Costuri de pensionare la care s-ar putea să nu vă fi gândit

Ați fost bine sfătuiți de zeci de ani să economisiți suficient pentru a acoperi un anumit procent din cheltuielile curente de trai în timpul pensionării, dar ce zici de lucrurile care nu au fost pe radarul dvs.? Unii experți spun că costurile de trai vor scădea; alții cred că vor rămâne cam la fel. Dar ceea ce nu auziți întotdeauna despre cheltuielile care ar putea fi complet diferite la pensionare.

Iată câteva dintre cele mai semnificative, neevidente cheltuieli de pensionare pentru care veți dori să fiți pregătiți.

Asigurare de sanatate

Medicare partea A

, asigurarea de spital, este gratuită pentru majoritatea persoanelor de 65 de ani și peste care au plătit taxe Medicare în timp ce lucrau.

Partea B (asigurare medicala), Partea D (prescripții) și Asigurarea suplimentului Medicare, sau Medigap, va necesita în continuare să plătiți din buzunar. Primele standard din partea B costă 148,50 USD pe lună în 2021. Costul crește odată ce venitul brut ajustat modificat (MAGI) crește peste 88.000 USD (dacă depuneți un singur sau separat) sau 176.000 USD (dacă sunteți căsătorit și depuneți împreună). Deductibilul anual din partea B este de 203 USD, iar după aceea plătiți 20% pentru majoritatea îngrijirii.

Unii oameni aleg să cumpere un Planul Medicare Advantage (Medicare partea C) pentru a obține acoperirea părții A și partea B de la un asigurător privat în loc de prin intermediul Medicare original. Aceste planuri pot acoperi, de asemenea, servicii pe care părțile A și B nu le oferă, cum ar fi îngrijirea dentară, examenele oculare și aparatele auditive. În acest caz, costurile din buzunar variază în funcție de plan. Aceste planurile pot, de asemenea, să restricționeze pe care medicii sau membrii spitalelor îl folosesc și nu funcționează bine pentru păsările de zăpadă și alte persoane care locuiesc în mai multe locații pe parcursul anului.

Partea D și Medigap sunt opționale și, din nou, primele depind de planul pe care îl alegeți. Rețineți că, dacă nu depuneți planul D în timp util, vi se poate percepe o penalitate pentru tot restul vieții, odată ce ați depus dosarul.

Vă puteți aștepta ca Medicare să acopere aproximativ două treimi din costul serviciilor medicale în timpul pensionării, potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajaților (EBRI). EBRI prezice că un bărbat care are 65 de ani în 2020 va avea nevoie de 130.000 USD, iar o femeie va avea nevoie de 146.0000 USD pentru o șansă de 90% de a acoperi aceste costuri prin pensionare. (Pe baza duratei medii actuale de viață pentru bărbați și femei, pensionarea poate dura 18 ani pentru un bărbat și 21 de ani pentru o femeie, conform Organizației de Cooperare și Dezvoltare Economică [OECD].) EBRI își asumă medicamentele eliberate pe bază de rețetă cheltuieli. Dacă cheltuielile de droguri ale unui cuplu sunt mari - în percentila 90 - împreună ar putea avea nevoie de 325.000 de dolari.

Ingrijire pe termen lung

Partea A Medicare acoperă îngrijirea medicală calificată necesară din punct de vedere medical după o ședere în spital. De asemenea, acoperă servicii precum terapia ocupațională, logopedia și kinetoterapia. Dar nu acoperă îngrijirea pe termen lung când nu aveți nevoie decât de ajutor activități din viața de zi cu zi (ADL), care este tipul de îngrijire de care au nevoie mulți oameni în vârstă, mai ales dacă trăiesc singuri.

