptării alfabetizării financiare la persoanele și comunitățile din România nevoie de educație, despre care spune că ajută în domenii cheie, cum ar fi construirea motivației pentru a învăța financiar instrumente. Alte analize federale ale programelor de alfabetizare financiară existente au concluzionat, de asemenea, că programele de consiliere individuale sunt eficiente.

În special, comisia s-a concentrat pe rolul alfabetizării financiare într-o redresare economică robustă. Criza COVID-19 a evidențiat atât inegalitatea, cât și vulnerabilitatea unor populații minoritare. Educația financiară a făcut parte din eforturile de ajutorare ale guvernului federal COVID-19. O remarcă deosebită a fost vulnerabilitatea populațiilor cu risc la escrocherii și nevoia lor de informații despre plățile de impact economic și prestațiile de asigurări de șomaj și despre gestionarea datoriilor și supraviețuirea dificultăților.

Există multe resurse și studii legate de guvernul federal. Deși, după cum sa menționat, motivele de profit pot face importantă separarea sfaturilor imparțiale din resursele disponibile, instituțiile neguvernamentale oferă și resurse. Programele de alfabetizare digitală sunt chiar uneori legate de organizațiile de advocacy poziționate să le direcționeze către comunitățile cele mai nevoiașe. De exemplu, Asociația Serviciilor Financiare pentru Nativi Americani (NAFSA), o asociație națională de servicii financiare orientate către nativii americani, a lansat un program de alfabetizare digitală în 2018. Programe precum Inițiativa pentru educația financiară nativă furnizează resurse în mod special liderilor tribali și promovează cele mai bune practici pentru a crește alfabetizarea financiară în aceste comunități.

The Biroul de responsabilitate al guvernului SUA (GAO) a publicat un raport în 2011 în care se spunea că nu există un proces guvernamental sau de certificare pentru organizațiile care oferă informații financiare. Cu toate acestea, există Programul Trustee al SUA și Departamentul Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) procese de aprobare pentru furnizorii de alfabetizare financiară legați în mod specific de faliment și unele programe de locuințe. Raportul a constatat că un proces guvernamental de certificare ar putea îmbunătăți calitatea programelor de alfabetizare financiară disponibile, dar ar avea costuri administrative ridicate.