Ce ar putea include costurile dvs. de îngrijire pe termen lung

• Prime pentru asigurare de îngrijire pe termen lung
• Prime pentru o întreagă poliță de asigurare de viață cu beneficii de îngrijire pe termen lung
• Costuri în perioada de așteptare înainte de începerea acoperirii de îngrijire pe termen lung
• Costurile din buzunar pentru tot ceea ce Medicare nu acoperă dacă nu aveți o asigurare de îngrijire pe termen lung 

Puteți estima costurile diferitelor niveluri de îngrijire pe termen lung din zona dvs. utilizând Calculatorul Genworth’s Cost of Care. Genworth vinde asigurări de îngrijire pe termen lung și realizează un sondaj anual cu aproximativ 20% din furnizorii de îngrijire pe termen lung pentru a oferi consumatorilor o idee despre costurile potențiale.

Costuri medii naționale proiectate pentru îngrijirea pe termen lung pentru 2040

• Servicii de gospodărie - 8.093 USD lunar; 97.116 dolari anual
• Asistent pentru sănătate la domiciliu - 8.265 dolari lunar; 99.180 USD anual
• Asistență medicală de zi pentru adulți - 2.895 USD lunar; 34.740 dolari anual
• Facilitate de trai asistat - 7.766 dolari lunar; 93.192 dolari anual
• Cameră pentru case de bătrâni semi-private - 14.008 dolari lunar; 168.096 dolari anual
• Cameră privată la azil - 15.932 dolari lunar; 191.184 dolari anual

A cont de economii de sănătate (HSA) finanțat în timpul anilor de muncă vă poate ajuta să acoperiți costurile medicale și de îngrijire pe termen lung din buzunar la pensionare.

Renovări la domiciliu

Seniori care preferă să rămână acasă decât să se mute într-o comunitate de pensionari poate constata că locuința lor are nevoie de modificări pentru a fi sigură și confortabilă. Iată câteva considerații dacă puteți găsi o modalitate de a le finanța.

Îmbunătățiri la domiciliu de luat în considerare pe măsură ce îmbătrânești

• Rampe exterioare și telescaune interioare pentru a vă ajuta să urcați treptele în siguranță
• Căzi de cabină sau dușuri cu bare de prindere și pardoseală antiderapantă
• Holuri mai largi și ușile care permit accesul scaunelor cu rotile
• Blaturi și dulapuri inferioare cu rafturi extensibile care vă permit să ajungeți cu ușurință la toate
• Sisteme de securitate și alertă medicală

Costurile vor depinde de locul în care locuiți și de cât de extinsă este munca. Nu este greu de imaginat să cheltuiți cel puțin 10.000 de dolari pe aceste upgrade-uri, dar în comparație cu costul mutării, ar putea fi o afacere. Dacă nu intenționați să vă mutați, vă recomandăm să faceți buget pentru aceste renovări învechite în loc întreținerea obișnuită pentru acoperișuri, instalații sanitare, HVAC, aparate de bucătărie, pictură, grădinărit și curatenie. Sunt, de asemenea, îmbunătățiri la domiciliu din motive de sănătate, cum ar fi o rampă pentru scaunul cu rotile sau lărgirea ușilor deductibilă drept cheltuială medicală. Există reguli detaliate despre cât puteți deduce dacă o anumită îmbunătățire crește, de asemenea, valoarea casei dvs., așa că consultați un expert fiscal.

În plus, Medicare acoperă o mare parte din costul unor echipamente medicale durabile (DME), cum ar fi un pat de spital, un scaun cu rotile sau un scuter sau un dispozitiv pentru ridicarea unui pacient.

În ceea ce privește aspectul mai distractiv, este posibil să doriți să lăsați bani deoparte pentru a actualiza aspectul casei dvs., deoarece este posibil să petreceți mai mult timp acasă decât oricând.

Taxe pe venit

Orice ban tu a contribuit la conturile de pensionare pretax în timpul anilor de muncă, veți fi supus impozitului pe venit atunci când vă retrageți din aceste conturi în timpul pensionării.

Conturi în care retragerile sunt supuse impozitului pe venit la pensionare

• 401 (k)
• Solo 401 (k)
• 403 (b)
• 457 (b)
• IRA tradițional
• IRA SIMPLE
• SEP IRA
• SARSEP

Conturi în care retragerile nu sunt supuse impozitului pe venit la pensionare

• Roth IRA
• Cont de economii de sănătate

Conturi în care retragerile pot fi supuse impozitului pe venit la pensionare

• Pensiile angajatorului 

În plus, 50% până la 85% din Prestațiile de securitate socială pot fi impozabile dacă venitul dvs. depășește anumite praguri. Un cuplu căsătorit care depune în comun, de exemplu, poate datora impozitul pe venit pentru până la 85% din prestația de securitate socială dacă venitul lor depășește 44.000 de dolari. 

Pachete de impozite federale comune pe 2021
Cota de impozitare	Prezentare single	Căsătorit depunând în comun	Depunere ca șef de gospodărie
12%	9.951 USD până la 40.525 USD	19.901 USD până la 81.050 USD	14.201 USD până la 54.200 USD
22%	40.526 USD până la 86.375 USD	81.051 USD până la 172.750 USD	54.201 USD până la 86.350 USD
24%	86.376 USD până la 164.925 USD	172.751 USD până la 329.850 USD	86.351 USD până la 164.900 USD

Sursa tabelului: Serviciul de venituri interne.

Vehicule noi

Dacă conduceți și intenționați să continuați să conduceți până în ziua în care copiii dvs. sau Departamentul auto Vehiculele o interzic, mașina pe care o dețineți atunci când vă retrageți probabil că nu vă va duce până la capăt pensionare.

S-ar putea să vă confruntați cu un accident și să vă declarați mașina o pierdere totală - ceea ce se poate întâmpla dintr-o coliziune relativ minoră pe un vehicul mai vechi cu o valoare mică. Mașina dvs. ar putea deveni pur și simplu prea veche și nesigură și ar trebui să fie înlocuită. Sau s-ar putea să aveți nevoie de o mașină mai confortabilă decât cea pe care o aveți acum. Există un motiv pentru care nu vezi mulți tineri de 85 de ani urcând în camioane. Un alt motiv pentru a obține o mașină nouă: puteți cumpăra una echipată cu alerte cu senzori de siguranță noi, cum ar fi un control automat al vitezei de croazieră, frânarea automată de urgență și avertismentele de ieșire a benzii de rulare care ajută la compensarea timpilor de reacție mai mici sau limitați mobilitate.

S-ar putea să doriți să alocați suficient numerar pentru a cumpăra o mașină direct. Dacă aceasta nu este o opțiune, bugetul pentru o avans și o plată lunară pentru mașină. Când sunteți pensionat, este posibil să fiți în continuare capabil să vă calificați pentru un împrumut auto pe baza veniturilor din pensie.

Îngrijirea

La 65 de ani, este posibil să ai norocul să ai încă unul sau mai mulți părinți, mătuși, unchi sau frați în viața ta. Pe măsură ce îmbătrânesc, pot deveni incapabili să-și satisfacă toate nevoile fizice sau financiare. Și dacă se întâmplă acest lucru, s-ar putea să vă simțiți obligați să ajutați.

Dacă îl puteți gestiona, poate doriți să bugetați pentru o pensie care acoperă nu doar propriile cheltuieli, ci oferă și posibilitatea de a ajutând pe cineva pe care îl iubești. Rețineți, apropo, că, dacă persoana iubită se califică - și tu însuți îi îngrijești - s-ar putea să fii eligibil pentru rambursare financiară.

Linia de fund

A îmbătrâni și a avea noi surse de asigurări de sănătate și de venituri înseamnă a vă confrunta cu circumstanțe pe care nu le-ați avut niciodată în trecut. Dar nu trebuie să intrați în această nouă etapă nepregătit pentru cheltuielile care ar putea veni cu aceasta. Îți vei permite să le permiți pe toate?

Poate nu. Și dacă acesta este cazul, puteți începe să căutați resurse care ar putea ajuta: Medicaid pentru asistență medicală, servicii de transport sigure pentru persoanele în vârstă care nu pot conduce, programe locale care pot ajuta la renovarea locuințelor, poate chiar A ipotecă inversă. Practic, ideea este să aveți o idee despre costurile pe care le-ați putea confrunta într-o zi, astfel încât să nu fiți surprinși sau să luați decizii acum, care ar putea regreta mai târziu.